Умышленный невозврат кредитов - явление не новое и в российской, и в зарубежной практике - в периоды кредитных бумов становится особенно распространенным
По статистике НБКИ за первые пять месяцев 2013 года количество кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа, выросло на 25,19%. На этом фоне глава ВТБ Андрей Костин сделал заявление о необходимости укрепить права кредитора и усилить уголовную ответственность заемщиков за умышленный невозврат. Предложение, конечно, не блещет новизной: с такими инициативами банкиры выступали уже не раз прежде всего потому, что сейчас наказание за умышленно невозвращенный кредит смехотворно - чаще всего условный срок, если дело вообще дойдет до суда.
Как узнать злоумышленника?
В условиях жесткой конкурентной борьбы за клиента банки предлагают более выгодные условия предоставления ссуд. Ослаблением кредитной политики, как это обычно бывает, пользуются мошенники, которые придумывают новые схемы выманивания денег. Вместе с тем легкость получения ссуд привела к тому, что и законопослушные россияне набрали кредитов больше, чем в состоянии погасить. По каким же признакам специалисты определяют, в каких случаях имеет место умышленный невозврат кредита, а в каких - обычная финансовая неграмотность, неумение рассчитывать собственные силы или просто надежда на то, что все как-нибудь «приложится»?
Заместитель директора департамента рисков Уральского банка реконструкции и развития Семен Кочнев считает одним из ключевых показателей злоумышленности предоставление потенциальным заемщиком недостоверной информации о месте жительства, работе, доходах и целях кредитования. «Мошеннические кредиты - это те, по которым отсутствуют погашения в принципе (просрочка наступает с первого же платежа), плюс заемщик не выходит на контакт с банком», -добавляет специалист.
«В качестве мошеннических действий или бездействия рассматриваются следующие варианты поведения должника: предоставление судебному приставу-исполнителю недостоверных сведений о своих источниках дохода и имущественном положении, сокрытие доходов и имущества, смена места жительства, работы, анкетных данных, выезд за рубеж с утаиванием места своего пребывания, совершение сделок по отчуждению имущества, передача его третьим лицам; неявка по вызовам судебного пристава-исполнителя, непринятие мер по исправлению неблагоприятной финансовой ситуации», - объясняет руководитель блока управления качеством портфеля ДжиИ Мани Банка Альфия Богданова.
С тем, что основные показатели мошенничества - это просрочка первого платежа более чем на 90 дней, поддельные документы, ложные сведения в заявлении и отказ клиента вступать в диалог с банком, согласны и другие эксперты кредитных организаций. Однако, по мнению адвоката Московской коллегии «Яковлев и партнеры» Ирины Барсуковой, далеко не всегда банки принимают во внимание первые признаки мошенничества при рассмотрении заявок на кредит. «Не секрет, что большинство российских финансово-кредитных организаций сейчас стремятся выдать кредит в кратчайшие сроки, запрашивая у заемщика минимальный пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Подчас кредиты выдаются неплатежеспособным лицам, в чьей собственности нет имущества, на которое можно обратить взыскание по кредиторской задолженности. В США, где почти все граждане живут в кредит, у банков имеется годами формирующаяся общая база данных по кредитной истории лица, доступ к персональной информации о пенсионных, медицинских накоплениях, недвижимости, активах и уже выданных другими финансовыми учреждениями кредитах. Хоть и создано в России бюро кредитных историй, должного развития данный аспект кредитования у нас еще не получил», - резюмирует Ирина Барсукова. Эксперт считает, что с учетом этого банкам необходимо тщательнее проверять заемщика, организовать общероссийскую банковскую базу данных кредиторов, и тогда меньше придется задумываться об уголовной ответственности лиц, умышленно не возвративших кредит.
