О том, что дает банкам участие в Объединенной расчетной системе «ОРС», на какой экономический и репутационный эффект могут в этом случае рассчитывать финансово-кредитные организации, и о планах дальнейшего развития Системы рассказал в интервью НБЖ председатель правления НКО «ОРС» Олег ТИШАКОВ.
НБЖ: Олег Иванович, расскажите о себе и о своем опыте работы: в каких компаниях вы работали, сколько лет уже работаете в ОРС?
О. ТИШАКОВ: До перестройки я работал инженером-электронщиком по ремонту и эксплуатации больших вычислительных машин типа ЕС ЭВМ и IBM. В бизнесе банковских карт - с 1993 года. Работал практически во всех структурных элементах платежных систем - в коммерческом банке, в процессинговых компаниях, в платежной системе, в расчетном банке, в компании - агрегаторе платежей, в Центральном банке России. Поэтому я не понаслышке знаком с ожиданиями большинства участников платежных систем. В ОРС работаю с 2008 года.
НБЖ: Как появилась идея создания ОРС?
О. ТИШАКОВ: Опыт создания объединенных сетей практиковался в России достаточно давно. Экономические предпосылки таких объединений абсолютно прозрачны - коллективное использование банкоматной сети приводит к расширению инфраструктуры обслуживания клиентов каждого из банков при одновременном снижении расходов эмитентов и повышении доходов банков - владельцев банкоматов. В основном эти объединения возникали вокруг банков-спонсоров и включали в себя сети банкоматов принципала и ассоциированных участников.
В случае объединения сетей двух-трех банков все было достаточно прозрачно для их клиентов, поскольку практически любой человек способен запомнить два-три названия, но если в объединение входит большее количество банков, то взаимопроникновение оставляет желать лучшего. Международные платежные системы предоставляют банкам возможность организации внутреннего клиринга, и сделать это существенно проще, чем подключиться, например, к ОРС. Но если объединяются несколько десятков банков, то без брендирования сети не обойтись. Такая проблема возникла и в Росбанке, ранее объединившем банкоматы около 40 российских банков на льготных условиях обслуживания.
Второй посыл к созданию ОРС - к объединенной сети банкоматов изъявили желание присоединиться и другие банки, сами являющиеся принципиальными участниками различных платежных систем. В связи с тем, что деятельность по межбанковскому процессингу, клирингу и расчетам лежит несколько в стороне от прямых интересов коммерческих банков, Росбанк принял решение вывести функции оператора и расчетного центра системы локального клиринга в отдельную организацию, не подверженную кредитным рискам и не являющуюся конкурентом коммерческим банкам - в небанковскую кредитную организацию «Объединенная расчетная система». При этом банки, ранее входившие в систему локального клиринга Росбанка, переходили в ОРС исключительно по собственному желанию на основании расчета экономической эффективности. Все банкоматы банков - участников ОРС обозначены логотипом ОРС, что позволяет держателям карт легко определить банкомат льготного обслуживания. Стартовый костяк новой системы локального клиринга составили Росбанк, Юниаструм Банк, Московский банк реконструкции и развития (ныне МТС Банк), АК-БАРС и АВАНГАРД. Все эти банки являлись принципиальными участниками международных платежных систем. Огромную поддержку в становлении ОРС оказал Банк России, с первых шагов контролируя и направляя новую систему локального клиринга, целью которой было повышение доступности и снижение стоимости банковских услуг на территории РФ.
НБЖ: Поделитесь статистикой: сколько банков являются на данный момент участниками ОРС, сколько банкоматов объединено, сколько операций по количеству и объему проходит в системе в месяц?
О. ТИШАКОВ: В настоящее время наша система насчитывает 112 работающих банков с совокупной инфраструктурой более 20 тыс точек обслуживания (из которых банкоматов - более 17 тыс). Еще около 50 банков находятся на той или иной стадии согласования документов или технологической имплементации. Недавно к нашей системе после тщательного и всестороннего анализа подключился Газпромбанк, в ближайшее время ожидается подключение российской платежной системы «Золотая Корона». Сейчас обороты в ОРС составляют около 10 млрд рублей в месяц, количество транзакций - около 1,5 млн. Наш трехлетний опыт эксплуатации системы показывает, что прирост оборотов составляет около 10% в месяц.
