Летом 1988 года произошло событие, навсегда изменившее характер советской (а впоследствии и российской) банковской системы. Наряду с шестью государственными банковскими гигантами (Госбанком СССР, Жилсоцбанком, Промстройбанком, Агропромбанком, Внешэкономбанком и Сберегательным Банком СССР) появились первые коммерческие банки (Союз-Банк, Патент, Москоопбанк и Кредит-Москва). Так начала формироваться двухуровневая банковская система, состоящая из банков с госучастием и частных банков.
Плюсы и минусы свободного плавания
Первые коммерческие банки, как подчеркивают эксперты, создавались преимущественно с одной целью упростить расчетно-кассовое обслуживание, необходимое новым кооперативным предприятиям. Социалистическая система такого обслуживания была слишком забюрократизированной и малоподвижной, для проведения платежей между предприятиями требовались многочисленные согласования. Госбанки были скованы внутренними жесткими инструкциями, предписывавшими, что можно и что нельзя. Первые частные банки были от таких ограничений свободны, и это позволяло им сравнительно легко привлекать на обслуживание клиентов, утомившихся от хождения по «высоким» кабинетам.
Процесс создания первых кооперативных и коммерческих банков (разница между этими двумя видами финансово-кредитных организаций заключалась лишь в требованиях по капиталу) был стремительным.
Александр Турбанов, генеральный директор АСВ в 2004-2012 годах, вспоминает: «Были времена, когда в один день в государственный реестр кредитных организаций могли быть занесены сразу два, а то и три банка». К концу 1988 года в СССР насчитывался 41 частный банк, при этом 25 из них было создано на территории РСФСР. Самым плодотворным с точки зрения создания новых коммерческих финансово-кредитных организаций был 1990 год. Тогда правительство СССР фактически бросило призыв «каждому предприятию - свой банк», и на базе отделений и филиалов госбанков стали возникать частные банки. К середине 1990-х годов с той или иной степенью успешности работало уже более двух тысяч банков.
Однако полная свобода, предоставленная новообразованным, имела и отрицательную сторону. Первые российские негосударственные банки напоминали маленьких волшебников из саги Джоанны Роулинг о Гарри Поттере: они обладали магической силой (достаточно внушительными финансовыми ресурсами), но не умели ее контролировать. Если в книгах Роулинг таких деток отправляли в Хогвартс, где они учились колдовать под присмотром взрослых, то в российской действительности конца 1980-х - начала 1990-х годов такая школа для «юных» банков отсутствовала. Как признают теперь эксперты, надежды на то, что «маленькие» будут учиться у «больших» (частные банки у государственных), очень быстро развеялись. Организации, возникшие на заре кооперативного движения в России, видели в госбанках не учителей, а неповоротливых и неэффективных «монстров».
Другим учителем для только что появившихся коммерческих банков мог стать регулятор рынка - Госбанк СССР. Однако, как поясняет бывший глава Промстройбанка Яков Дубенецкий, тогдашнее руководство Госбанка не относилось к числу сторонников создания двухуровневой банковской системы. К тому же уже начал оказывать влияние политический фактор: Россия стремилась к независимости от союзного «центра», и это оказывало влияние на политику Центрального банка Российской Федерации. Он, по оценке экспертов, стал проводить подчеркнуто либеральную (по сравнению с Госбанком СССР) регуляторную политику, стремясь «перетянуть» первые коммерческие банки под свою юрисдикцию.
В результате, как вспоминают очевидцы и участники тех событий, возникали ситуации, которые сейчас могут показаться не только абсурдными, но и смешными. Банкиры не имели представления о рисках, объективно присущих банковской системе, поэтому не умели эти риски регулировать. Они не понимали, что стремительный рост объемов бизнеса банков нуждается в сопоставимом увеличении структуры банковской организации. Конечно, речь тогда не шла о необходимости создания «подушек безопасности», резервов, которые позволили бы банкам пережить кризисы различной степени тяжести. Это объяснялось тем, что до 1994 года двухуровневая банковская система не сталкивалась с серьезными кризисами (не считая кризиса неплатежей 1992 года), и у тогдашнего регулятора в лице Банка России еще не был отработан механизм отзыва лицензий и банкротства финансово-кредитных организаций.
