Число клиентов, которые захотят реструктурировать или рефинансировать свои кредиты, будет расти, прогнозируют банкиры. Вследствие ухудшающейся макроэкономической ситуации в России появляется все больше заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении из-за снижения зарплаты или потери работы.
На сегодняшний день доля клиентов, решивших реструктурировать или рефинансировать свой кредит, относительно невелика[1]. Согласно исследованию «РосИндекс» компании Synovate Comcon, услугой рефинансирования кредитов за последние 12 месяцев воспользовались 5,5% опрошенных. (В опросе принимали участие 2,5 тыс. человек в возрасте 16–75 лет, проживающие в городах с населением 100 тыс. человек и больше.) Чаще всего к этой услуге прибегают те, кто имеет три и более кредита. Планирует рефинансировать свои кредиты 8,3%. Что касается реструктуризации задолженности, то, по данным рейтингового агентства Fitch Ratings, доля реструктурированных кредитов физическим лицам в портфеле составляет 1–2% из тех банков, которые они рейтингуют. Такие данные приводит старший директор по финансовым организациям Fitch Ratings в Москве Александр Данилов. По его словам, такой маленький объем реструктуризации может быть связан с незнанием клиентов о такой услуге.
Заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Илья Филатов полагает, что потребность клиентов в реструктуризации своих банковских долгов может возрасти в течение 2015 года, если макроэкономическая ситуация не изменится в лучшую сторону.
Пять в одном
Зачастую клиенты, имеющие несколько кредитов в разных банках, обращаются к рефинансированию для консолидации задолженности в одном банке для более удобного погашения займов. Этот инструмент потенциально доступен любому заемщику по его желанию. Процедура рассмотрения заявки на рефинансирование аналогична процедуре рассмотрения заявки на выдачу кредита. Заемщику необходимо соответствовать предъявляемым требованиям, иметь необходимый уровень платежеспособности и предмет залога, если кредит залоговый.
Кредитная ловушка
Количество обращений за помощью к финансовому омбудсмену в октябре 2014 года по сравнению с сентябрем увеличилось почти в два с половиной раза. Но я бы не назвал этот рост обращений критическим. Меня больше смущает то, что меняется структура обращений.
«В текущем году ежемесячно за рефинансированием к нам обращается несколько тысяч клиентов», — говорят в Ханты-Мансийском Банке «Открытие». В Сбербанке действует программа, направленная на рефинансирование потребительских кредитов других банков. Эта программа была запущена чуть больше года назад, в октябре 2013 года. За период ее действия объем выданных кредитов составил порядка 2,4 млрд рублей, сообщили в пресс-службе Сбербанка. В Московском Кредитном Банке программа рефинансирования кредитов других банков была запущена в феврале 2013 года. По сравнению с прошлым годом доля рефинансирования в портфеле выросла более чем вдвое, достигнув 23%. «Валютные кредиты рефинансируют не более 5% клиентов – в основном это заемщики, которые хотят конвертировать свои валютные автокредиты в рублевые», – говорят в МКБ. А вот в ВТБ 24 сообщили, что с января по октябрь 2014 года было выдано на 20% меньше договоров рефинансирования, чем за тот же период 2013 года. Причем половина всех рефинансируемых кредитов приходится на топ-5 российских банков.
В разных банках условия рефинансирования могут резко различаться. Так, в Ханты-Мансийском Банке «Открытие» рефинансируют только потребительские рублевые кредиты. Максимум банк готов рефинансировать пять кредитов для одного заемщика. Сумма рефинансированного кредита может составить от 25 тыс. до 800 тыс. рублей сроком от шести до 60 месяцев под ставку от 20% до 26,9%.
В Сбербанке клиент может рефинансировать от одного до пяти кредитов, по которым не наблюдается просроченной задолженности за последние 12 месяцев. При этом есть возможность рефинансировать разные виды кредитов: потребительские и автокредиты, кредитные карты и овердрафты, выданные в рублях. «В основном у нас рефинансируют кредиты клиенты банков, специализирующихся на выдаче быстрых займов и осуществляющих рассылку кредитных карт с одобренным лимитом, ставка по которым является непривлекательной для клиентов», – говорят в пресс-службе кредитной организации. В ВТБ 24 сумма рефинансирования может составлять до 2 млн рублей со ставкой от 16,5%.
Рефинансирование кредита – совершенно нормальная практика, и она будет набирать популярность у клиентов, так как банки конкурируют за более качественных заемщиков и предлагают им более выгодные условия, говорит заместитель директора по финансовым институтам S&P Сергей Вороненко. В процессе рефинансирования работа идет с двух сторон. Некоторые клиенты сами узнают о более выгодных предложениях благодаря рекламным акциям. В некоторых случаях банки сами ищут клиентов, опираясь на данные бюро кредитных историй, и предлагают им рефинансирование.
Рука помощи от банка
Реструктуризацию осуществляет банк, являющийся первичным кредитором. Причем осуществляют ее не все кредитные организации, а лишь те, в которых есть такая программа. В МКБ отмечают, что клиенты, воспользовавшиеся реструктуризацией, демонстрируют более стабильную платежную дисциплину, поскольку их нагрузка ниже. Для реструктуризации необходимо наличие соответствующих оснований – возникновение финансовых сложностей, которые не позволяют заемщику выполнять свои финансовые обязательства по кредиту.
В Газпромбанке основанием для реструктуризации могут быть увольнение с работы, снижение дохода, возникновение хронического заболевания, присвоение инвалидности, рождение ребенка, нахождение в местах лишения свободы, смерть заемщика, говорит заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова. «Любое из этих событий должно быть подтверждено соответствующими документами. Кроме того, реструктуризация возможна только по кредитам, по которым банк не обратился в суд. При этом на дату реструктуризации должны отсутствовать невыполненные или нарушенные условия действующих договоров», – поясняет Елсукова.
Так, в ВТБ 24 есть программа, которая предоставляется клиентам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию (смерть близкого, инвалидность заемщика), – возможность «растянуть» кредит на срок до десяти лет с сохранением процентной ставки. Также есть программа «Платежные каникулы», позволяющая оформить три льготных платежа с возможностью выплаты только процентов с сохранением процентной ставки, говорит заместитель начальника управления потребительского кредитования ВТБ 24 Дмитрий Поляков. С января по октябрь 2014 года в банке было произведено на 30% меньше реструктуризаций кредитов, чем за тот же период 2013-го, приводит статистику банкир.
Как говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус, сейчас из-за девальвации рубля и, как следствие, повышения цен практически на все продукты, товары и услуги платежеспособность заемщиков резко снизилась. «В связи с этим популярность услуг по реструктуризации кредитов будет только увеличиваться», – прогнозирует банкир.
Некоторые банки, не имеющие услуги реструктуризации, уже начали задумываться о ее внедрении. «В связи с прогнозами по ухудшению макроэкономической ситуации включение такого инструмента в нашу продуктовую линейку позволит банку идти навстречу клиентам, попавшим в тяжелое финансовое положение, с одной стороны, и при этом не ухудшать финансовые показатели банка по объему просрочки – с другой», – рассказали порталу в Лето Банке.
[1] Под рефинансированием понимается предоставление денежных средств на погашение задолженности по кредиту, выданному другим банком, а под реструктуризацией – изменение существенных условий уже действующего кредита.
Начать дискуссию