Нечто человеческое, но уголовно наказуемое

Борьба с «дробильщиками» вкладов должна состоять как из санкций, так и из мер, направленных на совершенствование системы страхования вкладов.

Тема дробления вкладов не новая для российской банковской системы, подобные явления наблюдаются почти всегда в преддверии отзыва лицензии у той или иной финансово-кредитной организации. В 2012 году дробление вкладов было вынесено в отдельную статью УК РФ и признано мошенничеством. Между тем количество вкладчиков, терпящих большие убытки из-за краха банков, на сегодняшний день настолько велико, что становится очевидным факт: одними карательными мерами такое явление, как попытки дробления вкладов, устранить невозможно.

Чистой воды хищение

С 2004 года Агентство по страхованию вкладов дает возможность вкладчику банка - физическому лицу получить денежную компенсацию при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у кредитной организации). На сегодняшний день ограничение по размеру страховых выплат составляет 700 тыс. рублей и для вкладчиков, чей депозит не превышает указанную сумму, и для так называемых «превышенцев». Обязательные страховые выплаты юридическому лицу, хранившему депозит в проблемном банке, не предусматриваются. В соответствии с ныне действующим законодательством юрлица могут рассчитывать лишь на то, что конкурсной массы хватит для возмещения им хотя бы части их финансовых потерь.

В 2008 году госкорпорация АСВ столкнулась с массовой практикой мошенничества при получении страхового возмещения по банковским вкладам. К дроблению прибегали некоторые частные лица (в том числе индивидуальные предприниматели), имеющие вклад, который превышает сумму 700 тыс. рублей, и желающие сохранить его в полном объеме в случае отзыва лицензии у банка. Юридические лица также нередко пытались замаскировать имеющиеся у них средства под вклады «физиков». Имели место ситуации, при которых деньги компаний распределялись в рамках зарплатного проекта по счетам сотрудников либо под иным благовидным предлогом делились между физическими лицами.

Казалось бы, ничего предосудительного в подобных действиях нет: любому держателю депозита, будь он физическим или юридическим лицом, хочется вывести из-под удара свои сбережения. Но «дробильщик», как поясняют эксперты, своими действиями нарушает права других кредиторов. Фактически он ломает (или пытается сломать) установленную законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» очередность на получение страхового возмещения. «Держатели депозитов не всегда осознают, что дробление вкладов в условиях банкротства банка, то есть техническое переоформление средств на нескольких подставных людей, является мошенничеством. Причем предложение так поступить зачастую исходит от работников проблемной кредитной организации, и вкладчики хватаются за такую возможность как за спасительную соломинку», - неоднократно пояснял заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Андрей Мельников. Еще резче высказывался по данной теме глава юридического департамента Центрального банка Сергей Голубев: «Дробление вкладов для получения возмещения от АСВ - это чистой воды хищение». А экс-генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов без обиняков заявлял: «Когда дело касается дробления вкладов, все дышит криминалом».

Подставные лица практически неизбежные участники операции «спаси свой вклад». Держатель депозита договаривается с подставными лицами, после чего на их имена открываются новые счета. На них переводятся деньги с вклада, превышающего по своей сумме 700 тыс. рублей. При этом участниками мошенничества становятся сотрудники банков, поскольку именно они посылают вкладчикам сигнал «Ваши сбережения в опасности». «Сами вкладчики не могут раздробить вклады без менеджмента кредитной организации. Один собственник бизнеса не может перекинуть остатки со своих расчетных счетов во вклады своих же сотрудников без помощи банка. Если это делается специалистами финансового учреждения за «долю малую», реакция на подобные действия должна быть такой же жесткой, как на коррупционное преступление», - убежден директор московского филиала ЭНЕРГОТРАНСБАНКа Павел Сакадынский.

Раздробил - сел в тюрьму или остался без выплат

По наблюдениям экспертов, активность «дробильщиков» носит неравномерный характер. Ее пик пришелся на кризис 2008-2009 годов, когда механизмы борьбы с этим видом мошенничества еще не были отработанными.

