По мнению Криса Скиннера, мы сейчас проходим через технологическую революцию, которая сравнима с той, что произошла при появлении парового двигателя. Если посмотреть на прогресс в области телефонной связи, то очевидно, что разрыв между первыми коммутируемыми вручную АТС и современными «умными часами» колоссален.
В применении к банковской деятельности Скиннер видит основные вехи развития, привязанными к эволюции Интернета, которую разделяет на 10 основных стадий в видимом горизонте.
Интернет 1.0. Доступ. В начале 1990-х у людей появился доступ в сеть через коммутируемые соединения, были построены протоколы HTTP и WWW. Информацией тогда было довольно трудно делиться.
Интернет 2.0. Информация. В конце 1990-х мы перешли к периоду доступа к информации. Появилось много веб-сайтов, где ее можно найти.
Интернет 3.0. Поставки. Появляются торговые сайты, такие как eBay и Amazon.
Интернет 4.0. Возможность делиться. В последнее десятилетие мы пришли к тому, что информацией делиться легко. Каждый может вести блог.
Интернет 5.0. Забота. Люди и компании начинают заботиться о личностях в Интернете. Мы постоянно смотрим в телефоне, что с ними происходит.
Интернет 6.0. Интернет ценностей. Это та эпоха, через которую мы проходим прямо сейчас. Люди научились и хотят передавать ценность в онлайне. Вот почему так много дискуссий о финтехе — он как раз про это.
И здесь принципиально важными Крис Скиннер видит две технологии — мобильные телефоны и распределенные платежи blockchain.
Мобильные технологии включают всех в сеть. Без них около 5 млрд людей были отключены от сетей и, как следствие, от финансовых сервисов.
Недавно Бил Гейтс сказал, что в следующие 15 лет жизнь людей будет развиваться быстрее, чем когда-либо в истории. Это массивная трансформация. Люди получать доступ к финансовым услугам везде. Вот почему так много инвестиций в финтех.
Уже сейчас можно найти фермера в Намибии, пользующегося мобильными деньгами. Теперь он глобальный продавец, потому что может использовать мобильный телефон, чтобы сфотографировать коз и выставить их на продажу. У него есть страницы в Facebook и Instagram. Теперь мобильный телефон — это точка продаж.
При этом 50% взрослого населения Земли все еще не охвачены банковскими услугами. Но какие именно мобильные деньги будут использовать люди, когда получат доступ? «Это деньги Интернета, а не правительств», — утверждает Крис Скиннер. Вряд ли это будет биткоин, потому что ему трудно доверять, но это может быть цифровая валюта, поддержанная правительством, созданная на базе технологии blockchain, лежащей в основе bitcoin. В такие технологии уже инвестировали BBVA и Nasdaq.
Инвестиции в финтех растут и в других областях. За 2014 год в финтех-стартапы было интвестировано 14 млрд долларов США. Технологические компании атакуют банки, и очень многие из этих компаний уже оцениваются более чем в миллиард долларов США. Платформа Р2Р-кредитования Lending Club оценена в сумму, на 8 млрд долларов превышающую стоимость Сбербанка.
По сути, существующие банковские структуры были построены в прошлом веке для распределения бумаги в физической сети отделений. Финтех-компании строятся сегодня для распределения данных в глобальной сети Интернет. «Если вы замените здания и людей на серверы и алгоритмы, вы сэкономите миллионы», — утверждает Крис Скиннер.
Поэтому традиционный банк сейчас напоминает гориллу, атакованную тысячами ос. Этих «ос» можно условно разделить на три группы: оборачиватели, заменители и реформаторы.
Среди тех, которые пытаются «обернуть» систему, например, Moven, который помогает контролировать траты на основе стиля жизни. Очень многие развивают платежи, поскольку в этой сфере есть над чем поработать, а реализация относительно проста. Здесь есть, например, Square, Alibaba и «Яндекс». Очень хорошим примером является PayPal, доходы которого растут, а расходы падают. И по графику прибыли видно, что компания совершила два знаковых скачка: первый — когда внедрила и открыла API, и второй — когда открыла API для мобильных устройств. Это хорошо показывает, что банки должны сделать то же самое.