В свою очередь, председатель совета Общероссийской общественной организации потребителей «Финпотребсоюз» Игорь Костиков опасается, как бы борьба за ужесточение наказания для злоумышленников не обернулась «охотой на ведьм». По его мнению, могут возникнуть прецеденты, когда заемщики, которые хотели выплачивать свои кредиты, но в силу обстоятельств потеряли такую возможность, не смогут доказать отсутствие у них злого умысла. «Наша судебная практика показывает, что при рассмотрении кредитных отношений слишком велик риск ошибочной юридической квалификации действий заемщика. И при нынешних законах клиенту бывает непросто доказать отсутствие злого умысла. Мы опасаемся значительного роста обвинительных приговоров, неадекватных вине заемщика, который допустил просрочку платежей по долгу. Основания для таких опасений у нас есть: несовершенство судебной системы, неравновесность позиций в судебном процессе банка (точнее, его юридической службы) и заемщика (особенно когда последний судится без юридической поддержки)», - предупреждает эксперт.
Кредит на кредит не приходится
Вместе с тем факты говорят сами за себя. Платежная дисциплина россиян падает: 10% всех действующих кредитов имеют просрочку. Согласно данным ЦБ просроченная задолженность по кредитам юридических лиц и ИП за первые пять месяцев 2013 года увеличилась на 4,5% и составила 855 млрд рублей. Объем просроченной задолженности физических лиц по состоянию на 1 июля составил 374,4 млрд рублей.
Выявить в этом объеме долю кредитов, которые были привлечены изначально без намерения их погашать, по мнению экспертов, задача достаточно сложная.
«Доли таких кредитов целесообразно разбивать по сегментам кредитования, потому как смешивать сверхрисковые и безрисковые продукты будет некорректно. Наиболее высоки риски мошенничества в беззалоговом экспресс-кредитовании и микрофинансировании. Доля изначально невозвратных кредитов здесь может достигать 20-30%. Далее следуют потребительские кредиты. К высокорисковым также можно отнести кредитование МСБ (в сегменте ИП и собственников бизнеса с неофициальной отчетностью), автоэкспресс-кредитование и кредитные карты. Эти кредитные программы становятся мишенью мошенников, поскольку процесс одобрения по ним наиболее прост и не растянут во времени, пакет документов стандартен, а требования к заемщику лояльны», - считает начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов.
Эту точку зрения разделяет и заместитель руководителя блока «Риски» МТС-Банка Сергей Голицын. «Субъекты кредитования, можно сказать сегменты бизнеса, имеют сильно различающиеся по сложности и глубине процедуры рассмотрения кредитных заявок. Более того, в рамках одного сегмента бизнеса, например кредитования физических лиц, процедуры рассмотрения заявок могут разительно отличаться в зависимости от кредитного продукта. Корпоративное кредитование отличается высоким уровнем проверки, что практически исключает возможность получить заведомо невозвратный кредит. В сегменте МСБ мошенничество случается чаще в связи с нежесткой кредитной процедурой. Кредитование физических лиц в этом плане наименее защищено, так как требования сегодняшнего рынка заставляют банки рассматривать заявки все больше в online-режиме, что сильно осложняет выявление мошенничества», - объясняет специалист.
Эксперты, впрочем, призывают не упускать из виду другой момент. Конечно, любимыми сегментами кредитования для злоумышленников являются экспресс-кредитование, потребительские кредиты, кредитные карты и т.д. Однако значительный ущерб банку с финансовой точки зрения способны нанести мошенники - юридические лица. «Здесь предел кредитования ограничен лишь размером собственного капитала финансового учреждения, его внутренними лимитами и профессионализмом сотрудников. Поэтому в данном случае очень сложно сделать срез по объемам - все зависит от размера проблемного актива, его концентрации в портфеле», - убеждена директор департамента корпоративного бизнеса Росгосстрах Банка Наталия Блинова.
Чтите уголовный кодекс!
К сожалению, мошеннические действия заемщиков далеко не всегда находят должную оценку в глазах общества. Конечно, сейчас уже нельзя услышать негласный девиз заемщиков эпохи кризиса «Кредиты возвращают только трусы». Зато в сети можно найти сотни ссылок на тему «Как взять деньги в банке и не вернуть их». При этом участники обсуждений обычно не поднимают вопрос о том, как классифицирует подобные действия Уголовный кодекс Российской Федерации. А это, если уж не срабатывают моральные принципы, ключевой вопрос.
