Выбирая ИТ-решение для кредитного конвейера, необходимо оценить предыдущие успешные внедрения компании-поставщика
В последнее время розничное кредитование стало одним из самых динамично развивающихся видов банковской деятельности. В силу своих специфических особенностей: большого объема однотипных операций, необходимости сокращения времени на принятие решения о выдаче кредита – создание кредитного конвейера позволяет упростить заключение и ведение кредитных договоров и, как следствие, дает возможность снизить издержки банка.
Когда необходимо поставить работу на конвейер
Кредитный конвейер востребован банками, которые работают на рынке массовой выдачи кредитов частным лицам и представителям малого бизнеса. При кредитовании в области корпоративного бизнеса вполне можно обойтись без него, так как каждый корпоративный кредит – своего рода штучный товар с уникальными условиями. А при розничном кредитовании конвейер позволяет существенно повысить скорость принятия кредитного решения и количество выданных кредитов, автоматизировать большое число рутинных операций, получить качественную отчетность, снизить стоимость обслуживания и операционные риски.
При отсутствии автоматизированного кредитного конвейера на фоне увеличения кредитования банку придется нанимать новых сотрудников. В случае больших объемов выдачи займов затраты на персонал могут быть весьма ощутимыми. Избежать их и в то же время повысить качество обслуживания клиентов поможет кредитный конвейер.
Конечно, если речь идет о банке-монолайнере с одним кредитным продуктом, условия которого неизменны, а объемы продаж велики, то вполне можно обойтись более простым решением с заранее прописанной бизнес-логикой. Если же финансовое учреждение часто меняет условия существующих продуктов, корректирует кредитную политику в соответствии с меняющимися рыночными условиями, запускает новые продукты или выходит на новые сегменты рынка, то механизм кредитного конвейера будет очень сложным, так как надо предусмотреть высокую гибкость системы. Интеграция конвейера с существующими банковскими системами – достаточно проблематичный и долгий процесс.
С другой стороны, следует подчеркнуть, что на текущий момент уже есть соответствующая экспертиза внедрения кредитного конвейера в банках, необходимое программное обеспечение, архитектура и бизнес-процессы. Кроме того, ИТ-ландшафт современных финансовых организаций предполагает наличие интеграционной платформы (шины интеграции) и развитого набора интеграционных сервисов, что значительно упрощает внедрение такого решения, как кредитный конвейер.
По мнению ряда банковских экспертов, создание кредитного конвейера оправданно, если налицо сочетание сразу трех факторов. Во-первых, наличие развитого розничного бизнеса как с точки зрения объемных, так и с точки зрения качественных показателей потока заявок. Во-вторых, унификационная операционная модель с единой продуктовой линейкой во всех подразделениях банка. В-третьих, определенная зрелость ИТ-централизованного программного обеспечения, проработанная ИТ-архитектура и наличие у банка сильной ИТ-команды.
Выбор ИТ-решения
При выборе ИТ-решения для кредитного конвейера в первую очередь необходимо ориентироваться на хорошо зарекомендовавшие себя разработки, на опыт построения систем, требующих высокой производительности бизнес-процессов и их интеграции. К таким решениям можно отнести систему «Банк-Клиент», CRM, различные интеграционные решения. Все эти компоненты так или иначе уже используются в банках, и данные технологии могут быть применены для построения конвейера.
Выбирая ИТ-решение для кредитного конвейера необходимо оценить предыдущие успешные внедрения компании-поставщика, считают банковские эксперты. Коробочных кредитных конвейеров не бывает, каждое внедрение индивидуально. Способность поставщика неоднократно и при этом успешно «вписывать» свое решение в условия конкретных банков говорит о том, что такая компания обладает хорошим опытом.
Важным критерием является реализация существующих стратегий принятия решения в новой системе при большой производительности, а также возможность гибко настраивать стратегии в соответствии с перспективными направлениями развития бизнеса банка.
Для западных решений очень важен опыт внедрений именно в России, так как в этом случае учитываются российские особенности: требования регулятора, специфика работы служб безопасности, уникальные интерфейсы интеграции с кредитными бюро и т.д.
Внедрение кредитного конвейера
Как типовой ИТ-процесс, внедрение кредитного конвейера проходит несколько стадий. Основные из них -анализ текущего состояния бизнес-процесса, проектирование дизайна целевого бизнес- и ИТ-процесса, реализация, тестирование, опытно-промышленная эксплуатация, развертывание решения и ввод его в промышленную эксплуатацию.
