Возможность открыть вклады через интернет-банк или банкомат появилась в России относительно недавно. С каждым годом такие депозиты завоевывают все большую популярность у потребителей. Портал Банки.ру сравнивал онлайн-предложения крупнейших банков и разбирался, насколько они популярны.
Наиболее крупные и продвинутые кредитные организации стараются не отставать от трендов рынка, поэтому у каждой из них в продуктовой линейке присутствует хотя бы один вклад, который можно открыть через интернет-банк или банкомат.
В ногу со временем
Так, Сбербанк предлагает сразу три онлайн-вклада, ставка по которым варьирует от 5,05% до 9,25% годовых (в рублях) — без капитализации процентов. Таким образом, выгода клиента составляет дополнительные 0,5% годовых по сравнению с аналогичными вкладами базовой линейки при их открытии в офисах банка. Правда, столь высокая ставка (9,25%) доступна лишь тем, кто внес на депозит «Сохраняй ОнЛ@йн» от 2 млн рублей сроком на три года.
Несмотря на то что линейка онлайн-вкладов существует в «Сбере» всего год, в пресс-службе кредитной организации отмечают, что популярность данного продукта растет стремительными темпами. «Это обусловлено несколькими факторами, — убеждены в банке. — Во-первых, более выгодными условиями этих вкладов в сравнении с теми, которые можно открыть в отделении банка. А во-вторых, ростом проникновения Интернета в повседневную жизнь, что значительно упрощает процесс совершения операций по вкладам».
В ВТБ 24 можно открыть дистанционно четыре вклада, один из которых — через банкомат. Ставки по таким вкладам доходят до 9,3% годовых (в рублях) — без учета капитализации процентов. При этом наибольшую процентную ставку банк предлагает по вкладу «ВТБ 24 — Свобода выбора», оформляемому в офисе, — до 9,75% в рублях. Но здесь опять-таки все зависит от сроков и первоначальных взносов. Если клиент может себе позволить разместить средства от 1 млн рублей на депозит свыше 546 дней, тогда имеет смысл открыть онлайн-вклад «ВТБ 24 — Доходный — Телебанк» под 9,3% годовых. А если у клиента имеются свободные средства в размере от 3,5 млн рублей, то он может их положить в офисе банка на депозит «ВТБ 24 — Свобода выбора» на срок от 395 дней. Однако повышенная ставка 9,75% будет действовать по этому вкладу только для Москвы и Московской области,Санкт-Петербурга и Ленинградской области, Ростовской, Тюменской и Иркутской областей, а также Пермского и Красноярского края. Для всех остальных регионов максимальная годовая ставка по данному вкладу составит 8,75%. Также клиент может положить деньги на депозит «ВТБ 24 — Растущий доход», ставки по которому доходят до 12% годовых (в рублях), но это предложение также действует лишь для некоторых регионов, а 12% «накапливаются» лишь к третьему году. Ставка по «Банкоматному» депозиту доходит до 7,75% в рублях.
«Сейчас в ВТБ 24 20% от всех вкладов открывается через интернет-банк, а еще 3% — через банкомат, — рассказывают в банке. — В марте 2012 года процент вкладов, открытых через «Телебанк», был 17% от общего количества вкладов, а в марте 2011 года — и вовсе 13,2%».
В ВТБ 24 отмечают, что активно растет не только количество вкладов, открываемых через «Телебанк», но и количество людей, пользующихся интернет-банком вообще. Например, в конце 2011 года количество пользователей «Телебанка» составляло 837 тыс. человек, а сейчас их больше 1,14 млн.
В Альфа-Банке открыть вклад дистанционно могут только клиенты, оформившие один из пакетов услуг. Тем не менее и здесь отмечают повышенную заинтересованность клиентов. «За последние два года заметен высокий рост депозитов, открываемых в интернет-банке, — говорит начальник отдела развития депозитных продуктов Альфа-БанкаМарина Надточий. — Главная причина — это удобство. Воспользоваться данной услугой можно круглосуточно, при этом не тратя время на поездку в офис. На данный момент доля вкладов, открываемых в нашем интернет-банке, составляет около 30%».
Треть клиентов также открывают вклады через интернет-банк Промсвязьбанка, по которым процентная ставка увеличена на 0,3% в рублях, долларах и евро по сравнению с «недистанционными» вкладами. Таким образом, наибольшую годовую ставку можно получить по вкладу «Моя выгода», открытому онлайн: 10,3% в рублях. Но для этого придется положить в банк не менее 300 тыс. рублей на срок 1095 дней. Кроме того, в кредитной организации можно открыть вклад «Банкоматный», самая высокая ставка по которому будет равняться 7,3% годовых (в рублях), а первоначально можно внести всего тысячу рублей.
«Услугу по открытию онлайн-вкладов мы предоставили нашим частным клиентам в апреле 2011 года, — напоминает начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Ирина Игнаткина. — За первые полгода незначительно выросло само проникновение — лишь 5% от общего объема наших вкладов были открыты дистанционно. На данный момент эта цифра уже достигла 30%, и такого роста удалось достичь во многом именно за счет повышенной процентной ставки по вкладу, открываемому онлайн».
