Пока традиционные российские банки еще только осваивают канал мобильного банкинга, финансовые стартапы уже готовы переселиться в смартфоны целиком и полностью. В середине апреля запустится Instabank — первый банк для владельцев iPhone, который все операции будет совершать в онлайне, без участия физических офисов. Об этом сообщают разработчики проекта.
«У большого количества банков, в том числе и в России, есть свои мобильные банки, у некоторых даже весьма неплохие, — говорится в отчете «Деньги будущего» венчурного фонда «Лайф.Среда». Фонд выступил инвестором Instabank и оценил проект в $4 млн. — Но в целом они находятся в парадигме bank first, когда банк первичен, а mobile — лишь одно из направлений «мультиканальной дистрибуции». К тому же зачастую это неполноценный банк: ключевые функции бывают доступны только в других каналах». Разработчики Instabank пытаются реализовать принципиально другой продукт. «На первом этапе мы предоставим клиентам операционную деятельность: платежи, перевод денег, привязка транзакций к геолокации, — рассказывает глава проекта Дмитрий Феофанов. — Немного позже, в этом же году, появятся вклады, депозиты, кредитные программы. Важно, что мы не обычная платежная система, а выступаем в качестве полноценного банка». Ожидается, что до конца года выйдут версии банка для iPad и операционной системы Android.
Instabank — проект нишевый: он нацелен исключительно на владельцев смартфонов и пользователей Facebook. Феофанов оценивает сегмент в шесть миллионов человек — это все пользователи Facebook в России. Ожидается, что «продвигать» банк будут сами пользователи: во-первых, они активно интересуются новыми технологиями и формируют мнения, а значит, будут советовать установить приложение друзьям. Во-вторых, Instabank полностью интегрирован в социальные сети: в новостной ленте людей, друзья которых начали пользоваться банком, неизбежно появятся уведомления о покупках, платежах и других транзакциях с комментариями и фотографиями — если пользователь, разумеется, разрешит системе публиковать такие уведомления. Регистрация в банке тоже будет осуществляться по аккаунту в Facebook, без привлечения какого-либо «живого» сотрудника. А деньги, как обещают разработчики, можно будет снять в широкой сети банкоматов.
Функционал Instabank пока максимально приближен к функционалу типичной платежной системы. Но есть и инновационные решения. Например, среди пользователей платформы можно развернуть кампанию по сбору средств на подарок другу. На экраны смартфонов друзей придет push-уведомление, с помощью которого можно присоединиться к кампании или отказаться от участия в ней. Другая возможность — попросить денег в долг в режиме реального времени, и даже объяснить друзьям, на что пойдет сумма, приложив фотографию. Проект позволяет устанавливать финансовые цели и вести накопления на них. А также лучше отслеживать персональные траты: например, по поисковому запросу «Starbucks» можно найти все платежи, совершенные в кафе.
Рынок электронных платежей, с которого начал Instabank, развивается достаточно быстро. В конце февраля стало известно, что венчурный фонд Runa Capital вложил $8 млн (в обмен на миноритарный пакет акций) в uBank — мобильный сервис, позволяющий моментально оплачивать услуги сервисных компаний, переводить деньги и расплачиваться электронными деньгами в ресторанах и магазинах. Оба банка делают ставку на простоту и удобство своих услуг и интерфейса и, очевидно, вдохновляются успехом западных конкурентов.
Таких, например, как приложение PingIt британского банка Barclays. Эту систему он запустил в прошлом году — она предназначается специально для отправки и получения платежей. Операции совершаются в один клик, средства переводятся мгновенно и без каких-либо комиссий. Причем переводы не ограничиваются кругом клиентов Barclays, установивших приложение: они привязываются к номеру мобильного телефона, а значит переводить деньги можно любому физическому и даже юридическому лицу даже не владеющему смартфоном. Единственное ограничение связано с суммой перевода: в день с одного счета может быть отправлено не более трехсот фунтов.
Впрочем, Instabank скорее ассоциирует себя с немецким проектом Fidor Bank, попавшим в список 13 самых инновационных банков 2013 года по версии британского финансового журнала The Banker. Его модель базируется на переносе традиционных банковских услуг в «веб 2.0», объединяя финансы, социальные медиа, электронную коммерцию, игры и мобильный Интернет. Одно из главных изобретений Fidor — процентная ставка, зависящая от «лайков»: чем больше «лайков» банк соберет на своей странице в Facebook, тем выше доход, который он предлагает по депозитам. Сейчас их число перевалило за 15 тысяч, а процентная ставка составляет 1,2% — как только наберется 22 тысячи «лайков», вклады начнут приносить 1,5% дивидендов. Позже идею, предложенную немецким проектом в прошлом апреле, позаимствовал, несколько видоизменив, основатель банка Moven Бретт Кинг. Чем чаще отдельный пользователь упоминал Moven на своих страницах в соцсетях, тем ниже оказывалась его персональная ставка по кредиту.
Глава Fidor Bank Матиас Кронер уверен, что внедрить социальные медиа в ДНК финансовых сервисов не так трудно, как кажется. К тому же плюсов у такой модели взаимодействия с потребителями гораздо больше, чем минусов (среди которых самый очевидный — нежелание многих пользователей раскрывать информацию о себе в соцсетях и уж тем более наводнять новостную ленту рекламой банков). «Ваш бизнес становится прозрачным, вы максимально интегрируете пользователей в то, чем занимаетесь — и в результате получаете продукт, идеально подогнанный под запросы ваших клиентов», — считает Кронер.
Начать дискуссию