Так, по словам Павла Сакадынско-го (ЭНЕРГОТРАНСБАНК), в 2008-2009 годах было 14 банков с искусственно сформированными вкладами, количество вкладов в них составляло 2 352 на общую сумму 1,3 млрд рублей. В 2010 году кризис был на излете: число банков с нарушениями равнялось 8, количество случаев - 1 845 на сумму 1,3 млрд рублей.

Довольно примечательным в истории дробления стал пример небольшого Мега Банка, у которого в начале 2010 года была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Банкротство этой финансово-кредитной организации могло бы остаться незамеченным, если бы не одно но: искусственных вкладов, образованных путем дробления, в банке оказалось больше (160 млн рублей), чем настоящих депозитов граждан, подпадающих под госгарантии (132 млн рублей). Этот прецедент лишний раз доказал: дробление если не вечно, как мафия, то вполне устойчиво, как практика. И расслабляться регулирующим органам явно не стоит.

В последнее время ситуация меняется. «В 14 из 26 банков, у которых была отозвана лицензия во втором полугодии 2013 года, было выявлено около девяти тысяч попыток неправомерного получения страхового возмещения на сумму 4,6 млрд рублей. Объем фиктивно сформированных обязательств составил 3,8% размера страховых выплат, что, в принципе, немного», - констатирует Андрей Мельников (АСВ).

Эксперты считают, что сбить волну дробления помогли меры, предпринятые на уровне законодательства. Например, обособление данного состава преступления, который содержался в статье 159 УК РФ, в статью 159.5 «Мошенничество в сфере страхования». Изменения были внесены Федеральным законом № 207-ФЗ от 29.02.2012.

Андрей Мельников (АСВ) поделился результатами действия новой статьи: «По фактам покушения на хищение средств фонда страхования вкладов подано 35 заявлений в правоохранительные органы, заведено 11 уголовных дел, вынесено три обвинительных приговора».

Уже через два месяца после внесения поправок в феврале 2012 года Министерством финансов была предпринята еще одна попытка по возвращению деятельности «дробильщиков» в русло законности. Новыми поправками к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусматривалось, что страхованию не будут подлежать вклады, открытые через перевод средств с незастрахованных счетов граждан. Те же правила должны были распространяться на средства с вкладов, превышавших 700 тыс. рублей, которые были отправлены на депозиты других лиц в той же кредитной организации.

В целом идея была встречена положительно, однако окончательно не утверждена: критериев, по которым вкладчик признавался недобросовестным, оказалось слишком мало. Законопроект причислял к последним всех клиентов, совершающих денежные операции на протяжении месяца, предшествующего отзыву лицензии у банка. Это представлялось не вполне объективным. Переводы могли производиться в любое время по вполне оправданным причинам, таким как перечисление средств по зарплатному проекту, уплата штрафа и др.

Позднее было предложено считать недобросовестными лишь тех вкладчиков, которые могли знать об истинном порядке дел в банке. К таковым в первую очередь можно отнести всех сотрудников финорга-низации, членов правления и совета директоров. Если недобросовестность плательщика не доказана, значит нет возможности признать его мошенником. Так же планировалось наделить АСВ правом оспаривать презумпцию невиновности вкладчиков проблемных банков.

Андрей Мельников (АСВ) рассказал, что в настоящее время на первой стадии рассмотрения находятся поправки к закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», согласно которым АСВ сможет блокировать денежные операции вкладчиков до тех пор, пока у Агентства не появится уверенность в том, что они производятся не с мошенническими целями.

Миллион как прививка от дробления?

Впрочем, государство пытается не только бороться с правонарушениями в сфере страхования вкладов, но и улучшить положение самих вкладчиков. Так, еще в ноябре прошлого года премьер-министром Дмитрием Медведевым было дано поручение Минфину России и ряду других властных организаций - увеличить страховое возмещение вкладчикам, а также изменить очередность исполнения обязательства должника перед кредитором - физическим лицом.