Вклад «СБ — Доходный Онлайн» является самым выгодным из линейки дистанционных депозитов Судостроительного банка. Максимальная ставка по нему равняется 11,5% (в рублях) при условии, что клиент вносит от 1 млн рублей на срок от одного года. Следует отметить, что такая же ставка и условия у обычного депозита «СБ — Доходный». Но если вклад оформлен в интернет-банке, то почти все операции по нему могут быть совершены как в офисе банка, так и онлайн. При этом наиболее выгодным вкладом в банке является «СБ — Индивидуальный», открываемый в офисе кредитной организации. Ставки по нему доходят до 12% годовых (в рублях). Для ее получения на депозит нужно положить от 3 млн рублей на год, а забрать проценты — по окончании действия вклада.
«Доля вкладов, открытых удаленно в нашем банке, — более 15% от общего объема, — рассказывает директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. — Рост количества клиентов, пользующихсяинтернет-банком, с января 2011 года составил более 50%, почти в таких же пропорциях увеличивается количество вкладов, размещаемых удаленно».
Не всегда вклад, открытый дистанционно, предоставляет потребителю наибольший процент. Например, по рублевому вкладу «Моментальный» банка «Возрождение» можно получить максимально 8,5% годовых, в то время как по вкладу «Возрождение — Доходный», открываемому в офисе, годовая ставка может доходить до 9,75% (в рублях) по окончании срока действия вклада, но только при условии отсутствия довложений и частичных снятий по депозиту. Зато минимальный размер первоначального взноса по «Моментальному» вкладу составляет всего 100 рублей, по «Доходному» минимальная сумма начинается от 3 тыс рублей, а для получения максимальной ставки нужно внести от 10 млн рублей. Вполне возможно, что именно низкий порог открытия вклада «Моментальный» помог ему снискать популярность у клиентов банка «Возрождение».
«У нас приблизительно 20 тысяч клиентов активно пользуются вкладом «Моментальный», который можно открыть через банкоматы, интернет- и мобильный банк, — комментирует зампред правления банка «Возрождение» Марк Нахманович. — За этот год объем «Моментальных» депозитов вырос на 60%, при том что мы не меняли ставки с февраля 2012 года. Просто люди все больше и больше находят удобной возможность дистанционного открытия вклада».
Новые реалии
Пока другие банки только вводят единичные депозитные продукты, которые можно открыть онлайн, Смоленский Банк решил сделать «оптовую закупку». С 3 декабря в Московском филиале кредитной организации начинает действовать новый зимний онлайн-вклад «Снежный.com», по которому ставка будет достигать 12% годовых (в рублях). Но банк не собирается останавливаться на достигнутом. По словам начальника службы маркетинга Московского филиала Смоленского Банка Виталия Степанова, в первой половине декабря большую часть вкладов банка можно будет открыть дистанционно.
Несмотря на бурный рост популярности депозитов, открываемых дистанционно, проблемы, связанные с ними, остаются все те же. Так, чтобы открыть онлайн-вклад, чаще всего необходимо уже являться клиентом банка либо же им стать, посетив офис банка для заполнения необходимых документов — подписать заявление на открытие вклада, открыть соответствующие счета, а также получить логин и пароль для подключения к интернет-банкуи таблицы переменных кодов к нему.
Онлайн-будущее
Опрошенные Банки.ру эксперты склонны полагать, что с каждым годом количество онлайн-вкладчиков будет только расти. Тем более что на смену поколению, не привыкшему работать с Интернетом, приходит продвинутая молодежь.
«Часть клиентов, в основном пенсионного возраста, ни при каких обстоятельствах не станет осуществлять открытие вклада через Интернет, так как у них есть свои сложившиеся традиции, — убежден Виталий Степанов. — Зато молодежь и люди среднего возраста охотно пользуются возможностью дистанционного открытия вкладов. Однако более склонны к накоплениям как раз люди старшего поколения. По нашим прогнозам, примерно через три-пять лет около 30% операций по открытию и переоформлению депозитов частными вкладчиками будет осуществляться дистанционно».
Чуть более оптимистичные прогнозы у Ирины Игнаткиной из Промсвязьбанка. «Так как интернет-банк нацелен на продвинутый и прогрессивный клиентский сегмент до 45 лет, то в течение ближайших двух-трех лет я ожидаю роста объема онлайн-вкладов на 20—30% по всему банковскому сектору России, — говорит она. — При том что сейчас их доля не превышает 15%».
«На текущий момент, по исследованиям, проведенным консалтинговой фирмой McKinsey, уровень проникновенияинтернет-банкинга в России составляет 8%, — констатирует начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. — Для сравнения: в Англии этот показатель равен 45%, во Франции — 51%, а лидером в Евросоюзе является Швеция — 78%. То есть перспективы развития данного направления в России более чем благоприятные».
Банкиры отмечают, что в открытии депозитов онлайн клиентов привлекают и существенная экономия времени, и удобство удаленной работы со счетом, и максимальная оперативность по проведению операций. Тем не менее более высокая ставка по депозиту стоит для потребителя среди основных преимуществ на первом месте.
«В целом практика показывает, что никакие подарки (игрушки, кружки, зонты) не привлекут вкладчика так, как надбавка по ставке, — подчеркивает Игнаткина. — Люди все больше понимают, что вклад — это в первую очередь средство сохранения и приумножения их денежных средств».
Начать дискуссию