В то время как мошенники объединяются, чтобы ловчее обирать клиентов банков, сами банки предпочитают держать оборону поодиночке, не желая делиться информацией и наработанным опытом
Потери банков от мошенничества исчисляются десятками миллиардов рублей. Точную цифру не знают даже сами банкиры. Они предпочитают не распространяться на эту тему, так как считают, что это испортит их репутацию в глазах акционеров, партнеров и клиентов. «Делиться проблемами - дурной тон, да и нет желания помогать конкурентам»- уточнил «БО» топ-менеджер одного из крупных банков.
Эксперты считают, что борьба с мошенничеством будет эффективной только тогда, когда ее будут вести на уровне всего банковского сообщества, а не на уровне отдельного взятого банка. «Значительный эффект на уровень рисков на рынке способно оказать развитие межбанковского обмена информацией о мошенниках», - считает Станислав Волков, руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА». Например, остроту проблемы могла бы снизить общая база данных о мошенниках-физлицах и фирмах-однодневках, в том числе, банковских работниках, уличенных в нечистоплотности. В какой-то степени этой цели служит открытая база данных о должниках ФССП, но всех вопросов она не решает.
Проблема мошенничества с кредитами - одна из самых болезненных для банков. По данным ЦБ РФ на конец прошлого года просроченная задолженность по кредитам физлицам составила почти 300 млрд рублей. Считается, что мошенниками присвоено не менее 10% из этой суммы. При этом данные ЦБ не отражают реальной ситуации с проблемной задолженностью, поскольку банки от нее активно избавляются, продавая коллекторам.
Ни для кого не секрет, что безнадежная задолженность по кредитам - результат либо халатности сотрудников банка, либо их соучастия в мошенничестве. Кредиты выдают либо за банальный «откат», либо имея личный интерес в предприятиях, получивших ссуду.
Рядовые сотрудники наносят ущерб на сотни тысяч, нечестные топ-менеджеры воруют сотнями миллионов. Свежий пример - уголовное дело, недавно возбужденное против экс-директора Вологодского филиала Банка Москвы Николая Голубина. Информация из открытых источников говорит о том, что предполагается, что в период с 2005 по 2008 год с его подачи были незаконно оформлены кредиты на 114 физ- и юрлиц на сумму около 400 млн рублей.
Для руководителей среднего звена характерно мошенничество с подделкой банковских гарантий, завышением стоимости залога и его неправомерным освобождением, занижением ставок по ссудам.
Нередко банковские «кроты» участвуют в мошенничестве с использованием липовых векселей, обналичивая фальшивые или погашенные векселя. Как показывает практика, не имея личной заинтересованности, банковские работники без труда выявляют «липу» при попытке сбыта.
С мелким мошенничеством со стороны рядовых сотрудников банкам удается справиться довольно успешно. Преступники «рангом повыше» часто остаются безнаказанными, поскольку в банках не любят «выносить сор из избы».
Каковы же методы борьбы с мошенничеством? Необходимы слаженные действия кадровой службы и службы безопасности. Однако простые рецепты не так-то просто реализовать на практике.
Если кредитное мошенничество строится на человеческом факторе, то кибернетическое - на технологическом - каждое усовершенствование ДБО открывает путь новым способам. К банальному воровству персональных данных банковских карт через Интернет и банкоматы добавились мошеннические схемы с использованием мобильного банкинга. Быстрыми темпами распространяется хищение денег с банковских счетов юрлиц. Ключи ЭЦП крадут с носителей или прямо из оперативной памяти компьютера, удаленное подключение к USB-порту обеспечивает доступ к токенам, что позволяет подменить сам документ. По даннымАРБ большинство банков, имеющих развитую систему ДБО, еженедельно фиксирует в среднем по 6-8 покушений на хищение денежных средств со счетов клиентов. В одном эпизоде могут фигурировать суммы от 150 тыс. до нескольких десятков млн рублей.
По оценке Group-IB, объем российского рынка киберпреступности в 2010 году составил 1,3 млрд долларов. На конференции «Банковские карты: эффективный бизнес» было озвучено, что потери от мошенничества с банковскими картами за первое полугодие 2011 года выросли примерно на 70%. МВД за 9 месяцев 2011 года возбудило 1031 уголовное дело по поводу мошенничества в сфере ДБО. И эта цифра - только верхушка айсберга. Банки неохотно вмешивают полицию в свои дела.
Анатолий Аксаков, глава АРБР, отмечал, что сейчас за использование поддельной банковской карты, изготовленной с использованием краденых персональных данных, вообще не предусмотрено уголовной ответственности. Еще осенью 2010 года Аксаков представил на рассмотрение правительства РФ законопроект, который должен был устранить эту «дыру» в законе, но пока проект не добрался даже до первого чтения в Госдуме. Комитет по информационной безопасности АРБ еще год назад предложил создать ресурс для обмена информацией по вопросам обеспечения безопасности систем ДБО совместно с ЦБ РФ и правоохранительными органами, но воз и ныне там.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА Марат Иксанов, начальник управления по работе с проблемными активами физических лицСтройкредит
При кредитовании банки чаще всего сталкиваются с мошенничеством в случаях, когда потенциальные заемщики предоставляют заведомо ложную информацию с целью введения в заблуждение кредитора относительно своего истинного финансового состояния, имущественных активов, места работы, цели использования денежных средств и т.п.. Обычно такие заемщики берут деньги, не имея намерений исполнять обязательства по кредитному договору. Также нередки случаи, когда «мошеннический» кредит, т.е. выданный на основании заявки с заведомо ложными сведениями, добросовестно обслуживается на всем сроке пользования денежными средствами. Тем не менее, риски по таким кредитам необычайно высоки, поэтому необходимо своевременно выявлять мошенничество на стадии оценки и одобрения заемщиков.
Для этих целей в банках создаются подразделения, которые специализируются на противодействии мошенничеству. Выявлять мошенничество на этапе анализа заявки гораздо целесообразней и эффективней, нежели пытаться найти и привлечь виновных к ответственности уже после выдачи кредита.
Безусловно, банки стараются инициировать возбуждение уголовных дел в случае нанесения им имущественного ущерба действиями мошенников. Эффективным инструментом является задержание злоумышленников в момент получения денежных средств в кассе банка. Спланировать и организовать такую операцию очень непросто, это требует грамотного и слаженного взаимодействия как со стороны банка, так и со стороны правоохранительных органов. Такая профилактика наиболее эффективна с точки зрения предотвращения потерь для банка.
В случае если уголовное дело возбуждается уже после выдачи кредита, деньги кредитору удается вернуть далеко не всегда.
Наиболее вопиющие случаи мошенничества связаны с массовыми выдачами кредитов группам заемщиков, объединенных организатором - физическим или юридическим лицом. Размеры потерь в таких случаях в разы больше и вероятность возврата денежных средств, соответственно ниже.
К сожалению, несмотря на значительное количество возбужденных уголовных дел, до суда «доживает» лишь часть из них, а те мошенники, которые признаются судом виновными в совершении преступления, обычно отделываются условными сроками. Данная практика сложилась в посткризисный период, когда в ряды неплательщиков попали не только злостные уклонисты, но и добросовестные заемщики. Позиция судов в отношении преступлений, совершенных в экономической сфере (в том числе и в финансовой) стала более либеральной.
Начать дискуссию