Среди компаний, пытающихся заменить банки, выделяются платформы P2P-кредитования. Суть их деятельности в том, чтобы избавиться от посредничества людей между заемщиками и кредиторами. Кроме уже упомянутого Lending Club, можно выделить Prosper и Funding Circle. И таких компаний уже тысячи. 77% компаний, бравших кредиты через Funding Circle, говорят, что придут туда снова, потому что банки не дают им кредиты.
И, наконец, среди реформаторов Крис Скиннер выделяет компании, работающие в области мобайла и криптовалют. Они несут в себе как возможности, так и угрозы, и банкам важно правильно на них реагировать.
Какова же новая бизнес-модель банка? Ранее банки были и производителями, и процессорами, и ретейлерами. Теперь же их роль меняется. Крис Скиннер сравнивает это с тем, что произошло в индустрии автопроизводителей. Раньше производители машин выполняли все, включая продажи. Теперь они производят только части. Хотя машины те же внутри, сами автоконцерны не продают и не обслуживают их.
Так и в банкинге старая система интегрированных сервисов должна распасться на части. Бэк-офис поставляет компоненты, мидл интегрирует их, а фронт — агрегирует. Банки становятся системными интеграторами программного обеспечения. BBVA так и говорит: «Мы — склад софта».
«Мое сообщение банкам: если вы хотите выжить — надо меняться», — говорит Крис Скиннер.
И главным фактором в этом, по его мнению, должно стать цифровое инфраструктурное ядро банка.
Но банки застряли в старой инфраструктуре. Они внедрили интернет- и мобильный банк, но это только слои на мейнфрейме. Ядро осталось тем же.
«Мы должны взорвать наследие», — говорит Крис Скиннер. Но как банкам сделать это без остановки бизнеса? Они должны взять данные из старых систем, вынести их в облако и потом работать с этим облаком. Содержание, таким образом, становится независимым от систем. Когда Майкл Харт, CIO Barclays Bank, пришел с таким планом к руководству, вначале он был воспринят негативно, потому что регулятор не позволял такую работу. Но затем регулятор сказал, что план ему нравится.
Такое цифровое ядро должно помочь банку выжить в новую эпоху, которую Крис Скиннер назвал «веб ценностей» (ValueWeb). Его идея в том, что в новом Интернете появляются ценности, отличные от денег.
Facebook так важен, потому что в нем хранятся воспоминания. При этом мы храним их на Facebook, потому что ему доверяем. Но стоит ли ему доверять? «Средний ребенок, рожденный сегодня, проживет 160 лет», — говорят ученые. Сможет ли соцсеть сохранить воспоминания так долго? Именно банк, по мнению Криса Скиннера, должен стать доверенным хранилищем всего цифрового контента, потому что хранить ценности — его роль.
Заглядывая в будущее, Крис Скиннер предрекает появление еще трех поколений Интернета.
Интернет 7.0. Объединение вещей. Уже появляются «подключенные» машины и телевизоры. Машины могут водить себя сами. «Каждый раз, когда происходит революция в торговле, происходит революция в банкинге», — говорит Крис Скиннер. И когда все будет иметь внутри чип, это в корне изменит платежи — они будут происходить сами собой.
Интернет 8.0. Печать всего по запросу. Цепочки поставок становятся не нужны — все необходимое просто печатается на 3D-принтере.
Интернет 9.0. Роботы. Роботы будут не только убирать дом, но и работать в области финансов — например, управлять рисками.
Интернет 10.0. Шестое чувство. Системы обретут сознание. Мы даже сможем увидеть людей, которые влюбляются в системы, потому что не будут видеть разницы между людьми и ними.
«Я не верю, что отделения исчезнут, и не согласен, что исчезнут банки, — говорит Крис Скиннер, отвечая на вопрос, есть ли альтернатива представленному им будущему. — Рассказанное — это просто линия тренда, которая для меня очевидна».
Начать дискуссию