По заказу Банки.ру компания Profi Online Research провела опрос среди россиян, касающийся их поведения по отношению к банкам. Опрос показал, что наши соотечественники — далеко не однолюбы, когда речь идет о кредитных организациях. Тем не менее большинство сограждан не размещают в банках свыше 700 тыс. рублей, и лишь у трети из них имеются свободные денежные средства для инвестирования.
Сердце клиента склонно к измене
Согласно опросу, который компания Profi Online Research провела специально для портала Банки.ру, более половины населения России (54%) постоянно пользуются услугами не менее чем двух банков, еще 38% верны одной кредитной организации, а оставшиеся 8% не могут причислить себя к последователям того или иного «банковского ордена», так как услугами финучреждений пользуются непостоянно. При этом среди респондентов до 20 лет пользуются услугами одного банка 52% опрошенных, среди людей от 21 до 30 лет — 41%, от 31 до 40 лет — 35%, от 41 до 50 лет — 28%, а старше 51 года — 43%.
Опрос проводился по всей России среди 5 тыс. человек в декабре 2013 года.
Как рассказывает начальник регионального управления № 1 департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Шамиль Бабаев, в начале своей экономической активности, примерно в возрасте от 18 до 30 лет, клиент активно выбирает кредитную организацию, подходящую ему по образу жизни, модели потребления, условиям предоставления услуг, которые будут гармонировать с его финансовыми возможностями и запросами. При этом в 40—45 лет потребитель уже останавливается на одном банке.
«Клиент уже не так готов рисковать, ценит стабильность и комфорт. Поэтому он, исходя из накопленного опыта общения с различными банками, выбирает наиболее удобный для себя банк. Конечно, это не отменяет появления уникальных предложений на рынке и, как следствие, переориентации определенной доли клиентов в их пользу», — говорит Бабаев.
По оценкам начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антона Павлова, если говорить о массовом клиенте, на сегодняшний день чаще всего останавливаются на одном банке люди старшего поколения — в возрасте 50 лет и выше. «Они более консервативны и предпочитают доверять проверенному банку, — поясняет банкир. — Замечу, что сегодня многие банки уделяют этому сегменту клиентов все больше внимания, поскольку люди этого возраста чаще всего попадают в категорию надежных заемщиков».
Схожее мнение и у директора департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александра Васильчикова. «Вообще, в России почти нет лояльности к одному банку, и она сохраняется, пока условия по договорам в конкретном банке сильно не меняются, — убежден он. — Разумеется, общая мобильность граждан снижается с возрастом, и, скорее всего, это люди за 40—50 лет».
Вице-президент, начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян уточняет, что чем старше клиент, тем выше его лояльность и меньше вероятность частой смены банка-партнера.
«Однако возраст не единственный фактор, влияющий на выбор клиента. В настоящее время растут информированность и финансовая грамотность клиентов всех возрастных категорий. Не секрет, что в случае, если банк включен в систему страхования вкладов, клиент может рассчитывать на выплату вклада до 700 тысяч рублей даже в случае банкротства банка. Таким образом, если сумма накоплений клиента не превышает или незначительно превышает 700 тысяч и его возраст приближается к пенсионному, вероятность выбора одного банка-партнера наибольшая», — делится мнением Симонян.
В свою очередь заместитель председателя правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Андрей Степаненко уверен, что обычно клиенты не останавливают свой выбор на одном банке, а пользуются услугами двух-трех кредитных организаций. «Чем выше доход человека, тем шире становится список финансовых институтов, — обращает внимание банкир. — Возрастная характеристика здесь роли не играет. Однако банк, услугами которого клиент пользуется чаще всего, как правило, всегда один».
«На мой взгляд, у населения России еще не создалась традиция работы с одним «семейным» банком. В большинстве случаев клиент не выбирает банк самостоятельно — за него это делает текущий работодатель в рамках зарплатного проекта, — говорит директор департамента розничного бизнеса банка «Интеза» Богдан Чекомасов. — Обычно клиенты самостоятельно выбирают банки, исходя из текущих ставок по интересным для них продуктам. Но этот выбор может быть быстро изменен, как только выплачен кредит или закрыт депозит. В среднем у россиян в кошельках хранятся карты сразу трех-четырех банков. Возраст не влияет на лояльность клиентов к тому или иному банку».
С этим мнением согласен директор департамента по развитию продуктов и услуг Хоум Кредит Банка Павел Беляев. «Клиенты находятся в постоянном поиске наилучших условий по банковским продуктам. Мы видим, что на сегодняшний день один клиент пользуется услугами сразу нескольких банков, выбирая самые удобные для него услуги под конкретные нужды, — рассказывает эксперт. — Вклад такой клиент будет держать в банке, где самый высокий процент и удобные условия, а кредитку откроет в том банке, где ниже ставка и существуют дополнительные преимущества, например бонусы, мили или кэшбек».