НБЖ: Каким образом участие в ОРС помогает банкам экономить на обслуживании банкоматов? Получают ли банки в результате подключения к ОРС возможность убрать «лишние» банкоматы?
О. ТИШАКОВ: На данный момент у банков есть несколько путей расширения инфраструктуры финансового обслуживания своих клиентов: развивать собственную сеть устройств, опереться на инфраструктуру какой-либо платежной системы или комбинировать эти возможности. Расширение собственной сети не только требует существенных инвестиционных издержек, но и увеличивает операционные расходы банка. При этом следует учитывать, что рентабельность вновь установленного банкомата будет длительное время существенно ниже рентабельности всего ранее установленного парка. А себестоимость транзакции будет превышать 1%, что существенно выше, чем ставка межбанковского обслуживания в сети ОРС.
Участие в Объединенной расчетной системе позволяет банкам не только значительно уменьшить расходы на развитие собственной сети устройств банка, но в некоторых случаях и вовсе исключить подобные затраты, при этом существенно расширив географию клиентской базы и инфраструктуру финансового обслуживания держателей карт.
Также немаловажным фактором для банков, имеющих собственные устройства, при подключении к ОРС становится возможность получения дополнительного дохода от существующей инфраструктуры банка без увеличения расходов. Достаточно продолжительный опыт свидетельствует о необоснованности опасений банков-эквайеров потерять при вступлении в ОРС сложившийся ранее уровень доходов от обслуживания держателей карт других банков в рамках расчетов по международным платежным системам. В рамках ОРС сформировался новый дополнительный межбанковский поток, доход от которого на сегодняшний день соизмерим, а в ряде банков и превышает доход от оборота по операциям с картами платежной системы MasterCard.
НБЖ: В какие сроки банки подключаются к ОРС?
О. ТИШАКОВ: Сроки подключения банков (после принятия решения о присоединении к системе) зависят от многих факторов: насколько быстро в финансово-кредитной организации проходит процедура согласования и подписания договоров, имеет ли банк собственный процессинговый центр или находится на аутсорсинговом процессинговом обслуживании, какое программное обеспечение используется процессингом банка и насколько серьезных доработок оно требует для обеспечения технологической интеграции с одним из процессинговых центров ОРС.
В среднем исходя из нашего опыта подключение банка осуществляется в срок от двух до шести месяцев.
НБЖ: Есть мнение, что крупным банкам невыгодно подключаться к объединенным сетям банкоматов.
О. ТИШАКОВ: Это не так. Участие в нашей системе выгодно для всех банков - крупных и небольших, с большой развитой сетью устройств и не имеющих ни одного собственного банкомата. Чем крупнее банк, тем выше по абсолютной величине экономический эффект от участия в ОРС. При этом каким бы крупным банк ни был, он не в состоянии создать сеть банкоматов шаговой доступности и удовлетворить потребности всех клиентов. Каждый банк, присоединившись к нашей системе, получает дополнительную прибыль, становится более клиентоориентированным, снижает собственные издержки и получает возможность улучшить качество и географию финансового обслуживания своих клиентов.
Чем шире сеть банкоматов банка, тем больший доход он получит от обслуживания держателей карт других участников объединения.
НБЖ: Как ОРС помогает решить проблему недостаточной оснащенности регионов банкоматами?
О. ТИШАКОВ: Нельзя сказать, что в регионах нет банкоматов. Могу предположить, что показатель количества банкоматов на число жителей в регионах существенно выше, чем в городах-миллионниках.
Территориальная же плотность сети банкоматов в регионах, конечно, ниже, чем в крупных городах. Совсем не обязательно устанавливать банкоматы на перекрестках грунтовых дорог. Практически во всех городах и крупных поселках присутствуют банкоматы тех или иных банков, и для того чтобы обслужить там финансовые запросы своих клиентов, каждому банку совсем не обязательно устанавливать банкоматы повсюду. ОРС предоставляет банкам технологическую и экономическую возможность обслуживать своих клиентов в инфраструктуре других участников ОРС на тех же финансовых условиях, что и в своих банкоматах, тем самым обеспечивая их лояльность.
