Российские банки все чаще присматриваются к аутсорсинговым предложениям в сфере эквайринга и процессинга пластиковых карт, но предпочтение пока все же отдают собственным разработкам.
Готовые аутсорсинговые решения, предполагающие оказание услуг торгового эквайринга и процессинга пластиковых карт кредитным организациям, для российского финансового рынка не нечто новое и неизведанное. Однако желание банков самостоятельно развивать данное направление бизнеса пока остается доминирующим. Эксперты полагают, что для большинства финансовых организаций функции эквайринга и процессинга являются неотделимыми от сугубо банковских функций. И в немалой степени на позицию банков в данном вопросе влияет фактор доверия (или недоверия) потенциальным аутсорсерам.
Светлое будущее интернет-эквайринга
Эквайринг предполагает техническую возможность банка или расчетной компании проводить платежи за товары и услуги с помощью пластиковых карт – дебетовых или кредитных. Эквайринг включает в себя проверку данных держателя пластиковой карты, а также процедуру списания и начисления средств адресату платежа.
Наряду с распространенными схемами реализации эквайринга существуют также менее популярные, точнее, пока менее распространенные. Речь идет в частности об интернет-эквайринге, который позволяет принимать пластиковые карты к оплате online через защищенный интерфейс. Указанный вид эквайринга является востребованной услугой в основном для интернет-магазинов.
Схема работы торгового интернет-эквайринга довольно прозрачна: при необходимости оплатить товар картой в Интернете покупатель выбирает соответствующую опцию. Далее клиент отправляется к online-терминалу провайдера (банка-эквайера), где вводит данные банковской карты. Банк аутентифицирует карту, передавая полученную информацию в процессинговый центр, который направляет данные в платежную систему. Платежная система может либо принять, либо отклонить операцию. В случае одобрения платежа банк-эквайер пополняет счет интернет-магазина. Стоимость услуги интернет-эквайринга устанавливается индивидуально каждым банком и отражается в договоре, заключаемом между интернет-магазином и банком-эквайером. Также документ содержит правила, в большинстве своем дублирующие предписания платежных систем, например, Visa и MasterCard.
Интернет-эквайринг обладает некоторыми особенностями, отличающими его от аналогичной услуги offline: наличием посредника в виде интернет-провайдера при осуществлении платежа и возможностью проводить операции без POS-терминала и кассира.
Необходимость прохождения процедуры сертификации, а также создания надлежащей технологической платформы зачастую выступает препятствием для банков, желающих выйти на рынок интернет-эквайринга. Больших финансовых и временных затрат можно избежать с помощью сторонних эквайеров, аутсорсинговых решений под ключ. Как правило, таковые включают в себя программное обеспечение, серверную площадку, систему мониторинга случаев мошенничества, службу техподдержки участников эквайринга, офис для клиентов банка, услугу подключения интернет-магазинов – партнеров кредитной организации, консультирование риск-менеджеров. Также аутсорсер может расширять перечень платежных систем, с которыми взаимодействует.
Специалисты Хоум Кредит энд Финанс Банка выразили готовность к апробированию аутсорсингового интернет-эквайринга. «В скором времени мы предложим клиентам услугу оплаты кредитов по картам других банков через наш сайт, для чего привлекается сторонняя компания», – рассказывает заместитель директора по информационным технологиям ХКФ Банка Кирилл Кибалко.
Численность клиентов кредитной организации, ее техническая оснащенность, предполагаемое количество платежей обуславливают стоимость аутсорсингового решения. Специалисты озвучивают минимальную сумму – 15 млн рублей.
Профессионалы констатируют: заинтересованность банков в безналичных платежах растет, появляется спрос на услуги интернет-эквайринга, но в целом они не так популярны, как на Западе. Это связано с желанием российских игроков предоставлять максимально большое число услуг самостоятельно. Сегодня на территории России интернет-эквайринг используют в основном «дочки» иностранных кредитных организаций – Дойче Банк, ЮниКредит Банк, Ситибанк.
