Страхование залогов

Особенность залогового страхования - тесное взаимодействие между банком и страховщиком.

Общая финансово-экономическая ситуация в стране очень серьезно влияет на страховую сферу. Правда, страховщики те или иные перемены ощущают спустя примерно полгода, после того как их почувствует на себе банковский рынок. Эксперты отмечают, что в настоящее время, когда многие ожидают наступления кризисных явлений, немало средних и малых банков переходит на кредитование под залог, что объясняется большой ответственностью, которая лежит на них, за качество управления кредитными рисками. Страхование же залогового имущества является одним из существенных элементов обеспечения возвратности выдаваемого кредита.

Для того чтобы минимизировать риски, возникающие при кредитовании юридических лиц, многие банки работают по оптимальной для них схеме страхования предоставляемого залога в страховой компании. В этом случае банк при выборе страховой компании должен убедиться в финансовой устойчивости своего партнера, а также заранее согласовать приемлемые для всех заинтересованных сторон условия страхования залогов.

Можно сказать, что в страховании залогового имущества в первую очередь заинтересованы банки, так как полис позволяет перераспределить их риски и часть из них передать страховщику. Оплата страхового взноса при этом ложится на заемщика. Если наступает страховой случай, когда предмет залога гибнет или повреждается, банк может рассчитывать на компенсацию потери страховой компанией.

Кредитные организации зачастую не хотят принимать на себя дополнительный и специфический для них риск физической гибели предмета залога, поэтому обязывают заемщика застраховать его. Нередки случаи, когда банки отказывают в выдаче кредита под залог имущества, если оно не застраховано.

Практически в каждом из банков имеется список аккредитованных в нем страховых компаний, то есть банк пропускает договоры только определенных страховых компаний. Конечно, для заемщика-юрлица при такой схеме могут возникнуть определенные сложности и неудобства. Например, если имущество, передаваемое в залог, уже застраховано или если страховые тарифы, применяемые уполномоченной страховой компанией, несколько выше, чем в компании, с которой сотрудничает заемщик.

На практике одним из обязательных условий аккредитации страховой компании в банке является размещение в этой кредитной организации депозита, то есть размещение на счетах банка резервов, объем которых у некоторых игроков страхового рынка исчисляется сотнями миллионов рублей. Понятно, что в таких условиях даже самые надежные и крупные страховые компании ведут избирательную и осторожную политику по выбору банков, через которые планируют реализовывать свои продажи и, как следствие, размещать депозиты. Некоторые страховщики признают, что готовы размещать депозиты только в крупных государственных банках, надежность которых не вызывает у них сомнений.

Эксперты страхового рынка отмечают важную тенденцию корпоративного залогового страхования, которая актуальна уже достаточно продолжительное время - это падение рентабельности страховых операций. Конкуренция на страховом рынке очень велика. Неудивительно, что страховая маржа падает не только в связи со снижением ставок страховых премий, но и потому что некоторые страховые компании демпингуют, неоправданно снижая цену на свои услуги и предлагая ставки ниже уровня рентабельности этих операций. Эксперты отмечают, что если раньше демпинг был отличительной чертой мелких и средних региональных страховщиков, то постепенно почти все компании независимо от своих размеров начали активно урезать тарифы в попытке сохранить имеющихся клиентов или получить новых.

Еще одна существенная причина снижения рентабельности страховых операций, влияющая на ситуацию в корпоративном страховании - это наличие комиссионного вознаграждения за привлечение бизнеса в страховую компанию. Комиссию требуют в настоящее время чуть ли не все банки, являющиеся для страховщиков важнейшим каналом притока клиентов с уже сформированным платежеспособным спросом.