Страховка от потери работы покрывает многие риски заемщика, если вдруг случится глобальный кризис или индивидуальный дефолт. Но, во-первых, выплату по такому полису в российских реалиях получить может быть сложно. Во-вторых, от безответственности заемщика он не спасет. В-третьих, надо иметь в виду, что после получения одной такой страховой выплаты по кредиту дальше будет гораздо сложнее кредитоваться.
О страховках от потери работы активно заговорили сразу после кризиса 2008 года. Инициатором «разговоров» тогда стало АИЖК, создавшее спустя некоторое время страховую компанию «АИЖК» под эти нужды. Как правило, наиболее активно эти полисы предлагаются клиентам, берущим высокорисковые потребительские кредиты и кредитные карты, а не ипотеку, как рассчитывали в АИЖК изначально. Причем сегодня, в нервозной обстановке, сложившейся на банковском рынке, эти страховки буквально-таки «вшиваются» в кредиты, их предлагают, так сказать, в пакете с кредитом на таких-то условиях (ссуду можно взять и без страховки, но тогда процентная ставка будет выше или какое-нибудь другое условие — менее выгодным).
Безусловно, страховой полис от потери работы и возникших в связи с этим финансовых сложностей позволит заемщику спать спокойно, если случится новый кризис и начнутся массовые сокращения персонала. Однако и стоит подобная страховка довольно немало, если речь идет о больших суммах кредита. По словам руководителя направления страховых продуктов Связь-Банка Елены Грачевой, в этой финансовой организации стоимость страхования составляет 0,1% в месяц от размера выданного кредита и взимается единовременно за весь срок действия кредитного договора. Если, например, мы рассчитаем стоимость полиса на потребительский кредит в 500 тыс. рублей на пять лет, в Связь-Банке это составит всего 30 тыс. рублей. По-божески, но не везде так. В Альфа-Банке тариф равен 2% от суммы полученного займа за каждый год. А вот, к примеру, в МКБ, как мы недавно писали, по потребительскому кредиту в 500 тыс. рублей на пять лет общая стоимость страховки составила порядка 95 тыс. рублей.
Другой важный нюанс — страховка от потери работы решает далеко не все. Заемщик должен нести ответственность за взятый кредит и его обслуживание. Нельзя вот просто так войти в запой, естественно, быть за это уволенным, перестать платить потребительский кредит в сумме 2 млн рублей и забыть обо всем. Как правило, страховка покрывает платежи по кредиту на некоторый период времени, пока заемщик вновь не найдет работу. Этот период еще называется «временная франшиза». «Программы страхования на случай потери работы, предлагаемые Банком Москвы, помогают обеспечить необходимый денежный резерв и позволяют сохранить финансовую стабильность до тех пор, пока клиент не найдет новое место работы, — рассказывает вице-президент Банка Москвы Наталья Коновалова. — Нашим клиентам, оформившим программу страхования, будет выплачиваться компенсация в размере платежа по кредиту. Выплата покроет до четырех платежей по кредиту». В Альфа-Банке временная франшиза составляет три месяца с даты увольнения/сокращения.
Еще одна проблема — наше несовершенное законодательство. «В случае если заемщик теряет работу по воле работодателя — в результате ликвидации организации или сокращения штата ее работников, страховая компания выплачивает ему ежемесячный платеж по кредиту клиента в течение шести месяцев», — комментирует Елена Грачева. Но ведь до сих пор не все компании оформляют сотрудников «по-белому». Кроме того, всем известно, что в России увольнение сотрудников зачастую происходит якобы на основании заявления по собственному желанию, а на деле это именно сокращение персонала. Это может стать препятствием для получения страховой выплаты. По словам руководителя центра комиссионных продуктов Бинбанка Александра Смелова, банк страхует заемщиков от потери работы на следующих основаниях: в связи с ликвидацией компании, при сокращении, в связи со смертью работодателя, в связи со сменой собственника, с отказом от продолжения работы или от перевода, а также в связи с наступлением каких-то форс-мажорных обстоятельств и неизбиранием на должность (как правило, это касается только госслужащих). Как видим, при увольнении по собственному желанию в данном случае страховки не получить. «Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем, программа нацелена именно на защиту клиента в тех случаях, когда потеря работы происходит неожиданно и увольнение нельзя спланировать заранее», — подтверждает Александр Смелов.
В целом схема урегулирования страховых случаев довольно простая. В течение 7—10 рабочих дней с момента, когда заемщику становится известно о том, что произошел страховой случай, он должен известить об этом страховщика (страховая компания указана в дополнительных соглашениях к кредитным договорам). Затем заемщик заполняет заявление о страховой выплате, делает ксерокопии паспорта, трудовой книжки с указанной причиной увольнения, справки о постановке на учет в органах службы занятости, кредитного договора, а также получает в банке выписку со счета о перечислении ему госслужбой занятости пособия по безработице. Вот такая грустная, выходит, история про страховку от потери работы.
Безусловно, страхование заемщика от потери работы нивелирует различные риски, связанные с теми или иными кадровыми и финансовыми трудностями. Потерял работу, оформил правильно все-все нужные документы, и страховая поможет. Однако банки вряд ли будут готовы кредитовать таких «дефолтнувших», но расплатившихся с помощью страховой компании заемщиков. Хотя в банках говорят об обратном, якобы выплата страховки не влияет на оценку заемщика. На оценку, может быть, и не влияет, но вот на принятие положительных решений очень даже влияет. Однажды потерявший работу по статье и попавший на пособие по безработице человек с большей вероятностью потеряет работу еще раз. Вот и непонятно, стоит ли платить за эту страховку?
Начать дискуссию