ДЭМИС ПОЛАНДОВ
Вряд ли найдется такой владелец пластиковой карты, который после очередной
зарубежной поездки не задался бы вопросом: почему снятие денег в иностранном
банкомате или оплата товаров в магазинах обходится так дорого? С одной стороны,
ответ очевиден: помимо комиссий банков (о чем "Фокус" уже писал) происходит
отнюдь не бесплатная конвертация из одной валюты в другую. Однако последующий
анализ счетов на вопрос "Кому, за что и по какому курсу платит клиент?"
ясного ответа не дает. Поэтому "Фокус", как и обещал в одном из своих
прошлых номеров, попытался разобраться в этом процессе. Попытка оказалась пыткой.
Несколько месяцев назад в Калифорнии начался шумный судебный процесс. В очередной
раз объектами расследования американского правосудия стали крупнейшие в мире
платежные системы VISA International и MasterCard. И если в последние годы основные
нападки в адрес этих компаний звучали со стороны антимонопольного ведомства,
то на этот раз претензии предъявили конечные потребители - обычные жители Калифорнии.
Суть иска заключалась в следующем. Калифорнийцы, выезжавшие за пределы Соединенных Штатов, обнаружили, что после оплаты покупок или снятия денег в банкомате в какой-либо иностранной валюте у них с долларового карточного счета списывается чуть большая сумма, чем должна была быть, если учесть курсы валют на дату совершения операции. Причиной этого стала 1%-ная комиссия платежных систем за конвертацию из одной валюты в другую. В договорах, заключаемых между клиентом и банком, условия взимания этой комиссии прописывались очень мелкими буквами, и на них почти никто и никогда не обращал внимания. В выписках же по счету эта комиссия и вовсе не указывалась, а просто пряталась в данных о курсовой разнице.
В апреле Верховный суд Калифорнии поддержал истцов и за нарушение закона о раскрытии финансовой информации обязал VISA и MasterCard выплатить потерпевшим весьма крупную компенсацию. Согласно приговору, VISA придется вернуть $740 млн всем потерпевшим гражданам США. MasterCard же обязали выплатить $60 млн только жителям штата Калифорния. Это связано с тем, что согласно американским законам приговор Верховного суда штата, где зарегистрирована компания, распространяется на всю территорию страны, а VISA зарегистрирована как раз в Калифорнии. Однако MasterCard расслабляться не стоит - уже сейчас готовится иск в суд штата Нью-Йорк, где эта компания зарегистрирована. Одновременно готовится иск и в адрес третьей по величине платежной системы American Express.
Естественно, решение суда очень не понравилось платежным системам. В свое оправдание они заявили, что валютные курсы, по которым они обменивали деньги клиентов, были лучше, чем курсы обмена в обычных банковских обменниках. И что 1%-ная комиссия - более чем разумная цена за конвертацию. Судья со всеми этими доводами согласился, однако посчитал, что само по себе сокрытие какой-либо информации от клиента является нарушением закона. Второй довод платежных систем (от них, дескать, требуют большей прозрачности, чем от других компаний) на судью впечатления не произвел. Таким образом, сейчас единственная надежда VISA и MasterCard в том, что к их доводам прислушается апелляционная инстанция. Большинство аналитиков американских изданий полагают, что эти надежды призрачны и вряд ли платежные системы смогут отвертеться от выплат.
Кому-то вышеописанный пример американского правосудия может показаться нелепым. Ведь в договоре, который заключил держатель карты с банком, ясно (хоть и мелким шрифтом) написано: при совершении конвертации взимается 1%-ная комиссия. И под договором стоит подпись клиента. Какие могут быть претензии? С точки зрения американского правосудия - могут. Ведь платежные системы и банки не сообщали клиенту, что они взяли с него эту комиссию в каждом конкретном случае.
А теперь давайте посмотрим, как обстоят дела в России? Много ли мы знаем о том, за что и сколько платят держатели пластиковых карт?