Между тем аутсорсинговые продукты в сфере интернет-эквайринга способны дать банку, не готовому тратиться на глобальное усовершенствование собственной технологической базы, доступ к предоставлению услуги за фиксированную сумму. Аутсорсинг интернет-эквайринга сводит на нет потребность в установлении банками демпинговых цен на свои услуги.
Как правило, процесс интеграции аутсорсингового продукта с инфраструктурой банка предполагает его внедрение, обучение сотрудников
финорганизации, мониторинг текущих бизнес-процессов, реализацию мер, направленных на поддержание безопасности платежей, проведение регулярного аудита, обновление и совершенствование программного обеспечения, техническую поддержку интернет-эквайринга.
Разработчики убеждены: банк, принявший решение о приобретении аутсорсингового инструмента для интернет-эквайринга, может рассчитывать на гибкую тарификацию услуг, сведение к нулю возможных рисков за счет применения проверенных разработок, предсказуемость расходов, гарантию качества, минимизацию финансовых и человеческих затрат, а также сроков интеграции продукта с платежной ИТ-инфраструктурой кредитной организации.
Процессинг: свой или чужой?
Аутсорсинг интернет-эквайринга требует наличия собственного процессинга пластиковых карт у банков. Процессинг предполагает работу с данными по операциям, совершенным при помощи пластиковых карт, а именно получение, обработку и предоставление участникам платежей информации о расчетах по карточкам.
Крупным кредитным организациям выгоднее осуществлять процессинг пластиковых карт самостоятельно. «До марта 2013 года мы пользовались услугами аутсорсинга, но теперь у нас собственный процессинг на платформе TranzWare. Это позволяет нам быть более гибкими и с меньшими затратами внедрять инновации. Сейчас мы самостоятельно можем управлять услугами, представленными в банкомате, можем придумать новые сервисы и услуги, делать рекламные баннеры быстро и просто. Это удобнее, чем на аутсорсинге. Но самое главное – стоимость. При таких объемах, как у нас, дешевле делать это самим», – делится опытом Кирилл Кибалко (ХКФ Банк).
«У нас собственный процессинговый центр, – отмечает заместитель председателя правления ФОРА-БАНКа
Дмитрий Орлов. – Это дает нам больше гибкости при настройке и внедрении продуктов, больше контроля над совершаемыми операциями и оперативности при решении возникающих проблем».
Между тем функция процессинга пластиковых карт может быть передана на аутсорсинг. Эксперты отрасли полагают, что переход на национальную систему платежных карт обяжет банки тщательнее подходить к работе собственных процессинговых центров при обработке значительных объемов информации, приведет к большей востребованности услуг аутсорсинговых процессинговых центров.
Сегодня подобные решения актуальны для средних и небольших игроков, но наблюдатели убеждены: аутсорсинг процессинга пластиковых карт ожидает большое будущее. Благодаря передаче соответствующих функций сторонним процессинговым центрам банки смогут эффективно и успешно развивать межбанковский бизнес. Кроме того, за счет профессионального оборудования и высокой квалификации сотрудников процессинговых компаний кредитные организации получат возможность повышать качество обслуживания клиентов.
В случае возникновения аварийной ситуации и сбоя работы процессинга финансовую и юридическую ответственность, безусловно, несет аутсорсер. Однако специалисты отмечают: вероятность возникновения подобной ситуации сведена практически к нулю, сертифицированные процессинговые центры регулярно проходят проверку на безопасность, организуемую крупными платежными системами.
О росте популярности процессинговых компаний отчетливо говорят цифры, приведенные компанией «Мультикарта», принадлежащей группе ВТБ: за первое полугодие 2014 года процессинговыми центрами организации было обработано 383 миллиона авторизаций, что в полтора раза превышает результат первого полугодия 2013 года.
Начать дискуссию