Сегодня сеть ОРС охватывает практически все регионы Российской Федерации, что позволяет банкам оптимизировать собственную сеть банкоматов, например, убрав их часть из тех мест, где присутствуют банкоматы других участников ОРС. Тем самым банки получают возможность без дополнительных инвестиций расширить географию собственной региональной сети.
НБЖ: Собственные банкоматы становятся для банков дополнительным каналом продаж своих продуктов. Есть мнение, что при использовании общей сети это преимущество теряется. Согласны ли вы с таким мнением?
О. ТИШАКОВ: Участие в ОРС не нацелено на решение задачи расширения каналов продаж банковских продуктов, мы стремимся улучшить качество финансового обслуживания клиентов. Конечно, есть пути подхода и к решению задачи организации работы любого банкомата по сценарию банка-эмитента. Мы рассматривали возможность реализации такого подхода и не отказываемся от него в перспективе, но это достаточно сложно на сегодняшний день.
НБЖ: Как распределяются затраты на обслуживание устройств между участниками сети?
О. ТИШАКОВ: Участие в ОРС предполагает получение эквайером межбанковской комиссии за финансовое обслуживание держателей карт других банков. Размер этой комиссии, выраженный в процентном отношении от суммы операции, сложился на российском рынке достаточно давно и является компромиссом между интересами эквайеров и эмитентов.
НБЖ: Расскажите о процессинговых центрах платежной системы ОРС.
О. ТИШАКОВ: Функции процессинговых центров ОРС выполняют ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек» (United Card Service) и ООО «Компас Плюс» (Compass Plus).
UCS с апреля 2009 года входит в группу «Глобал Пейментс Инк.» - это крупнейшая независимая процессинго-вая компания в России, обслуживающая около 35% оборота по сделкам, совершаемым держателями международных и локальных банковских карт в России. Компания предоставляет услуги по эквайрингу карт основных международных платежных систем VISA International, MasterCard Worldwide, JCB International, UnionPay, a также по локальным небанковским картам предприятий торговли и сервиса. Являясь полностью сертифицированным провайдером услуг по эмиссии карт платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide (TPP & MSP), компания предоставляет услуги по выпуску карт для 130 банков, включая услуги по поддержке парка банкоматов и терминалов.
Компания «Compass Plus» специализируется на разработке объектно-ориентированных технологий и современного программного обеспечения, предназначенного для построения, реализации, поддержки и управления системами розничного банковского обслуживания и электронных платежей любого масштаба, включая управление платежными картами и банковскими счетами, персонализа-цию и издание карт, предотвращение мошеннических операций, процессинг и аналитику транзакций, клиринг и взаиморасчеты, систему планирования инкассации, управление диспутами, интерактивное самообслуживание, электронное предъявление и оплату счетов, мобильную и электронную коммерцию, управление терминалами и другими системами, необходимыми для разработки и успешного развития проектов электронных платежей. Обширная клиентская база компании насчитывает более юо розничных банков, процессинговых центров, национальных свитчинговых и персонализационных центров в десятках стран Европы, Азии, Африки, Среднего и Ближнего Востока, а также Северной и Южной Америки.
НБЖ: Какие виды операций осуществляются в инфраструктуре ОРС сейчас и какие планы на перспективу?
О. ТИШАКОВ: В ОРС осуществляются следующие виды операций:
- выдача наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных (ПВН);
- пополнение счетов держателей карт наличными денежными средствами в банкоматах и ПВН;
- прием платежей со счетов карт в банкоматах, ПВН и ППП (пунктах приема платежей).
Сегментарно реализована операция перевода денежных средств со счета одной карты на счет другой карты.
В настоящее время мы достаточно активно работаем в направлении предоставления в сети наших банкоматов новых видов операций и услуг, в том числе с использованием нематериальных электронных средств платежа.
Начать дискуссию