Черт ногу сломит
В США ситуация простая. На территории страны ходит только доллар, американцу, конечно, в голову не придет открывать пластиковый счет, например, в евро и расплачиваться такой еврокартой в магазине. Россия - совсем другое дело. Несмотря на то что единственным официальным платежным средством на территории нашей страны является рубль, счета российских граждан зачастую номинированы в американских долларах, а с некоторых пор еще и в евро. Поэтому с конвертацией можно столкнуться, даже не выезжая за границу. Самый простой пример: человек получает долларовую зарплату на карточку и идет в свой банк (банк-эмитент), чтобы снять деньги в банкомате. Если он снимает доллары, то никакой конвертации не происходит - клиент либо платит комиссию за обналичивание, либо вообще ничего не платит. Другое дело, если он снимает рубли. В этом случае банк списывает со счета клиента доллары, а выдает ему рубли по определенному курсу.
Если же гражданин производит операции в банкомате стороннего банка (банк-эквайер) или оплачивает карточкой покупки в магазине, весь процесс становится намного сложнее, да и конвертация может оказаться не одна.
Для начала обрисуем, в самом упрощенном виде, как работает система. Банк-эквайер выдает держателю карты деньги и получает возмещение у платежной системы (ПС). После этого ПС получает эти деньги у банка-эмитента, который, в свою очередь, списывает эту сумму со счета клиента. Очень важно, в какой валюте производятся расчеты между всеми участниками системы и, главное, кто производит конвертацию валюты. К примеру, валютой расчетов VISA с российскими банками в подавляющем большинстве случаев является американский доллар. Представим себе ситуацию: банк-эквайер выдает клиенту евро, платежная система конвертирует эту сумму в доллары и выставляет требование банку-эмитенту. Если валюта расчетов с ПС (доллар) не совпадает с валютой счета клиента (допустим, это рубль), то банк-эмитент производит конвертацию клиентских рублей в доллары, которыми и расплачивается с ПС.
По какому же курсу производятся эти конвертации? В VISA и MasterCard принято следующее общее правило: банк-эквайер, выдав деньги клиенту, рассчитывается с платежной системой по ее собственному внутреннему курсу, а банк-эмитент, если валюта расчетов с системой не совпадает с валютой карт-счета, списывает средства со счета клиента по своему курсу. Однако практика часто не совпадает с теорией.
Возьмем, к примеру, так называемые domestic-платежи в domestic-валюте, т. е. в нашем случае - рублевые платежи на территории России. Вот как описал этот процесс один банковский специалист по "пластику" своему клиенту: "При авторизации запрос из банка-эквайера проходит через МПС (международная платежная система. - "Фокус"), конвертируется в валюту расчетов с МПС, потом прикладывается к счету карты в банке-эмитенте... Однако если в domestic-зоне происходит финансовое списание в domestic-валюте, МПС не конвертирует его лишний раз и отдает банку-эмитенту "как есть". И уже у нас рублевое списание прикладывается к счету карты, и если он в долларах, то срабатывает наш курс доллара. За счет этого не происходит накрутки типа "двойная конвертация" в МПС при рублевых списаниях по рублевой карте, сделанных в точках других российских банков".
Банковский специалист явно лукавит. Во-первых, в действительности, осуществляя рублевые платежи в России, VISA и MasterCard посылают банку-эмитенту запрос в расчетной валюте, но с указанием суммы и в валюте операции. Без рублей нельзя - если у клиента рублевый счет и он расплачивается в российской торговой точке в рублях (а иначе и быть не может), то согласно российским законам банк-эмитент может списать с его счета лишь столько, сколько было заплачено за покупку, и ни копейкой больше, невзирая ни на какие расчетные валюты (за это платит торговая точка, но это уже другая тема. - "Фокус"). А поскольку ПС не может контролировать каждый клиентский счет на предмет его "валютности" или "рублевости", то она посылает двойной счет в любом случае.
Начать дискуссию