В начале февраля 2014 года граждане, обладающие вкладами свыше 700 тыс. рублей в банках с отозванными за последнее время лицензиями (количество пострадавших физических лиц составляет 50 тысяч человек, юридических - 10 тысяч), объединились в инициативную группу с целью отстоять свои права, в том числе проследить за исполнением поручения Д. Медведева. По словам руководителя инициативной группы вкладчиков Мастер-Банка Марины Зыкиной, письма направлялись во многие инстанции: ЦБ, Минэкономразвития, Госдуму. Граждане требовали отодвинуть АСВ в очереди на получение доли из конкурсной массы банка с отозванной лицензией, чтобы выплаты после компенсации вкладов на суммы до 700 тыс. рублей, доставались «превышенцам».

Наконец, 13 февраля текущего года было озвучено решение правительства, согласно которому планка страхового возмещения крупным вкладчикам поднимается до миллиона рублей. Кроме того, граждан, располагающих депозитами свыше 700 тыс. рублей, пропустят перед АСВ в очереди на возмещение средств из конкурсной массы банка-банкрота.

Идея давно витала в воздухе, и некоторые эксперты склонны считать, что она действительно сыграет важную роль в предотвращении дробления вкладов крупными вкладчиками. В то же время далеко не все наблюдатели воспринимают данную инициативу положительно. Руководитель инициативной группы вкладчиков Мастер-Банка Марина Зыкина убеждена: коренным образом поднятие планки страхового возмещения до миллиона рублей ситуацию не изменит. «Люди по-прежнему не смогут хранить в банках средства на квартиры и лечение, будут вынуждены переводить их в валюту и хранить дома или в зарубежных кредитных организациях», - уверена эксперт.

Заместитель директора департамента розничных продуктов и сегментов Промсвязьбанка Ирина Игнаткина считает, что изменения должны носить более глубокий характер и затрагивать не только количественные показатели, но и качественные. По мнению эксперта, во многих случаях владельцы крупных вкладов уподобляются гоголевской вдове, которая высекла себя сама. Ими движут желание получать повышенные проценты по вкладам и аппетит к риску - черты, которые не изгладятся только вследствие увеличения сумм страховых выплат. «Большинство банков-банкротов привлекали денежные средства населения по ставкам выше среднерыночных, поэтому не совсем логично выглядит ситуация, при которой люди, размещающие средства в надежных банках по среднерыночным ставкам, должны нести больший груз ответственности за тех, кто размещает денежные средства в кредитных организациях, которые предлагают завышенные ставки и обещают сверхвысокую доходность», - отмечает специалист.

Павел Сакадынский (ЭНЕРГО-ТРАНСБАНК) уверен, что одним простым повышением суммы страховки проблему дробления вкладов не решить. Для качественного изменения поведения клиентов, опасающихся за свои сбережения, необходима в том числе и корректировка надзорной практики. «Дробление вклада - нарушение закона. Но регулятор выдает лицензию банку, согласует его менеджмент, ежедневно проверяет тонны его отчетности, досконально проверяет организацию при вхождении в систему АСВ, каждые два года при выездных проверках «выворачивает наизнанку» банк, а затем в какой-то момент говорит вкладчику: «Ваших денег нет». Трудно при этом ждать от человека, теряющего деньги, законопослушного поведения».

Получается, что проблема дробления вкладов не упирается лишь в жадность отдельных вкладчиков или в недобросовестность отдельных банковских менеджеров. Это только вершина айсберга, и при анализе ситуации всплывают все те же вопросы: все ли банки должны делать отчисления в фонд страхования вкладов по одинаковой ставке и должны ли вкладчики нести ответственность за свой выбор? Но это если не совсем другая история, то уж точно тема для других статей.

Кстати

4 июня 2012 года суд не только отказал истцу-вкладчику в выплате страхового возмещения, но и вынес ему приговор, предусматривающий лишение свободы на срок 2,5 года. Гендиректор компании «Центр Статус» Татьяна Пагер была уличена в том, что перевела средства со счета возглавляемой ею организации на счета сотрудников той же компании и связанных с Пагер физлиц. Ей было инкриминировано покушение на мошенничество (ст. 30 и ст. 159 УК РФ). При этом, как подчеркивали эксперты, наказание оказалось достаточно мягким -соответствующие статьи УК предусматривают до десяти лет лишения свободы, если преступление было совершено организованной группой либо в особо крупном размере. Оба этих отягчающих обстоятельства в данном деле присутствовали.