Рынок высокомаржинальных кредитных продуктов, похоже, сокращается, и банкам придется побороться за выживание. Может быть, пора перейти от простого собирания денег к предоставлению действительно технологичных услуг?
В последнее время, особенно после публичного разговора Владимира Путина с Эльвирой Набиуллиной, все больше говорят о перекредитованности населения — «плохие» долги растут, стабильность системы снижается и т.д. Впрочем, понять, что на рынке кредитования становится тесно, можно и без каких-либо СМИ — достаточно быть или даже не быть клиентом банка — предложения со все снижающимися ставками по email, по смс, по телефону сыплются все чаще. Так или иначе, ясно, что кредитование хоть и высокомаржинальный бизнес, но «схлопывается», и потому делать на него ставку банкам в дальнейшем будет все сложнее.
Эксперты издания «Коммерсантъ» предположили, что теперь банки будут все больше пытаться зарабатывать как агенты систем денежных переводов, которым, кстати, посвящен этот номер «Б.О». Но и тут, после демпинговой войны, которую развязала Western Union, комиссии становятся все ниже, а значит, учитывая количество участников схемы, много не заработаешь. Кстати, банки могли бы встроить денежные переводы через различные системы в интернет-банк, чтобы снизить расходы на операционистов и тем самым поднять прибыль, но это, по какой-то причине, делают только такие «крайние инноваторы» как ПриватБанк.
Может быть, пришло время банкам перестать быть просто «сейфом» и «трубой», и действительно задуматься о построении сервисов для управления деньгами клиента, за которые не стыдно брать абонентскую плату?
Все идет к тому, что банкам надо искать новые источники доходов. Может быть, пришло время перестать быть просто сейфом, хранящим и выдающим деньги, а также «трубой» для осуществления транзакций, и действительно всерьез задуматься о построении сервисов для управления деньгами клиента, за которые не стыдно брать абонентскую плату и которые будут более ценными, чем обслуживание кусочка пластика? Ведь кому, как ни банку, логично этим заняться?
Человек мог бы стоить на базе взаимоотношений с банком все свои действия, затрагивающие деньги — от написания списка покупок и получения предложений лучшей цены на них до поиска работы с лучшей оплатой за час и указанием компетенций, которые необходимы, чтобы зарабатывать больше. Продавцы нуждаются в маркетинге, а покупатели — в скидках, так почему не свести их вместе? И все это — у клиента в компьютере, на планшете или в смартфоне. Да, для этого нужны большие инвестиции в разработки и выстраивание системы взаимоотношений с партнерами, но если этого не сделать, ситуация с управлением финансами так и будет напоминать время собирательства и строительства деревень. Все возводят свои деревни силами нескольких человек — медленно, с оглядкой на соседей. Каждая из них занимается маленькой частью продуктов и услуг. Банки строят свои «онлайн-отделения», стартапы — свои «деревеньки» особенных сервисов с сомнительными преимуществами. Даже крупные банки с огромными бюджетами создают те же «деревни», только большие.
А теперь давайте представим, что кто-то пришел и построил город — со всей его сложной инфраструктурой, взаимосвязями, супермаркетами, ресторанами, фитнес-центрами, со всеми этими замечательными «активитиз». Что в таких случаях происходит с окрестными деревнями? Насколько взлетит цена проживания в таком городе в сравнении с деревней? Стоит ли вкладываться в его создание? Если до сих пор никто не вложился, наверное — нет. Но так было до сих пор, пока не было тесно.
Начать дискуссию