Опасения Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), что в 2013 году случится рост просроченных платежей по ипотечным кредитам, пока не оправдываются. Более того, по оценкам экспертов, кредитные организации даже улучшили качество портфеля. Перелома этого тренда эксперты не прогнозируют до конца года. Испортить благостную картину на ипотечном рынке сможет только острый кризис.
В 2012 году на российском ипотечном рынке был зафиксирован рекорд. По данным ЦБ, объем рынка ипотечного кредитования составил примерно 690 тыс. кредитов на общую сумму около 1,017 трлн рублей. По оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), прирост составил почти 50%. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях составила около 12,5% годовых, а общая доля просроченных платежей не превышала 2,1—2,5%.
Успехи банков вызвали опасения АИЖК. Эксперты аналитического центра агентства в итоговом отчете за 2012 год обращали внимание, что на рынке существует значительный риск роста объемов просроченных платежей. По их мнению, в прошлом году банки снизили требования к заемщикам, и последствия неосмотрительности кредитных организаций проявятся уже в 2013-м.
Опрос, проведенный порталом Банки.ру, показывает, что негативные ожидания АИЖК пока не оправдываются. В банках утверждают, что качество их ипотечных портфелей как минимум не ухудшилось. «В 2012 году Сбербанк проводил сдержанную политику в отношении ипотечного кредитования и не снижал требований к потенциальным заемщикам, — заверили в пресс-службе кредитной организации. — Мы сохранили качество ипотечного портфеля на высоком уровне, роста просроченной задолженности не отмечаем. Качество выданных в 2012 году кредитов на данный момент не вызывает опасений».
Статистика Альфа-Банка по просрочке в портфеле ипотечных кредитов не изменилась, поделилась начальник управления ипотечного кредитования Альфа-Банка Влада Невская.
Некоторые банки, наоборот, отметили снижение уровня просрочки. «В ВТБ 24 уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам постоянно снижается последние два года как в абсолютном, так и в относительном выражении. За 2012-й он упал более чем в полтора раза: с 3,72% на 1 января 2012 года до 2,25% на 1 января 2013-го и продолжает снижаться в текущем году», — рассказывает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов. По его словам, это объясняется тем, что затянувшееся исполнительное производство по ряду старых кредитов завершилось, а просрочки по вновь выдаваемым кредитам не возникло.
Уменьшение задолженности зафиксировали и в Связь-Банке. «В 2012 году отмечалась тенденция к уменьшению уровня просрочки, которая была зафиксирована на уровне 0,14—0,16% к концу 2012 года. В целом мы не прогнозируем существенного изменения уровня просрочки в 2013 году», — комментирует директор департамента розничных банковских продуктов Связь-Банка Алексей Бахаев. Данные НБКИ подтверждают информацию банков.
«Несмотря на то что ипотечное кредитование интенсивно развивалось в 2012 году, кредиторы смогли даже улучшить ситуацию с просроченной задолженностью в этом сегменте кредитования. Если на 1 января 2012 года коэффициент просроченной потребительской задолженности (КП; соотношение остатка по займам, выплаты по которым просрочены более чем на 30 дней, к общему объему выданных потребительских кредитов с поправкой на ряд отраслевых параметров. — Прим. ред.) по ипотечному кредитованию составил 4,40%, то на 1 января 2013 года он снизился до 3,90%», — говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
По мнению экспертов, благодарить за уменьшение задолженности нужно как раз рекордный рост рынка. «Снижение доли просроченной задолженности в портфелях ипотечных кредитов банков в России можно связать с рекордным ростом объемов выдач новых ипотечных кредитов в 2012 году, который, в свою очередь, приводит к «размыванию» части просроченных кредитов в общем объеме портфелей», — рассуждает заместитель начальника управления развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Алексей Попович.
Кроме этого, в посткризисный период большинство банков пересмотрели требования и методики оценки клиентов, что в, свою очередь, позволило формировать более качественные кредитные портфели.
«Опыт работы в посткризисный период показал, что в некоторых регионах банки гнались за показателями: большой процент долгов был связан с плохой проверкой потенциальных должников. После того как это выяснилось, условия выдачи кредитов были ужесточены», — рассказывает генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.
Эксперты не прогнозируют перелома тренда по крайней мере до конца года. «До конца 2013 года я прогнозирую продолжение снижения уровня просроченной задолженности», — говорит Осипов. «Мы полагаем, что этот сегмент останется одним из наиболее стабильных и привлекательных для кредиторов, и не ожидаем роста просрочки по этому виду кредитования по итогам 2013 года», — соглашается Викулин.
Испортить статистику может только серьезное экономическое потрясение. Ипотека — это «игра в длинную». Как правило, люди, берущие этот вид кредита, — самые ответственные заемщики. Исключение — инвестиционные ипотечные кредиты, которые берутся в расчете на рост стоимости жилья. Но в прошлый кризис процент таких заемщиков составлял 1—2% от общего количества, объясняет Жданухин.
«Поведение таких заемщиков в целом очень сильно зависит от макроэкономической ситуации.
Фактором, который вызовет рост просрочки по ипотечным кредитам, может стать серьезный кризис», — предупреждает Жданухин.
Впрочем, если верить российским властям, до конца года экономический коллапс России не грозит. Хотя Министерство экономического развития планирует пересмотреть прогноз по росту ВВП в 2013 году в сторону понижения, экономический рост не должен оказаться ниже 2%.
Начать дискуссию