Растет новое поколение потребителей банковских услуг — так называемое поколение Z, молодые люди 14—24 лет. Портал Банки.ру решил выяснить, какие продукты кредитные организации готовы предложить тем, кто начинает взрослую жизнь.
Несмотря на то что перспективы освоения этого сегмента банки оценивают высоко, большого ассортимента продуктов юным клиентам кредитные организации пока не предлагают. Да, с одной стороны, это будущие (а некоторые уже и настоящие) вкладчики и заемщики. С другой — интерес к ним для банков скорее потенциальный, чем реальный. И обусловлен он большим количеством факторов в будущем – уровнем образования, которое они получат, тем, как сложится их карьерный путь, каков будет доход и финансовое положение в целом. Пока российские банки только приглядываются к молодому поколению и учатся с ним работать.
Джастин Бибер плохому не научит
Представители поколения Z – молодые люди, воспитанные в условиях быстрого развития современных технологий, смартфонов, компьютерных игр. «Поколение Z неоднородно само по себе, стиль жизни может кардинально отличаться в зависимости от окружения или, например, от региона проживания, — рассказывает управляющий по развитию электронных каналов продвижения и специальным проектам Промсвязьбанка Тимур Зулкарнаев. — Однако есть нечто, что их объединяет. Прежде всего, психологические переживания, связанные с переходом «во взрослую жизнь», что влечет за собой самостоятельность, независимость. Этот переход, в свою очередь, тесно сопряжен с деньгами, которые многие начинают зарабатывать сами в этом возрасте».
Есть интересные примеры из международного опыта. Например, счета DinoSaver для малышей или Джастин Бибер, записывающий видеоуроки по финансовой грамотности для подростков с 12 лет. В России финансовое образование для молодежи со стороны банков только начинает развиваться. Уже несколько лет проводится всероссийская акция «День финансовой грамотности», в которой принимают участие многие банки. Сотрудники кредитных организаций дают уроки по финансовому планированию студентам и школьникам. Акция довольно популярная, да и в целом молодое поколение характеризуется довольно высоким уровнем финансовой грамотности. Молодые люди активны в социальных сетях, в Интернете в целом, стремятся к новому, изучают предложения банков при получении высшего образования в кредит, приобретении автомобиля или мотоцикла, по банковским картам для оплаты покупок в Интернете. Считать и ценить деньги в современном обществе они умеют. К слову, в ходе таких финансовых лекций нередко задают вопрос о том, как заработать на фондовом рынке.
«При этом большинство молодых людей просто боятся банков, — продолжает Тимур Зулкарнаев. — Они стесняются зайти, узнать, спросить, потому что думают, что на них будут смотреть недооценивающим взглядом. Что их могут обмануть из-за того, что они не разбираются в финансовых деталях. При крайней необходимости им проще занять деньги у друзей, попросить у родителей». Кроме того, их доход, как правило, невелик и непостоянен, поэтому для данной возрастной категории специфических продуктов у банков мало.
В Парк Горького с банковской картой
Конечно, банки понимают, что молодежь — это потенциальные клиенты, конкуренция за их внимание с каждым годом будет только увеличиваться. При этом в борьбе за внимание поколения Z банки столкнутся не только между собой, но и с внешними конкурентами — например, микрофинансовыми организациями, ретейлерами, запускающими собственные программы POS-кредитования.
Сегодня рынок готов предложить не так много интересного для молодежи, но кое-что есть. Как правило, все подобные продукты так или иначе связаны с картами. Дебетовые карты для юных клиентов с 14 лет предлагают во многих банках начиная со Сбербанка, Альфа-Банка, ХКФ Банка. Как правило, их открывают родители детей и привязывают к своему счету. Кредитные карты предлагают молодым людям с 18 лет. Подобные продукты, например, есть у ТКС Банка, банка «Связной» и Банка Москвы. В последнем случае кредитка может быть связана с проездным документом студента, что очень удобно.
У Промсвязьбанка для Z-клиентов есть Gorky Card — банковская карта, с которой можно комфортно отдыхать в Парке Горького, оплачивать в одно касание аренду велосипедов, расплачиваться в кафе на территории парка и получать за это скидки.
Гаджеты в кредит
Хотя сегодня банки не уделяют особого внимания данному сегменту, в будущем, по мнению банкиров, по мере развития банковского рынка привлечение этой аудитории будет становиться все более важной задачей. Взаимодействие с клиентами на ранних этапах поможет сформировать и воспитать свою аудиторию лояльных клиентов. Поэтому кредитные организации станут более активно развивать и продвигать продукты, нацеленные на молодых людей.
В ХКФ Банке нам рассказали, что чаще всего молодые люди в возрасте от 18 лет приобретают в кредит гаджеты. В связи с этим в ХКФ клиенты в возрасте от 18 лет могут получить POS-кредит.
Конечно, есть образовательные кредиты, но они рассчитаны в большей степени на родителей, чем на студентов. Подобные целевые займы выдают в Сбербанке, Газпромбанке, ВТБ 24.
Есть даже ипотека для молодежи. К примеру, ипотечные займы для клиентов с 18 лет предлагают в КБ «Московское ипотечное агентство». По словам начальника службы розничного кредитования банка Наума Либкинда, такие юные клиенты обращаются в кредитную организацию довольно часто. «В большинстве случаев «молодые» заемщики являются наемными сотрудниками, — говорит эксперт. — Но достаточно часто кредит на покупку недвижимости оформляют и молодые предприниматели — владельцы собственного малого бизнеса». По его словам, самые молодые заемщики (18—20 лет) в основном покупают квартиру по социальной ипотеке, на льготных условиях по пониженной ставке. Либо приобретают жилье на первичном или вторичном московском рынке с использованием безвозмездной субсидии, которую им предоставили городские власти. «Данные программы позволяют молодым людям купить квартиру на специальных условиях, имея минимальный стартовый капитал, — подчеркивает Наум Либкинд. — Кроме того, при рождении детей молодые люди могут получить отсрочку по уплате основного долга по ипотеке на 12 месяцев, что позволяет гораздо увереннее планировать свое будущее».
«Мы считаем это поколение очень перспективным. Особенно ту его часть, которая получила или получает хорошее образование, — говорит начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков. — Это поколение рационально, хорошо разбирается в скидках, для них разрабатываются многие мобильные приложения».
«Но чтобы для них было интересно разрабатывать серьезные банковские продукты, — подчеркивает эксперт, — люди должны уже что-то заработать, показать не просто потенциал, а карьерную траекторию. Тогда речь идет и об ипотеке для молодой семьи, и о кредитах на развитие малого бизнеса, и об автокредитах».
Ключевым фактором для банков является именно реальный доход молодого человека. Интересный банку уровень дохода чаще достигается уже в следующей возрастной группе — «24+». А с клиентами Z-поколения банки готовы работать в большей степени в тестовом режиме.
Начать дискуссию