По данным компании FICO и Национального бюро кредитных историй, в 2014 году россияне побили рекорд по «плохим» долгам, оставив позади даже показатели кризисного 2008 года. Как сильно погрязли россияне в кредитах, и чем грозит экономическая неграмотность?
По результатам опроса Фонда общественного мнения, 27% россиян в возрасте от 18 лет в марте этого года имели непогашенный кредит. С одной стороны, цифра не такая уж и большая: в США, например, около 75% населения имеет долги перед кредитными организациями, а в Европе эта цифра варьируется от 25% в Италии и до 66% в Нидерландах. Другое дело, что россиянам значительно сложнее расплачиваться по долгам: согласно исследованию ФОМ, каждый третий заемщик отдает от 25% до 50% своего ежемесячного дохода в качестве выплаты по кредитам. В результате на остальные нужды денег остается совсем немного. Это заставляет россиян залезать в новые долги или вовсе отказываться от выплат. Таким образом, каждый десятый кредит (12,2%) становится «плохим», т. е. дата его платежа просрочена более чем на 60 дней.
Казалось бы, в этой ситуации проще всего обвинить банки, которые начисляют грабительские проценты многострадальным россиянам. Но, с другой стороны, удивляет и список вещей, на которые россияне занимают деньги. Сюда входят модные телефоны, теряющие свою популярность уже через полгода, планшеты и другие девайсы, отдых за границей, крутые машины и прочие атрибуты успешной жизни, которые должны подчеркнуть статус владельца. Пусть даже он и живет в старой хрущевке и питается в основном лапшой быстрого приготовления.
О проблеме кредитования в России мы решили поговорить с Сергеем Пятенко, генеральным директором Экономико-правовой школы ФБК.
Сергей Васильевич, вот у нас есть цифры: 27% россиян имеют кредиты, из них 12% имеют «плохой» кредит, т. е. просроченный. Нам уже можно паниковать или пока еще рано?
Чтобы проще было понять ситуацию, приведу аналогию. Представьте, что машина едет со скоростью 70 км/ч. Она быстро едет или медленно? Зависит от того, кто за рулем. Если машиной управляет опытный таксист с 20-летним стажем, то, пожалуй, медленно. А если блондинка, которая вчера права получила, то даже слишком быстро. Так вот, если брать вопрос с кредитованием, то для нас цифра в 12% — многовато. Если бы это происходило в странах, где потребительским кредитованием занимаются уже сто лет, то получается не такая уж и большая величина.
Не забывайте, что культура потребления кредитов в нашей стране только зарождается, реального опыта потребления пока что не выработано. Он появится только тогда, когда следующее поколение само начнет брать кредиты. Ведь основы экономической грамотности прививаются прежде всего в семье: если так делали мама и папа, бабушка и дедушка, то если так буду делать я, никаких проблем у меня не возникнет. Люди должны на каком-то элементарном уровне понимать, когда разумно брать кредит, на какую сумму его брать и как на все это реагировать.
Судя по всему, это знание доступно пока не всем гражданам?
Да, пока пробелы есть. Когда человек собирается брать кредит, он первым делом должен задаться вопросом: нужна ли ему эта покупка именно здесь и сейчас? Этот вопрос нужно задать, когда берется кредит на отпуск, на новый модный телефон. Конечно же, у всех людей разные интересы, кому-то отдых за границей важнее, чем новый холодильник, но все же влезать в кредиты ради кратковременных приятных ощущений — странный выбор.
Нам еще предстоит учиться рационализации нашего экономического поведения. Даже отпуск в долг можно понять, если человек действительно получает от него удовольствие, но когда покупка вызвана стадным чувством и какими-то сиюминутными эмоциями, то это нерационально. Это говорит о незрелости, о какой-то подростковой несостоятельности.
Получается, такой несостоятельностью страдает и студент, и пенсионерка: бездумные кредиты берут все категории граждан в любом возрасте. Что за болезнь такая?
Ничего удивительного в этом нет. Это вполне нормальная реакция. Представьте, что на вас вдруг неожиданно обрушиваются такие возможности: вы можете получить любой продукт, который захотите, причем моментально. Конечно, сразу же хочется и одного, и другого, и третьего. А потом вдруг приходит понимание, что нельзя получить все и сразу: либо ты выплачиваешь кредит за новый айфон, либо платишь ипотеку. Верно расставлять приоритеты мы еще будем учиться.
