Автор: Илья Данилкин
Опубликовано в журнале Газпромбанком это требование отсутствовало. То же самое, как правило, касается и
процесса урегулирования всякого рода претензий. На мой взгляд, главное, что
должны иметь в виду предприниматели при подписании договора эквайринга, — это
сроки взаиморасчетов. Они всегда фиксируются в договоре, но нередко банки
пытаются ущемить права некрупных компаний, проводя расчеты с большими задержками
— в этом случае кредитные учреждения ссылаются на «малый объем операций». Если
такие проблемы возникают, а сроки предпринимателя не устраивают, лучше сразу
подыскать другой банк».
Для того чтобы заключить с банком договор эквайринга, в первую очередь, следует подготовить все данные о своем бизнесе. Обычно банки требуют полные сведения о видах деятельности предприятия, местах расположения магазинов и офисов, а также финансовые документы. Но имейте в виду — далеко не все банки работают с предприятиями малого и среднего бизнеса.
— Благодаря политике нашего банка, сегодня клиентская база составляет уже около 60 компаний и магазинов, — говорит начальник отдела кредитных карт Калининградского филиала Внешторгбанка Николай Глебов. — Не могу сказать, что мы кому–то отказываем. Раз у торгово–сервисного предприятия возникла необходимость в приеме карт, значит, компания уже вышла на определенный уровень развития.
Другой, не менее важный вопрос — комиссия банка, ведь услуги эквайринга вовсе не бесплатны. Платежные системы гарантируют, что цена товаров для владельцев банковских карт должна быть такой же, как и при оплате наличными, поэтому магазины не имеют права увеличивать стоимость товаров при оплате по карте и вынуждены выплачивают банку комиссию — от 2,5 до 5% с каждой операции.
— Размер комиссии зависит от оборота предприятия, — поясняет специалист Альфа–Банка Елена Красневская. — А вот тип карты на размер комиссии не влияет. Исключение составляют лишь различные программы скидок для постоянных клиентов, однако для новой компании размер комиссии определяется, исходя из ее текущего оборота. Базовая ставка комиссии — около 10% совокупного оборота, но впоследствии она может быть пересмотрена на основании среднемесячного фактического «карточного» оборота.
Другая, не менее важная составляющая процесса — оборудование. Его предоставляют банки согласно все тому же договору эквайринга. Обычно это POS–терминал и импринтер. Терминал служит для операций в режиме онлайн, а импринтер нужен для проведения операции, когда связаться с банком невозможно. Как говорят банкиры, никаких ограничений по модификации и возможностям оборудования нет — специалисты стараются подобрать устройства, которые сообразуются со спецификой деятельности компании и возможностями учета в организации. «Это может быть и адаптация имеющегося у клиента оборудования, а также индивидуальные решения, — говорят в Альфа–Банке. — Сам же процесс установки устройств занимает всего несколько дней. Еще столько же нужно, чтобы научить сотрудников компании принимать карты и обслуживать посетителей».
Как правило, обучение продавцов включает в себя краткий курс по карточным продуктам различных платежных систем и знакомство с основными процедурами, необходимыми для оформления операций при оплате по карте. Некоторые банки проводят двадцатиминутный инструктаж прямо в магазине или офисе. Если сотрудников в компании много, то могут даже устроить курсы и экзамен. Хотя… чаще всего кассирам попросту выдается памятка.
И еще. Все вопросы, связанные с обслуживанием оборудования, берет на себя именно банк. Он же должен обеспечивать торговые точки расходными материалами и ремонтировать терминалы в случае поломки.
В электронном виде
Среди российских предпринимателей бытует мнение, что карточное обслуживание магазина связано с дополнительной отчетностью, которую нужно сдавать в банк. Однако, если платеж проходит в электронном виде, вся информация считывается и упорядочивается автоматически, — уверяют в банках. Бывают случаи, когда платеж проводится без авторизации, то есть с использованием импринтера. Тогда магазин передает в банк оригиналы документов («слипы») о проведении расчетной операции. С учетом также не возникает особых проблем. Реализация при оплате пластиковыми карточками фиксируется при помощи контрольно–кассовой техники. Единственное неудобство состоит в том, что суммы наличных денежных средств, сданных кассиром в конце дня, не совпадают с показаниями счетчика ККТ. Возникшее расхождение должно равняться объему карточных операций, поэтому сумма выручки, полученной с использованием платежных карт, отражается в графе 13 «Сдано (оплачено) по документам» в журнале кассира–операциониста (форма КМ–4). При этом приходный ордер на карточную наличность не оформляется.
