На днях Государственная Дума приняла, наконец, в первом чтении законопроект “О потребительском кредитовании”, регламентирующий порядок кредитования физических лиц в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Документ определил состав, порядок и сроки предоставления информации о кредите, утвердил перечень требований к договору потребительского кредита, установил права и обязанности сторон по договорам кредитования, а также ввел дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов.
Работа над законопроектом продолжалась долгих пять лет, и по первоначальной задумке законодателей документ был призван существенно расширить перечень прав рядовых заемщиков, снизить стоимость кредита и ограничить число злоупотреблений со стороны банковских учреждений. Однако то, что в итоге получилось у законотворцев, иначе как торжеством банковского лобби назвать нельзя. Итак, обо всем по порядку.
Плюсы для заемщиков
В качестве главного достижения финальной редакции законопроекта называется закрепление в нем права на бесплатное получение заемщиками информации об условиях кредитования, а также на бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита.
В соответствии с законопроектом кредитор обязан обеспечить доступность заемщику в местах оказания услуг исчерпывающей информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, исключающей возможность введения потребителя в заблуждение. Более того, если какая-либо информация об условиях кредитования непонятна заемщику, заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о пояснении такой информации, а кредитор обязан предоставить пояснения к этой информации.
Отдельно документ оговаривает, что несоблюдение требования о предоставлении полной и достоверной информации о потребительском кредите лишает кредитную организацию права требовать досрочного расторжения договора потребительского кредита, если нарушение заемщиком условий договора обусловлено невыполнением кредитором данных требований.
Несмотря на этого, исключить на практике возможность разного рода злоупотреблений в рамках готовящегося закона не удастся, поскольку в отдельных случаях законодатель предоставляет банкам право не раскрывать часть информации о кредите. В частности, банкам можно не разглашать сведения о способах возврата кредита, уплаты процентов по нему, условиях отказа от получения потребительского кредита и порядке досрочного возврата кредита. Эту и другую информацию можно будет просто включать в стандартные формы общих условий договора.
Другая важная для заемщиков норма законопроекта регламентирует вопросы взимания отдельной платы за выдачу кредита и обслуживание банковского счета. Согласно законопроекту, если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, включая открытие счета, выдачу заемщику и возврат заемщиком потребительского кредита по такому договору, должны осуществляться кредитором бесплатно. Конечно, оспорить условия о дополнительных платежах и вернуть комиссионное вознаграждение можно было и раньше, но теперь законодатель прямо запрещает банкам взимать с потребителей комиссию.
Ограничивает законопроект и аппетиты кредитных учреждений относительно пеней и штрафов за неисполнение заемщиком условий договора. Так, общий размер штрафов и пеней по договору не сможет превышать двух третей средней ставки процентов годовых по договору потребительского кредита за период нарушения обязательства. Также банки обязываются обеспечить заемщику возможность бесплатного способа исполнения денежных обязательств по договору без каких бы то ни было вознаграждений. При этом способ бесплатного исполнения заемщиком денежных обязательств по договору будет оговариваться в общих условиях договора потребительского кредита.
Предусматривает законопроект и право заемщика на отказ от получения потребительского кредита, а также досрочный возврат потребительского кредита. Например, заемщик вправе будет отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления. В течение 10 дней с даты получения кредита можно будет досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В других случаях банки нужно будет уведомлять за 30 дней до даты досрочного возврата.
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита или ее части заемщик обязан будет уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита. При этом досрочный возврат части потребительского кредита не повлечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика.
Плюсы для банков
По сути, в законопроекте нашли отражение все пожелания банковских учреждений относительно ранее не раз озвученных претензий к практике разрешения судами споров с участием заемщиков-потребителей. Это и закрепленная законодателем возможность навязывания заемщикам дополнительных услуг (прежде всего, страховых), и разрешение в пользу банков затянувшегося спора о передаче кредитных долгов третьим лицам, и изменение подсудности кредитных споров в интересах кредитора.
К примеру, теперь банки наделяются правом требовать от заемщика за свой счет застраховать от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.
В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию более 30 дней кредитор вправе будет принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, либо потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Правда, здесь законодатель оговаривает, что предъявляя требование к заемщику о страховании иных страховых интересов в пользу кредитора (не касающихся страхования заложенного имущества), кредитор обязан будет предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Однако и ставки по кредитам здесь будут соответствующие.
Далее закон фактически легализует деятельность коллекторов в сфере потребительского кредитования. И если ранее заемщики так или иначе могли обжаловать действия банков по передаче долгов “профессиональным взыскателям”, то вскоре такая возможность будет исключена.
Новые правила гласят, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении. Сама же передача персональных данных заемщика при уступке кредитором прав по договору допускается без согласия заемщика, если заемщиком было дано согласие кредитору на обработку персональных данных заемщика в связи с заключением договора.
Что касается подсудности, то законопроект закрепляет норму, согласно которой, территориальная подсудность дел по искам кредитора к заемщику может быть изменена по соглашению сторон в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора банковское учреждение сможет определять также конкретный суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту жительства заемщика, указанного им в договоре.
Начать дискуссию