«В Уголовном кодексе содержится статья 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования». Мера наказания формально не зависит от того, на юридическое или на физическое лицо оформлен кредит. Однако в случае если кредит взяло юридическое лицо, отвечают все лица, которые виновны в мошенничестве: руководитель предприятия, главный бухгалтер и др. Следовательно, когда мошенничество в сфере кредитования связано с получением кредита юридическим лицом, часто возникает такое отягчающее обстоятельство, как совершение преступления группой лиц по предварительному сговору или организованной группой. За это предусмотрено более суровое наказание. Также возникает другое отягчающее обстоятельство -совершение преступления с использованием служебного положения», - поясняет адвокат коллегии «Правовая защита» Артем Сидоров.
Конечно, УК - одно дело, а правоприменительная практика - совсем другое. По словам директора дивизиона по управлению рисками ОТП Банка Сергея Капустина, в России нет прецедентной судебной практики, поэтому в различных регионах процесс может выглядеть по-разному. «При этом наличие факта массового причинения имущественного ущерба банку или наличие нескольких лиц, участвовавших в процессе получения невозвратного кредита, облегчает для финансовой организации процесс сбора доказательств», - отмечает специалист.
Семен Кочнев (Уральский банк реконструкции и развития) настроен не слишком оптимистично относительно перспектив судебных процессов о злоумышленном невозврате кредитов. «Доказать факт заключения кредитного договора с умышленным намерением невозврата очень сложно, практически невозможно. Все известные мне случаи уголовных дел связаны только с предоставлением заемщиком поддельных документов при получении кредита (справка о доходах, чужой паспорт и т.д.). В остальных случаях оплата клиентом хотя бы десяти рублей в счет долга принимается судом как подтверждение отсутствия умысла не возвращать кредит», - сетует эксперт.
Чужие среди своих
В новостях ежедневно появляется информация о том, что в разных регионах страны суды выносят достаточно суровые приговоры в отношении мошенников в сфере кредитования. Причем нередко в ситуациях со злоумышленными кредитами соучастниками преступлений выступают недобросовестные сотрудники банков. «Все виды мошенничества в сфере кредитования условно можно разделить на две группы: с участием специалистов кредитной организации и без их участия», - отмечает Наталия Блинова (Росгосстрах Банк).
«Мошеннические действия, совершаемые с участием сотрудников банков, как правило, характеризуются сложностью и изощренностью используемых схем, разнообразием применяемых приемов и способов. В большинстве кредитных организаций существуют структуры, внутренние положения, процедуры, направленные на предотвращение, выявление, расследование, сдерживание мошеннических действий со стороны служащих банка. К сожалению, число нечистых на руку сотрудников не уменьшается. Довольно часто из новостей других банков мы узнаем о том или ином должностном преступлении подобного рода и о последовавшем наказании. Данные случаи придаются публичной огласке, что, на мой взгляд, правильно, так как любой сотрудник, пожелавший легких денег, должен знать, что за преступлением последует наказание, уголовное и репутационное», - подчеркивает эксперт.
«Действительно, в случаях, когда мошенническая схема благополучно реализована и доведена до выдачи кредита, с большой долей уверенности можно предполагать заинтересованное участие в ней сотрудников банка. Без активного содействия изнутри вероятность одобрения кредита резко снижается, так как мошенники в условиях отсутствия информации и поддержки не всегда могут преодолеть заслоны проверок и верификаций, расставленные на пути движения кредитной заявки», - считает Марат Иксанов (банк «Стройкредит»).
«Подобное мошенничество является внутренним фродом и также выявляется банками в рамках мониторинга. Идентифицировать внутренний фрод на этапах принятия решений существенно сложнее. В корпоративном и МСБ-сегментах данный вид фрода непрост при условии хорошо выстроенной кредитной процедуры. В розничном кредитовании внутреннее мошенничество более распространено», - полагает Сергей Голицын (МТС-Банк).
