Как выяснил портал Банки.ру, микрофинансовая организация (МФО) «Кредит 911» тестирует терминалы, через которые можно подать заявку на получение займа. Если проект станет популярным, впоследствии через такие устройства клиенты будут получать и сами деньги. В ряде крупных МФО скептически относятся к этой модели.
О планах принимать заявки на займы через собственные терминалы представители МФО «Кредит 911» объявили в прошлом году. Недавно компания приступила к тестированию новых устройств. Как сообщил порталу Банки.ру операционный директор МФО «Кредит 911» Дмитрий Нилов, сейчас идет «пилот», «обкатывается» программа. На массовый рынок компания планирует выйти в течение полугода, установив устройства в «проходных» местах, в частности в торговых центрах, переходах метрополитена. В Москве, например, предполагается установить несколько сотен терминалов.
«Прототип машины эксплуатируется в нашем офисе. Терминалы разработаны по нашему заказу, в соответствии с техзаданием, — рассказал Нилов. — Аналоги мы «подсмотрели» за границей и у компаний, которые устанавливают терминалы другого целевого назначения. Внешне устройства будут похожи на терминалы моментальной оплаты услуг. На первичном этапе через наши устройства можно будет оформить заявку на заем и погашать его, то есть вносить наличные».
Чтобы отправить заявки, надо сделать по подсказкам пять шагов, объясняет Нилов. Для начала выбрать опцию «получить заем», потом выбрать желаемую сумму и срок, затем отсканировать через экран паспорт, подписать согласие на обработку персональных данных и отправить документы кредитору. Заявка, пообещал Нилов, будет оформлена в течение 15 минут.
«Есть тонкость. Подпись на документе о согласии на обработку персональных данных должна быть «живой», — подчеркнул операционный директор «Кредит 911». — Для этого на одном из этапов надо распечатать с помощью терминала соответствующую бумажку, расписаться на ней, а затем внести ее обратно в устройство».
Старший партнер коллегии адвокатов Lex Collegium Роман Щербинин считает, что система будет работать. «Компания даже перестраховывается. В соответствии с Гражданским кодексом «живая» подпись может быть заменена конклюдентными действиями, то есть действиями, которые также можно трактовать как согласие на заключение договора на конкретных условиях, — пояснил Щербинин. — В данном случае речь идет об отправлении персональных данных кредитору через терминал. Для этого, например, на экране устройства должно быть указано, что, отправляя персональные данные, потенциальный заемщик соглашается с условиями договора займа». Юрист уточнил, что в случае возникновения споров такой способ заключения договоров у судей вопросов, как правило, не вызывает.
По словам Нилова, следующий этап развития проекта — возможность получить через терминалы «Кредит 911» сам заем. «Но это будет возможно, по нашим оценкам, только в следующем году», — сказал он.
Аналогичную услугу — подачу заявки на заем через терминал — уже предоставляет татарстанская компания RCGroup в ряде регионов России, в том числе, по данным www.dp.ru, она начинает проект в Санкт-Петербурге. Более того, RCGroup пошла дальше конкурента — компания предоставляет возможность не только подать через терминал заявку, но и получить через это же устройство деньги: от 1 тыс. до 10 тыс. рублей в течение 10 минут.
Заместитель гендиректора по развитию бизнеса, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова скептически оценивает эффективность и перспективы подобных проектов. Прежде всего, из-за высокой стоимости оборудования и программного обеспечения, которое должно отвечать требованиям бизнес-модели компании.
«Во-вторых, в такой бизнес-модели высока вероятность недооценки рисков, — говорит Юнусова. — Безусловно, мы применяем бесконтактные методы сбора заявок, в том числе при помощи партнерских программ, собственных страниц приземления трафика в сети Интернет. Но принимать заявки на получение займов через терминальные сети в настоящее время не планируем».
На взгляд Юнусовой, визуальный контакт и анализ заемщика, который применяется в «МигКредите», зачастую позволяют выявить потенциального мошенника или же человека, который не вполне адекватно оценивает свои финансовые возможности, фактически не представляет, из каких источников он будет погашать заем. «Какой бы изощренной ни была скоринговая модель, это автоматизированная система, которая основана на принятии решений по алгоритму с широким, но ограниченным количеством показателей. Она не может принимать контекстные решения. Это компенсируется профессионализмом финансовых консультантов», — считает Юнусова.
Нилов не усматривает дополнительных рисков невозвратов при «терминальной» системе подачи заявок и заверяет, что удорожания займов в связи с внедрением нового проекта не произойдет. Щербинин придерживается иного мнения. «Риски невозвратов, конечно, при использовании терминалов более высокие, чем при подаче заявки через офис. В том числе повышается опасность использования для получения займа чужого паспорта, даже при наличии в терминале камер наблюдения. Поэтому не исключено, что риски будут заложены в стоимость займов», — заключил старший партнер Lex Collegium.
Юнусова отметила, что если бизнес-модель приема заявок на займы через терминалы схожа с лидогенерацией, то есть как минимум не требует подтверждения личности (которое затем осуществляет, например, контактный центр и т. п.), то она может быть жизнеспособна. «При этом снова встает вопрос о ее операционной эффективности. Этот же функционал при минимальных издержках может выполнять интернет-канал привлечения заявок», — высказала мнение Юнусова.
При этом успех, сроки запуска проекта и его масштаб во многом упираются в инвестиции. Дмитрий Нилов сообщил, что «Кредит 911» сейчас ведет переговоры с инвестфондами и частными инвесторами по поводу партнерства.
Начать дискуссию