Нельзя сказать, что россияне первые и единственные, кто столкнулся с этой проблемой. Схожая ситуация возникала и у японцев в начале 80-х годов, когда страна вдруг оказалась при деньгах. Даже у обычных японцев появилось очень много понтов, и стало модным бездумно тратить деньги. Мои коллеги-японисты рассказывали, что в некоторых кафе можно было выпить чашку обычного в общем-то кофе за 100 долларов, и это считалось очень круто. Рациональному потребительскому поведению японцы учились лет 15-20, после чего мода на понты сошла на нет.
За 15-20 лет проб можно успеть сделать много ошибок. Например, нередко появляются истории о том, как честный, но экономически не очень подкованный человек берет кредит, а потом понимает, что не в состоянии по нему рассчитаться. Чтобы погасить долг, он берет другой кредит, потом третий, четвертый и так далее. Поговаривают о пенсионерке, чей изначальный кредит в 10 тысяч рублей через 2 года вылился в 26 кредитов на общую сумму в три миллиона рублей. Как быть таким людям?
Конечно же, в ситуации с пенсионеркой виноваты в том числе и банки, которые прекрасно видели кредитную историю женщины, но все равно выдавали ей деньги, тем самым усугубляя ее и без того печальное положение. Скорее всего, это ошибка на уровне операционисток, которые за каждый проданный кредит получают процент или премию, и их не интересует, вернутся деньги в банк или нет. Однако такие случаи уникальные, единичные. В большинстве случаев речь идет об обычной перекредитованности.
Итак, если вдруг вы поняли, что не в состоянии расплатиться с кредитом в срок и в полном размере, то самым рациональным поведением в этой ситуации станут переговоры о реструктуризации кредита. Нужно прийти в банк и сказать, мол, я в течение года отдать деньги не могу, давайте отдам в течение двух лет. Далее составить новый договор и выплачивать долг в более щадящих условиях. В большинстве случаев банки идут на такие уступки, и у них есть ряд причин на это. Во-первых, выбивая долги из клиента, банк вынужден тратить деньги, время и прочие ресурсы на работу коллекторов, на судебные издержки. Во-вторых, если не искать решения и продолжать давить на клиента, то это ни к какому положительному результату не приведет, а в худшем случае заемщик и вовсе ударится в бега, а значит, расходы на взыскание долга возрастут еще больше. Наконец, банку всегда выгоднее, если человек платит ему деньги, пусть и понемногу, чем не платит вообще, ударившись в бега. Конечно, каждый случай договора о реструктуризации рассматривается индивидуально, процедура эта непростая, но идти на переговоры нужно всегда.
Согласно исследованию ФОМ, 42% россиян считают, что сейчас плохое время для того, чтобы брать кредиты. Вы с этим согласны?
Я бы не назвал это время плохим, но я бы предостерег наших граждан от излишних фантазий. Не секрет, что довольно часто человек берет кредит с таким расчетом, что в дальнейшем его зарплата будет расти. Допустим, взял он ипотеку на пять лет, а сам представляет, что через год его зарплата вырастет на столько-то, через три на столько-то, а через пять лет расплачиваться станет совсем легко. Нередко так и получается, но сейчас на это рассчитывать не стоит. В нынешних условиях роста экономики, который составляет от 0 до 0,5%, едва ли можно предположить, что доходы среднестатистического гражданина будут расти. Поэтому кредит брать можно, но не мечтайте о том, что долги вы выплатите раньше времени за счет увеличения зарплаты.
Справка об эксперте:
Сергей Васильевич Пятенко закончил экономический факультет МГУ в 1979 году. В 1984 году получил степень кандидата экономических наук. В 1995 году окончил MBA в Университете Кеннеди-Вестерн, США. В 2001 году получил степень доктора экономических наук.
Карьерный путь начал в 1979 году в Институте мировой экономики и международных отношений АН СССР в должности научного сотрудника. 1989-1991 годы — директор Агентства управленческих консультаций СП «Внешконсульт».
1991-1992 годы — заместитель генерального директора Ernst & Young Vneshcounsult.
1992-1996 годы — старший менеджер Deloitte Touche Tohmatsu International. 1996 год — по настоящее время — партнер компании «ФБК». С 2001 года — генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК.
Начать дискуссию