Несмотря на призывы властей снижать ипотечные ставки, кредитные организации не спешат это делать. Банки пошли по другому пути — они упрощают для клиентов процедуру получения таких кредитов. Безусловно, любое упрощение повышает риски и сказывается на величине процентов, однако банкиры уверены, что для клиентов это не главное.
Будущих ипотечных заемщиков беспокоят не только высокие процентные ставки, но и достаточно трудоемкая процедура сбора документов, сложность подтверждения неофициального дохода, а также сроки рассмотрения ипотечной заявки. Стремясь привлечь новых клиентов не низкими ставками, а сервисом, банки начали упрощать возможность получения таких кредитов.
Так, например, банк «ДельтаКредит» в июле запустил ипотечную программу «Ипотека по одному документу», по которой для получения займа под залог жилья достаточно только предъявления паспорта, а максимальный срок принятия решения составляет трое суток. Ни трудоустройство, ни доход документально подтверждать не требуется — достаточно прийти в банк и заполнить анкету. Есть, правда, одно особое условие: первоначальный взнос по такой программе должен составлять не менее 50% от стоимости жилья. При этом, как отмечают в банке, базовая процентная ставка увеличивается на 1 процентный пункт.
«Идею создания такого продукта нам подсказали клиенты, — рассказывает директор по управлению регионами банка «ДельтаКредит» Ольга Бажутина. — Очень многим по ряду причин сложно предоставить необходимый, хоть и небольшой, пакет документов. Также есть клиенты, которым крайне важно не тратить ни минуты своего времени, в том числе и на сбор документов». По ее словам, до конца года по данной программе банк рассчитывает выдать кредитов на 3 млрд рублей. В июле же облегченные условия получения ипотечных кредитов по программам «ДельтаКредита» предложили партнеры кредитной организации — Примсоцбанк, М-Банк, Росинтербанк, Акибанк.
Но это не первый такой опыт на рынке. В прошлом году «упрощенную» ипотеку начал предлагать один из лидеров ипотечного рынка — банк ВТБ 24. В рамках программы «Победа над формальностями» клиент может подать заявку на получение кредита по двум документам — паспорту и любому второму. «Изначально требование к размеру первоначального взноса при оформлении кредита составляло 50% от стоимости недвижимости, — рассказывает начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования Георгий Тер-Аристокесянц. — Однако весной этого года мы снизили минимальные требования по размеру первого взноса — теперь он составляет 35%». В ВТБ 24 говорят, что программа пользуется спросом — менее чем за год ею воспользовалось более 15 тыс. клиентов. В Банке Москвы, который также предлагает ипотечные кредиты ВТБ 24, утверждают, что около 70% продаж приходится именно на программу «Победа над формальностями».
По словам заместителя начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольги Докучаевой, подобные программы могут быть интересны в первую очередь заемщикам, которым необходимо в кратчайшие сроки выйти на сделку купли-продажи. Например, продать квартиру и приобрести другую, более дорогую. Таким образом возникает цепочка альтернативных сделок. Первоначальный взнос за новую квартиру в этом случае формируется за счет средств, полученных от продажи имеющейся квартиры, а остаток будет предоставлен банком в виде ипотечного кредита. «Если покупатель на имеющуюся квартиру найден и новая квартира подобрана, то скорость выхода на сделку часто является принципиальным моментом во всей цепочке, — говорит она. — Поэтому времени на сбор документов о доходах и других справок попросту нет. В этом случае принятие банком кредитного решения только на основании паспорта является наиболее удобным выходом из ситуации».
По мнению участников рынка, такой упрощенный подход к ипотеке не является высокорискованным. Заместитель директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева обращает внимание на то, что такие продукты предлагаются клиентам, вносящим довольно крупную сумму в качестве первоначального взноса. «Такие клиенты редко попадают в список неплательщиков, так как доля их собственного участия в покупке жилья очень весома и они примут все меры, чтобы сохранить купленное жилье», — подчеркивает она.
Директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли также считает подобный продукт низкорисковым — по его словам, риски покрываются большим первоначальным взносом и относительно небольшой суммой выданного кредита. «Более того, стоимость квартиры повышается с каждым годом, что снижает риски банка по непокрытию долга заемщика за счет реализации предмета залога», — утверждает он и добавляет, что подобные программы могут быть также интересны клиентам, которые не всегда могут подтвердить свои доходы необходимыми документами, но уже имеют определенные накопленные средства на покупку недвижимости.
Ряд опрошенных порталом Банки.ру кредитных организаций рассматривает возможность внедрения упрощенных ипотечных кредитов — с минимальным пакетом документов и без предоставления справки о доходах и трудоустройстве. Например, в Росгосстрах Банке сообщили, что подобные программы находятся в разработке. Вилен Ли полагает, что 2—3% от желающих получить ипотечный кредит выберут именно такие условия. Планируют внедрять подобные программы и в Росбанке. «В настоящий момент мы рассматриваем возможность внедрения подобной программы, — говорит Докучаева. — Прежде всего льготный режим рассмотрения кредитных заявок будет доступен для сотрудников корпоративных клиентов банка, реализующих зарплатные проекты».
Вместе с тем участники рынка не отрицают, что в случае удорожания заемных средств для кредитных организаций им придется «завинчивать гайки» по своим ипотечным программам. «Пока большинство банков движется в сторону повышения процентных ставок, — говорит Пономарева. — Существенного ужесточения требований к клиентам, например, увеличения минимального значения первоначального взноса или отказа от работы с индивидуальными предпринимателями не прослеживается. Но есть основания предполагать, что к концу года ситуация изменится».
По словам Докучаевой, в первую очередь на любые кризисные явления рынок реагирует повышением ставок и внедрением различных заградительных условий, ужесточением требований к заемщикам и залогам. «В условиях кризиса ипотеку возможно выдавать только самым надежным и стабильным заемщикам», — говорит она. А директор по ипотечному кредитованию Банка Москвы Олег Пятлин полагает, что в ближайшие год-два позиции госбанков на рынке ипотечного кредитования усилятся еще больше.
Начать дискуссию