Нам не страшен Центробанк
93% россиян хранят в банке до 700 тыс. рублей (95% из числа всех опрошенных женщин и 90% мужчин). Интересно, что 74% сограждан предпочли оставить свои деньги в банках, несмотря на идущую с осени прошлого года волну отзывов лицензий. В большинстве своем остаются в выбранном ранее банке клиенты старше 21 года. 6% опрошенных указали, что забрали средства из банка после череды отзывов. 5% принципиально не хранят деньги именно в российских банках, а 15% — не хранят деньги в банках в принципе.
Из числа тех клиентов кредитных организаций, кто свои деньги все-таки забрал, половина (52%) разместили их в другом банке, потратили средства на разнообразные покупки и оставили на хранение дома по 20% клиентов соответственно. Кроме того, 3% вложили деньги в бизнес, а 1% перевели их за границу.
Традиционная ориентация
По данным Profi Online Research, у 63% респондентов вовсе нет свободных денежных средств для инвестирования, 33% располагают средствами до 700 тыс. рублей, а у оставшейся части населения страны есть «кубышка» в сумме свыше 700 тыс. Не располагают средствами для инвестирования в основном женщины (68% из числа всех опрошенных представительниц прекрасного пола против 57% мужчин).
Банкиры обращают внимание на тот факт, что свободными для инвестирования средствами обладают люди среднего возраста, старше 30—40 лет. Они связывают подобную тенденцию с тем, что до 30 лет потребители тратят деньги на оплату учебы, покупку собственного жилья и автомобиля, меблировку квартиры и прочее. Зато после этой возрастной планки у людей появляется возможность сберегать.
«Ведь сначала нужно потратить средства на создание и поддержание базиса и семьи. Это огромные траты и на сбережения у подавляющего большинства не остается средств, — объясняет Александр Васильчиков из Росэнергобанка. — В пенсионном возрасте, даже с учетом возможного снижения доходов, потребности меньше и возможностей для накопления больше».
«Склонность к инвестированию появляется вместе с возможностью это делать, то есть с ростом реальных доходов населения. Также к важным факторам можно отнести стабильность курса национальной валюты и приемлемый уровень инфляции. В нынешних экономических реалиях увеличение реальных доходов возможно только через увеличение производительности труда, что требует существенных инвестиций в промышленность и технический прогресс». — комментирует Антон Павлов из Абсолют Банка.
Среди «богатеньких буратин», способных инвестировать, почти каждый второй (47%) выбирает в этих целях депозит, 43% — текущий счет, 27% вкладываются в недвижимость в России, а 7% — за рубежом. 13% «инвесторов» верят в акции, 4% — в облигации. Каждый десятый доверяет свои «кровные» паевым инвестиционным фондам. Однако 14% не планируют в ближайшее время куда-либо вкладывать свои сбережения. В ходе опроса владельцы свободных денежных средств могли выбрать несколько инструментов для инвестирования.
Андрей Степаненко из Райффайзенбанка полагает, что в последнее время привлекательность ПИФов, акций, инвестиционных фондов и прочих подобных инструментов для клиентов ниже, чем депозитов, вложений в недвижимость или в валюту — риски по нетрадиционным инструментам выше.
«Если под инвестированием рассматривать долгосрочные и регулярные вложения — накопительное страхование жизни, ПИФы и прочее, то независимо от возраста можно подобрать сбалансированный по рискам и выгоде продукт, удовлетворяющий требованиям конкретного клиента, — делится опытом Шамиль Бабаев из Нордеа Банка. — Доля людей, инвестирующих в свое будущее и будущее своих детей и близких, будет расти с повышением финансовой грамотности населения. А для этого необходимы усилия как на уровне государства, так и со стороны конкретных игроков рынка. В частности, необходимо повышать качество жизни всего населения страны, не только в крупных населенных пунктах».
«В нашей стране нестабильность экономической ситуации, ряд потрясений привели к тому, что у людей сформировалось общее недоверие к финансовым институтам, — считает Ольга Зайцева из Profi Online Research. — Если 30 лет назад существовала традиция открытия вкладов, то на сегодняшний день она нарушена. Общая культура финансового поведения также сильно изменилась в связи с отсутствием стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Финансовая неграмотность и непрозрачность инвестиционных процессов вызывает страх инвестирования. Сокращение доли людей, никуда не инвестирующих свои сбережения, возможно при эффективной работе устойчивых и прозрачных финансовых институтов, а также с развитием финансовой культуры. А отсутствие свободных денежных средств также может быть связано с тем, что часть средств уже инвестирована — например, в недвижимость».
Начать дискуссию