Кризисы как точки поворота
Опрошенные НБЖ эксперты отметили, что более взвешенным поведение первых российских банков стало после «черного вторника» 1994 года. «Тогда страна впервые столкнулась с влиянием нестабильности на финансовом рынке на всю экономику, что привело к осознанию важной роли Банка России в деле обеспечения стабильности курса национальной валюты», - поясняет вице-президент банка «ИНТЕРКОММЕРЦ» Виктор Подлесных. Регулятор осознал и необходимость упорядочивания требований к банкам, и, главное, как отмечает Александр Турбанов, необходимость удаления с рынка заведомо нежизнеспособных игроков. Конечно, факт такого осознания не привел к незамедлительному созданию необходимых механизмов, но, по крайней мере, на уровне ЦБ, Госдумы и правительства стали серьезно прорабатываться вопросы страхования вкладов, банкротства финансово-кредитных организаций, внесения различных изменений в Закон «О банках и банковской деятельности».
Однако настоящей реперной точкой для молодого банковского рынка эксперты все же склонны считать 1998 год. По иронии судьбы один из самых масштабных финансовых кризисов, пережитых Россией, пришелся на юбилейный для банковской системы год. «Кризис 1998 года стал органичным фильтром для проверки стабильности и устойчивости субъектов финансового рынка», - считает председатель совета директоров ОАО Банк «Западный» Дмитрий Леус. С ним согласен вице-президент Промсвязьбанка Алексей Илющенко: «Кризис 1998 года ознаменовался очищением российской банковской системы от пирамиды ГКО, выходом с рынка несостоятельных банков и началом формирования банковской системы в ее настоящем виде».
Среди других событий, не столь болезненных, как дефолт 1998 года, но очень значимых для молодой банковской системы, эксперты называют мини-кризис 2004 года. Конечно, он не привел к тем же последствиям, что и кризис 1998 года. Национальная валюта не обесценилась, устояли практически все крупнейшие частные банки (в то время как кризис 1998 года привел к уходу с рынка таких легендарных кредитных организаций, как Инкомбанк, СБС-Агро, Уникомбанк, банк «Империал» и другие). Но это не умаляет его важности, подчеркивают опрошенные НБЖ специалисты. «После этого кризиса Банк России начал демонстрировать более аккуратный подход к вопросам регулирования и надзора, затрагивающим стабильность банковской системы», - считает Алексей Илющенко (Промсвязьбанк). Вторым важным последствием этого кризиса было сокращение числа противников создания системы страхования вкладов. Стало ясно, что стабильность системы в целом может быть обеспечена только при условии введения института государственных гарантий по вкладам. В противном случае даже крупные и достаточно стабильные банки могли в условиях очередного финансового «взрыва» оказаться в роли жертв паники вкладчиков.
Августовский кризис, как часто называют события 1998 года, преподнес российским банкам и другой урок. На примере «погибших» коллег-конкурентов многие банки осознали одну истину: в кризисные времена крайне трудно, даже невозможно, быть волком-одиночкой. В результате в финансовой системе, с одной стороны, ускорились процессы консолидации, а с другой - начала возрастать роль профессиональных банковских объединений. Что касается консолидации, то в этом контексте очень показателен пример создания финансовой корпорации «УРАЛСИБ». Ее история началась в 1988 году, когда был создан Автобанк - кредитная организация, обслуживавшая автомобилестроительный комплекс. А в период с 2001 по 2012 год под брендом «УРАЛСИБ» были объединены 12 банковских организаций: ОАО «УралСиб», ОАО АКБ «Автобанк-НИКойл», КБ «Брянский народный банк» (ОАО), АБ «ИБГ НИКойл» (ОАО), ОАО АКБ «Кузбассугольбанк», ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК», ОАО АКБ «Стройвестбанк» и входящие в него региональные банки.
Третий кризис, произошедший совсем недавно, поэтому наиболее «живой» в памяти участников рынка, - события 2008 года. «На фоне этого кризиса российские банки в полной мере ощутили себя неотъемлемой частью международной финансовой системы со всеми вытекающими не только преимуществами, но и недостатками», - отмечает Виктор Подлесных (банк «ИНТЕРКОММЕРЦ»). С этого момента российская банковская система перестала рассматриваться как нечто изолированное. Стремление уберечься от новых и неизбежных «заграничных» кризисов заставило регулятора рынка усилить надзор за банками. А участников рынка - осознать, что времена «банковского Эльдорадо» (легких прибылей и неограниченной свободы) остались далеко позади. Они стали частью истории, как стали ею и первые годы существования самой банковской системы.
Начать дискуссию