Первым этапом внедрения кредитного конвейера можно считать ввод в действие системы сопровождения кредитных договоров (рассылка уведомлений, прием платежей, учет и взыскание проблемной задолженности), так как при отсутствии эффективно работающей системы сопровождения массовое заключение новых договоров может привести к общему коллапсу банка.
Следующий этап внедрения кредитного конвейера - система регистрации кредитных заявок, позволяющая проводить первичный анализ заемщиков. Затем автоматизация открытия кредитных договоров при различных условиях: при непосредственном присутствии клиента в точке продаж, при получении его согласия на заключение кредитного договора дистанционно и т.п. Далее внедрение систем автоматического скоринга с возможностью использования ручного анализа в спорных моментах.
Целесообразно производить внедрение кредитного конвейера отдельно по разным продуктам. Это необходимо для того, чтобы обеспечить раннее использование разработанного функционала и начать как можно быстрее получать положительный эффект от внедрения кредитного конвейера. Также это позволяет в сжатые сроки верифицировать модели целевых бизнес-процессов по частям, использовать средства постоянного накопления и т.д.
Минимизация рисков
Риски, возникающие при работе кредитного конвейера, можно минимизировать следующим образом.
Во-первых, автоматизированное решение само по себе снизит количество ошибок, допускаемых операторами. Это достигается различными проверками данных при вводе информации, предопределенным выбором следующего шага и т.д.
Во-вторых, за счет качественной интеграции кредитного конвейера с банковскими системами снижается риск искажения данных при переносе из системы в систему.
В-третьих, некоторые шаги, которые при ручном процессе теоретически можно было бы не выполнять, при автоматизации являются этапом, не пройти который система не даст.
В-четвертых, при хорошо настроенном журналировании на каждом этапе прохождения кредитной заявки остаются следы: кто, что и когда делал с заявкой, каковы результаты автоматической проверки кредитной истории. Это позволяет формировать разнообразную отчетность, выстроить KPI, систему мотивации персонала и т.д.
Конечно, существуют и специфические ИТ-риски. Как и в случае с внедрением и реализацией любой другой банковской системы, ИТ-риски при введении кредитного конвейера минимизируются за счет использования процессов контроля над изменениями, разделения прав доступа, регулярной проверки журналов безопасности, а также благодаря своевременной установке обновлений.
Мнение Эксперта
Алексей Макеев, партнер компании AT Consulting, директор практики Siebel CRM
Кредитный конвейер повышает эффективность деятельности сотрудников только в том случае, если он обеспечивает возможность работы в едином окне: вся информация, необходимая для выполнения операции по кредитной заявке, должна быть доступна. Кредитный конвейер должен обеспечивать возможность просмотреть детальную информацию по всем участникам кредитной сделки, изучить историю их предыдущих обращений в банк и результаты рассмотрения прошлых сделок, ознакомиться с приложенными к заявке сканкопиями документации по сделке.
По мере прохождения процесса одобрения заявка должна дополняться новой информацией: заключениями по заявке, оставленными сотрудниками на предыдущих этапах, данными о кредитной истории, полученными из бюро кредитных историй, информацией о залогах и т.д. Очень важно, чтобы кредитный конвейер обладал гибкой системой настройки доступов к данным, позволяющей дать каждому пользователю только ту информацию, которая необходима для принятия решений.
Количество внедрений кредитных конвейеров в финансовом секторе велико. Поэтому при выборе платформы для реализации проекта по внедрению кредитного конвейера мы рекомендуем ориентироваться на проверенные платформы с хорошей историей ввода в эксплуатацию, позволяющие использовать имеющиеся наработки для быстрого внедрения с минимальными рисками.
Также необходимо ориентироваться на возможности настройки, предусмотренные в платформе. Очень важно, чтобы платформа предоставляла интерфейс для изменения жизненного цикла обработки заявок. После внедрения это позволит изменять логику прохождения кредитной заявки без привлечения интегратора. Другой областью, на которую следует обратить внимание, являются настройки продуктового каталога. Они должны обеспечивать возможность управлять доступностью продуктов для оформления в тех или иных точках присутствия банка, указывать набор необходимых документов, которые должны быть предоставлены для оформления продуктов, обеспечивать возможность применения различных процентных ставок и тарифов для различных клиентских сегментов. Богатство настроек продуктового каталога обуславливает способность бизнес-подразделений банка в дальнейшем гибко управлять логикой кредитного конвейера.
Начать дискуссию