«Для того чтобы избежать подобных ситуаций, процесс принятия кредитных решений должен быть выстроен в первую очередь таким образом, чтобы на каждом этапе существовал независимый контроль за действиями сотрудника, - подчеркивает руководитель управления разработки политики противодействия мошенничеству Ситибанка Анвар Хайретдинов. -Кроме того, для минимизации возможного сговора в процессе обработки заявления на кредит должно участвовать несколько специалистов, желательно из разных департаментов, и каждый из них должен понимать, что его работа проверяется и контролируется».
Суд идет. он спасет?
Убытки, которые терпят банки в результате мошенничества, составляют десятки миллиардов рублей. Точных сумм потерь не могут назвать даже сами банкиры. Однако очевидно, что тенденция не носит позитивного характера: количество судебных тяжб между финансовыми учреждениями и их заемщиками растет, и значительная доля в общем объеме таких тяжб - дела, связанные с умышленным невозвратом кредитов.
«Нашему банку неоднократно удавалось возбуждать уголовные дела в отношении кредитных мошенников и доводить их до суда. Приговоры различные. В случае если преступление было квалифицировано как незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ), речь обычно идет о штрафах и условных сроках. Если же был доказан факт мошенничества с отягчающими обстоятельствами, то приговор очень суровый (длительный срок лишения свободы)», - говорит Марат Иксанов (банк «Стройкредит»).
МТС-Банк, как и большинство крупных игроков, регулярно сталкивается с мошенничеством в сфере кредитования. По мнению Сергея Голицына, выявление данного вида преступлений - постоянная практика, и по большому количеству эпизодов банк доказывает умысел мошенника. «С 11 декабря 2012 года в Уголовный кодекс РФ добавлена самостоятельная статья, выделившая мошенничество в сфере кредитования из общеуголовного мошенничества. По нашей практике мошенники в основном отделываются штрафами и условными сроками лишения свободы», - констатирует специалист.
«Уголовный кодекс трудно упрекнуть в том, что он не защищает банки от заемщиков, - указывает Игорь Костиков (Финпотребсоюз). - Статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» распространяется на физических лиц. По ней гражданин может получить до двух лет лишения свободы. Когда речь идет о незаконном получении кредита (или льгот по кредитам), есть статья 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования» (предусматривает наказание гражданина на срок до двух лет, по предварительному сговору до четырех лет, а в случае использования служебного положения до пяти лет). Для борьбы со злоупотреблениями физических лиц может подойти статья 165 «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием». Кроме того, в Административном кодексе есть статья 14.11 «О незаконном получении кредита», которая также распространяется на индивидуальных заемщиков», - перечисляет специалист.
Бум мошенничества еще впереди. В свою очередь, эксперты финансовых институтов осознают, что помогать себе в данной ситуации должны они сами. Прежде всего путем совершенствования практик рассмотрения кредитных заявок и посредством установления жесткого и эффективного контроля за действиями сотрудников, которые имеют непосредственное отношение к одобрению этих заявок.
Дмитрий Васильев, первый заместитель председателя правления АКБ «МОСОБЛБАНК» ОАО
Работа по анализу заемщиков является приоритетной для нас, поэтому в МОСОБЛБАНКе одна из самых низких просрочек по взятым кредитам на рынке, менее 2% от нашего кредитного портфеля. Ведь противодействие мошенничеству и своевременная оплата полученных кредитов - вещи взаимосвязанные.
Первое, что мы делаем, - проводим качественную верификацию данных, полученных от потенциального заемщика, на фактическую действительность предоставленных документов, на наличие задолженностей перед Федеральной службой судебных приставов и негативной информации по клиенту. Второе: для проверки кредитной истории клиента мы взаимодействуем с несколькими бюро кредитных историй. На третьем этапе проверяем эти данные повторно, но уже посредством телефонной связи. Наша верификация проводится по специально разработанным скриптам и алгоритмам. Замечу, что на всех этапах проверки используются открытые источники информации.
При работе с клиентами, имеющими регистрацию в регионе РФ, дополнительную проверку производит работник региональной службы безопасности нашего банка.
Мы не используем сторонние скоринговые системы: МОСОБЛБАНК сознательно придерживается индивидуального подхода к рассмотрению каждой заявки по специально разработанным внутренним методикам.
Начать дискуссию