«Маестро не принимаем!»
Так нужно ли всем без исключения торговым
предприятиям обзаводиться оборудованием для приема карт? Общего ответа нет,
потому каждый предприниматель решает этот вопрос самостоятельно.
И все же, с каждым годом число обладателей пластиковых карт растет. Таким образом, волей–неволей, когда–нибудь придется подчиниться спросу. Но пока сервис по приему карт выглядит в России самым плачевным образом. Банкиры утверждают, что завалены жалобами клиентов на некачественное обслуживание. А ведь неправильное или просто дурное обслуживание вызывает крайне негативную реакцию! Потому–то предприниматели уверены, что, запустив расчетный сервис, не только не приобретут новых покупателей, но и легко могут потерять старых.
«Бизнес–журналу» удалось получить отчет по претензионной работе одного из банков. Выдержки из него не нуждаются в каких–либо комментариях.
«Автосалон. Менеджер по телефону заверяет, что принимаются все карты. На кассе кассир презрительно отшвыривает Maestro со словами: «Маестро не принимаем». В ответ на вежливую просьбу дать жалобную книгу — ответили на повышенных тонах: „Ничего у нас нет, вон телефон банка, ему и звоните, а наклейки не я клеила“».
«В выходные дни невозможно оплатить товар по карте. Терминал пишет: «Нет
Несущей». Попросил кассира позвонить в техническую поддержку и узнать, в чем
проблема. Она ответила, что быстро правды не добьемся, потому что телефоны
«круглосуточной» поддержки, обозначенные на терминале, в выходные не работают. И
звонить придется в Москву».
«В магазине мне объяснили, что девушка, которая
умеет обращаться с картами, сегодня работала до 15 часов».
Повлиять каким–либо образом на работу магазинов банки не могут. Максимум, что может кредитное учреждение, — расторгнуть договор. Но до этого доходит крайне редко.
Получается, предпринимателям нужно самостоятельно заботиться о том, чтобы персонал умел пользоваться оборудованием и качественно обслуживать клиентов. Но это только перспектива.
Так кому все–таки выгодны пластиковые карты? Прежде всего, компаниям, которые продают дорогостоящие вещи. Суммы покупки здесь обычно не маленькие, а столько наличности при себе не носят даже состоятельные клиенты. Ну и, разумеется, наличие POS–терминала для приема банковских карт актуально для предприятий, целевую аудиторию которых составляют иностранцы. А вот всем остальным придется еще хорошенько подумать.
Основы безопасности
Нередко владельцы карт и магазины, их принимающие, становятся жертвами мошенников. Недавно сотрудники управления «К» МВД (того самого, что борется с преступлениями в сфере высоких технологий) раскрыли весьма изощренную схему.
Мошенник зарегистрировал магазин, договорился о получении товара на реализацию и подписал договор эквайринга с банком. Тем временем сообщник приобрел карту в иностранном банке, положил на нее значительную сумму и выкупил партию товара, причем в прайс–листе магазина было указано, что товар при оплате по карте обходится клиентам дороже на пять процентов.
Владелец магазина получил из банка возмещение за проведенную операцию, а сообщник — обратился в банк с документами, из которых следовало, что при оплате по карте цена оказалась выше, чем в случае оплаты наличными. В полном соответствии с правилами платежной системы (увеличение розничной цены при оплате является грубым нарушением), транзакция была отменена. Владелец карты получил назад свои деньги, но вот денег с предприятия банк вытребовать так и не смог, так как в договоре эквайринга отсутствовал пункт об отмене транзакций. Поставщик товара также не получил своих денег, поскольку товар не вернулся к продавцу. В итоге, сумма мошенничества превысила 1 миллион долларов. Сегодня следствие по этому делу закончено, и оно передано в суд, однако, как отмечают юристы, перспектив у него немного, ведь вся махинация была проведена в рамках действующего законодательства!
Начать дискуссию