Микрофинансовые организации (МФО) всерьез озаботились защитой прав своих заемщиков. Примечательно, что для достижения этой цели участники рынка выступают за существенные ограничения в своей деятельности. Речь идет о введении обязательного аудита для МФО, отмене упрощенной системы налогообложения и создании кодекса этики работы с коллекторами.
На круглом столе, прошедшем вчера в Доме журналиста, председатель совета НП «МиР» Михаил Мамута обратил внимание, что по мере развития рынка микрофинансирования все острее встает вопрос защиты прав потребителей-заемщиков. По мнению эксперта, в связи с ростом объема данного рынка и количества заемщиков на нем необходимо задуматься о выработке стандартов взаимоотношений клиентов и МФО, а также о том, как помочь «белому» рынку микрофинансирования победить «серый».
«На конец 2010 года 100% микрофинансового рынка было нерегулируемым, потому что не было специального законодательства, и деятельность всех компаний, выдающих займы вне банковского регулирования, осуществлялась в рамках Гражданского кодекса, — обратил внимание Мамута. — Принятие закона о микрофинансировании позволило, по нашим оценкам, довести долю регулируемого рынка к концу 2011 года до 30%. На конец прошлого года уже примерно 60% микрофинансовых компаний находились в регулируемом сегменте. Наша задача — к концу 2013 года сократить долю нерегулируемого рынка до 25%».
Примечательно, что вхождение МФО в специально созданные ассоциации позволяет данным компаниям расти быстрее и привлекать больше клиентов. Возможно, это связано с тем, что в подобные ассоциации входят крупнейшие микрофинансовые организации, которые заинтересованы в том, чтобы совершенствовать регулирование рынка, в том числе предлагать законодательные инициативы.
Средний прирост портфеля микрозаймов у МФО — членов НП «МиР» составил в 2012 году 79,2% против 36-процентного прироста в среднем по рынку. На 2013 год прогнозируется прирост на 98% и 41% соответственно. Средний прирост числа активных заемщиков у МФО — членов НП «МиР» составил в прошлом году 90,2%, а в среднем по рынку — 29%. Ожидается, что по итогам наступившего года показатели будут 103% и 35% соответственно.
«Мы абсолютно убеждены в двух вещах, — говорит Мамута. — Первое — победить «серый» рынок микрокредитования можно, только развивая «белый» и создавая преференции для развития «белых» компаний, чтобы у них были существенные преимущества перед компаниями «серого» рынка. Потому что все противоположные меры приведут к росту «серого» кредитования. Второе — компании-лидеры в силу своего статуса и определенной нагрузки, которая на них ложится, создают некоторые приоритеты в стандартах, которые постепенно должны стать общими для всего рынка».
Кроме прочего, НП «МиР» считает, что участие крупных и средних МФО в деятельности института финансового омбудсмена будет как минимум полезно, и планирует создать специальный кодекс этики по работе МФО с просроченной задолженностью. Еще одна важная новелла, которую озвучил Мамута, — это необходимость установления стандартных требований к договору потребительского микрозайма (по аналогии с потребительским кредитом).
Предложения НП «МиР» о создании кодекса и типового единого договора микрозайма поддерживает Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Об этом заявила заместитель руководителя ФСФР Юлия Бондарева. «Чем больше прозрачности, доверия между клиентом и микрофинансовой организацией, тем быстрее и эффективнее растет этот рынок и тем правильнее конфигурация продуктов и конфигурация взаимоотношений на этом рынке», — сказала она.
Бондарева также озвучила статистику по обращениям граждан о деятельности МФО, которые поступают в ведомство. «Этих обращений не так много, — обратила внимание представитель ФСФР. — За прошлый год к нам поступило порядка 350 обращений. 70% из них — это жалобы на действия участников микрофинансового рынка, остальные 30% — это предложения по совершенствованию законодательства и инициативы по улучшению данного рынка. В последнее время появилось значительное количество жалоб по поводу работы с задолженностью, взаимоотношений заемщика с МФО и коллектором. Поступают и жалобы относительно процентных ставок по займам. Эти жалобы связаны не столько с уровнем процентной ставки, сколько с несоразмерностью суммы основного долга и суммы начисленных процентов и штрафов (за просрочку по ее возврату). Эта проблема характерна для сегмента pay day loans (займы до зарплаты)».
Бондарева отметила, что «белый» рынок микрофинансирования стоит поощрять. Например, регулируемая МФО (то есть та, которая входит в реестр ФСФР и предоставляет ведомству свою отчетность) должна иметь право рекламировать свои займы, а у нерегулируемой компании не должно быть права размещать свою рекламу где бы то ни было.
Непосредственные участники рынка микрофинансирования озвучили сразу несколько инициатив, которые, по их мнению, помогут «белому» рынку микрозаймов развиваться наиболее эффективно и максимально защитить права заемщиков.
Наиболее яркие предложения, поддержанные другими участниками рынка, озвучил председатель совета директоров компании «Домашние деньги» Евгений Бернштам. «Системе микрофинансирования необходимо соблюсти чистоту МФО, а для этого нужно изменить несколько законопроектов, — заявил финансист. — После слова «банки» поставить запятую, а не точку и добавить «микрофинансовые организации».
В качестве примера Бернштам указал, что необходимо ввести обязательный аудит по российским стандартам бухгалтерского учета не только для кредитных организаций, но и для микрофинансовых. «Когда мне говорят о том, что это очень дорогое удовольствие и какая-нибудь МФО в Уссурийской крае не может позволить себе аудит, я говорю: посмотрите, пожалуйста, на какой машине ездит руководитель этой МФО. Это машина, даже простая «японка», будет стоить дороже, чем аудит в обычной российской аудиторской компании, имеющей соответствующую лицензию», — прокомментировал эксперт.
Также Бернштам считает, что необходимо внести изменения в Налоговый кодекс в плане формирования резервов МФО по выданным займам, так как сейчас микрофинансовым организациям приходится платить налоги на несуществующую прибыль.
В-третьих, Бернштам предлагает отменить для МФО упрощенную систему налогообложения, которая позволяет им «быть нечистыми и прятать за 6-процентными отчислениями разные истории», и запретить МФО заниматься любой другой деятельностью, кроме профилирующей.
Финансист отметил, что для микрофинансовой организации невыгодно не заботиться о клиенте, потому что весь ее бизнес завязан на том, что клиент придет за кредитом повторно. «Вся прибыль МФО, потенциальная и будущая, будет построена на том, придет ли к ней клиент второй раз, — говорит Бернштам. — Количество невозвратов по «повторным» клиентам в 2,5 раза меньше, чем по «первичным».
В противовес мнению Евгения Бернштама Юлия Бондарева выразила неуверенность в том, что поголовно все МФО заинтересованы в том, чтобы клиент к ним вернулся. «Это идиллистическая картина мира, — считает она. — Здорово, когда компания пришла и работает на микрофинансовом рынке с расчетом на длительную перспективу, но, к сожалению, есть серьезное число компаний, которые исповедуют другую идеологию и пришли на этот рынок для того, чтобы быстро заработать и уйти».
Начать дискуссию