Кредиты под 1000% годовых – вне закона

По данным ЦБ РФ, за 3 квартал 2013 года уровень закредитованности составил 1,18 кредита на одного заемщика. При этом выросла долговая нагрузка: если во 2 квартале заемщики тратили на погашение кредита около четверти своего дохода, то в 3 квартале - почти треть. По данным на 1 октября 2013 года, годовой темп прироста задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам составил 31%.

Темп роста кредитов населению превышает темп роста кредитов нефинансовым организациям в 2,4 раза. На фоне повышения доступности потребительских кредитов граждане-заемщики все глубже погружаются в кредитную яму. При этом и Роспотребнадзор и суды отмечают непрекращающийся рост числа жалоб со стороны заемщиков на хищные и во многом незаконные действия банкиров и коллекторов.

Остановить весь этот бардак призван подписанный в самом в конце 2013 года Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”. Главными целями данного акта являются, во-первых, защита имущественных интересов заемщиков, погрязших в кредитных долгах, во-вторых, ограничение аппетитов жадных банкиров, наживающихся на финансовой безграмотности граждан.

Права заемщиков и стоимость кредитов

В соответствие со своими главными целями Федеральный закон № 353-ФЗ провозглашает право заемщиков на ознакомление с исчерпывающим перечнем условий кредитования и запрещает банкам утаивать от граждан реальный размер платежей по договорам.

Согласно закону, полная и точная информация об условиях кредитования должна предоставляться в местах оказания соответствующих услуг, а также в интернете – на сайтах кредитных учреждений. Помимо всего прочего здесь должны раскрываться процентные ставки в процентах годовых, переменные процентные ставки и порядок их определения, виды и суммы иных платежей заемщика, диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита и периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита.

Вся вышеуказанная информация будет доводиться до сведения заемщика бесплатно. Причем копии документов, содержащих указанную информацию, должны будут предоставляться заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. Таким образом, теперь заемщики будут знать, сколько именно денег и в каком порядке они переплатят по кредиту, а не только те мифические проценты за пользование заемными средствами, которые указываются в рекламе большей частью для привлечения внимания.

В соответствии с законом полная стоимость потребительского кредита будет размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. Эта информация станет наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Причем площадь такой квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.

Также закон предоставляет заемщикам возможность отказаться от договора и досрочно расплатиться с долгами по нему без каких бы то ни было потерь. При этом возможность отказа от договора и его расторжения будут зависеть от срока пользования кредитом и от цели кредитования. Так, заемщик вправе будет отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В том случае, если кредит целевой, заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение тридцати календарных дней с даты получения займа.

Что касается стоимости потребительских кредитов, то закон исключает возможность установления финансовыми компаниями драконовских процентов по займам с последующим обиранием заемщиков “до нитки”. Особенно это актуально в связи с развитием в стране сети микрофинансовых организаций, которые, как известно, особой щедростью и добропорядочностью не отличаются.

По закону на момент заключения договора потребительского кредита полная его стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита  соответствующей категории, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В свою очередь среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита будет устанавливаться Банком России.

Данное значение станет определяться как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам, либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита. К слову, Банк России начнет опубликование среднерыночных значений полной стоимости кредитов по их категориям не позднее 14 ноября 2014 года.

Правило об ограничении стоимости кредитов не будет применяться лишь в одном случае. А именно в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита. Причем, если указанные изменения и произойдут, Центробанк должен будет принять специальный нормативный акт, устанавливающий период, в течение которого указанное ограничение не подлежит применению.

Закон устанавливает запрет на одностороннее повышение стоимости кредитов. Кредитор вправе лишь уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, а также уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора.

Договор кредитования

Закон делит условия кредитных договоров на общие и индивидуальные. Общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Также кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита. Индивидуальные условия должны отражаться в виде внятной, доступной для восприятия таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита, четким и хорошо читаемым шрифтом. В противном случае. Условия не будут считаться согласованными и заемщик будет иметь возможность их оспорить.

В договоре должен быть определен способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств. При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства в населенном пункте по месту нахождения самого банка, или по указанному в договоре месту нахождения заемщика.

Раскрытию подлежит и информация о возможных санкциях по договору. Так, при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более кредитор обязывается сообщать ему, что, если в течение одного года общий размер платежей будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск применения к нему штрафных санкций.

Кроме того, банки обязываются раскрывать в договорах следующие сведения:

• способы возврата заемщиком потребительского кредита и уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору;
• сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита;
• способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита;
• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, точные размеры неустойки, порядок ее расчета и информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить.

Одновременно закон определяет перечень условий, которые не могут содержаться в договоре потребительского кредита. В частности, устанавливается запрет на условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита или ее части.

Кроме того, незаконными признаются условие о выдаче кредитором заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора после даты возникновения такой задолженности, а также условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика за отдельную плату.

Взаимоотношения с коллекторами

Фактически новые правила узаконивают деятельность коллекторских контор в части взыскания с населения потребительских кредитов. По закону банк вправе осуществлять уступку прав требований по договору потребительского кредита коллекторам, если иное не предусмотрено договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом заемщик сохраняет в отношении коллекторов все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.

Между тем, законодатель устанавливает для коллекторов и “правила хорошего тона”, нарушать которые те не вправе. В первую очередь это касается защиты персональных данных заемщиков и соблюдения банковской тайны. Так, при уступке прав по договору потребительского кредита банки вправе передавать коллекторам персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Ранее коллекторы этим часто злоупотребляли, развешивая, например, на всеобщее обозрение информацию о наличии у граждан задолженности, или оповещая о такой задолженности посторонних лиц. В частности, тех же работодателей, или родственников.

Чтобы обезопасить заемщиков от подобных действий взыскателей, закон провозглашает, что лицо, которому были уступлены права по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав банковскую тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных. При этом коллекторы несут ответственность за разглашение этих сведений.

Одновременно закон обязывает коллекторов вести свою деятельность в цивилизованном ключе, избегая порчи имущества заемщиков, ночного обзвона, рассылки черных меток и прочих кукол-вуду. Согласно закону, коллекторы в целях возврата кредита вправе использовать личные встречи, телефонные переговоры, а также почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по мобильным телефонам.

Все иные действия по возврату задолженности могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита. То есть, они должны быть прямо оговорены в тексте кредитного договора при его совершении.

Закон прямо запрещает непосредственное взаимодействие с заемщиком и поручителем, направленное на исполнение обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил. Также запрещается непосредственное общение или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых по телефону, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или поручителя.

Далее. Банки и коллекторы не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита, а также злоупотреблять правом в иных формах. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или поручителем коллекторы обязаны будут сообщать свою фамилию, имя, отчество, наименование кредитора, а также адрес места нахождения и контактные данные для направления корреспонденции кредитору и лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Закон о потребительском кредитовании вступает в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу. При этом положения закона не распространяются на отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.