В России сейчас выпущено и находится в обороте почти 230 млн банковских карт. Из них почти 40 млн с овердрафтом и 30 млн кредитных. При этом абсолютное большинство некрупных магазинов, салонов красоты, кафе, ресторанов, служб такси, заправочных станций и даже курьерских служб не принимают к оплате банковские карты. Их клиентам приходится искать ближайший банкомат, разменивать купюры в соседних лавках или, что еще хуже, отказываться от услуг и товаров из-за отсутствия при себе наличных средств.
Самая частая причина отсутствия мобильных терминалов у миллионов небольших предприятий в сфере услуг — это, по их словам, нежелание банков выдавать им специальное оборудование. Ведь выручка у большинства индивидуальных предпринимателей составляет менее 100 тыс. рублей в месяц, и банку просто невыгодно предоставлять им оборудование стоимостью 20–25 тыс. рублей в пользование. Такие затраты банков никогда не окупятся. В итоге даже в торговых центрах с десятками фирм, магазинов, различных салонов и мастерских клиентов с банковскими картами отправляют за деньгами к банкомату на другом этаже, а то и на соседней улице. При этом отказывающие таким клиентам в обслуживании банки тоже теряют прибыль. Мы решили развеять шесть основных мифов региональных и федеральных банков, связанных с предоставлением mPOS-терминалов своим клиентам.
Миф первый: добавление мобильного эквайринга в линейку банковских продуктов — это дорого, сложно и долго.
Для того чтобы банку начать предоставлять своим клиентам mPOS-терминалы, нужно всего лишь подписать агентский договор. На портале создается менеджерский кабинет как для самого банка, так и для каждого из его клиентов. Предоставляются готовые формы заявок и договоров для клиентов, доступ к информации о количестве подключенных к сервису терминалов каждого клиента. В тот момент, когда клиент решит принимать безналичную оплату с помощью терминалов, банку будет достаточно прикрепить сканы его документов, копии которых клиент уже предъявлял банку при открытии счета юридического лица, к специально разработанной нами анкете, которую можно заполнить прямо в менеджерском кабинете. На проверку документов уйдет два-три дня, затем письмо отдается клиенту банка с просьбой выбрать количество терминалов, необходимых для его бизнеса. На следующий день терминалы отправятся клиенту, и он начнет принимать платежи по картам, а банк — получать свою комиссию.
Миф второй: доход банка от мобильного эквайринга настолько мал, что предоставлять такую услугу просто не имеет смысла.
Комиссионный доход от мобильного эквайринга ничем не уступает доходности по классическому торговому эквайрингу. Обороты рынка mPOS постоянно растут, отъедая часть рынка и у него, и у наличных платежей.
Для получения целостной картины надо учитывать также, что прибылью банка по любому направлению деятельности является разница между доходами и расходами. Расходы на создание и поддержку инфраструктуры торгового эквайринга значительно больше аналогичных расходов в сфере mPOS из-за разницы в стоимости инфраструктуры и терминалов. Чем доступнее ридеры, тем быстрее их будут покупать и использовать торгово-сервисные предприятия, тем шире будет рынок эквайринга и тем больше будет доход банка-агента.
Для сокращения пропасти в инфраструктуре приема банковских карт с развитыми рынками российским банкам и компаниям необходимо инвестировать в развитие этой инфраструктуры для установки миллионов новых терминалов. Единственный путь сделать это быстро и с минимальными затратами — развитие мобильного эквайринга.
Миф третий: с внедрением мобильных сервисов банк может оказаться замешанным в мошеннических схемах, связанных с банковскими картами.
Перед тем как выдать mPOS-ридеры и подключить клиентов к сервису, каждый предприниматель проходит двойную проверку. Сначала все документы клиента проверяет банк при открытии счета, потом, при подаче заявки на подключение сервиса, еще и служба безопасности банка-эквайера. Нашими банками-эквайерами являются Промсвязьбанк, ВТБ 24 и МТС-Банк.
В качестве дополнительного уровня защиты у нас существует система лимитов, которая автоматически ограничивает суммы и число операций для новых бизнесов по их типам и массе других параметров. Лимиты увеличиваются по мере развития отношений между клиентом и банком. Многоуровневая система безопасности позволяет сделать платежи, принятые с помощью mPOS, столь же безопасными, как и те, что были приняты с обычного терминала.
Кроме того, каждый mPOS-ридер теперь самостоятельно шифрует данные прочитанных на нем карт криптостойким алгоритмом с уникальными ключами. В процессе передачи эти данные недоступны ни другим приложениям, в том числе вредоносным, установленным на смартфоне, ни перехватчикам сетевого трафика. Расшифровываются они только на нашем сервере, установленном в сертифицированном по стандартам безопасности и отказоустойчивости дата-центре.
Безопасность разработанной нами архитектуры сервиса и ее конкретной реализации также подтверждена сертификатом PCI DSS высшего первого уровня. Для клиентов с высоким средним чеком мы предлагаем ридеры с подтверждением каждой операции ПИН-кодом, что обеспечивает дополнительную защиту от мошенничества с краденными банковскими картами.
Миф четвертый: это услуга не будет востребована клиентами банка.
По данным американской исследовательской компании 451 Research количество мобильных терминалов по приему платежей и оплаты с банковских карт в ближайшие четыре года будет ежегодно расти в среднем на 32%. На текущий момент по оценке исследователей в мире насчитывается 13,3 млн mPOS, а к 2019 году их количество увеличится до 54,03 млн. Наш сервис позволяет клиентам улучшить качество собственных услуг, проводя глубокую аналитику продаж. При приеме платежей через mPOS терминалы сервис запомнит все: какие товары пользуются большим спросом, а какие меньшим, в какой период времени и какие суммы принимает каждый агент страховой компании или водитель каждого такси. Таким образом, уже через несколько дней после подключения к нашему сервису ваши клиенты будут знать о своих агентах и о своем бизнесе все и без труда смогут заменить самых вялых агентов более активными или направить дополнительные силы в проседающие по выручке районы. Это означает, что мы бесплатно предоставляем своим клиентам уникальную и качественную аналитику.
Миф пятый: принимают карты только предприниматели, работающие в мегаполисах.
Около половины нашего оборота приходится на регионы, хотя ранее 100% приходилось на Москву и Санкт-Петербург. Принимать безналичные платежи начинают и интернет-магазины, строительные компании, ресторанная доставка и страховые агенты. Наши партнеры, такие как ВТБ 24, Сбербанк, банк «Открытие», Яндекс.Деньги и Райффайзенбанк, предлагают подключить mPOS-сервис в своих региональных отделениях, и везде он пользуется спросом.
Миф шестой: Мобильный эквайринг не подходит большому бизнесу.
На самом деле mPOS-сервисы могут заинтересовать не только индивидуальных предпринимателей и компании с небольшим оборотом. mPOS-устройствами пользуются и страховые компании, например «РГС-Жизнь» и Ингосстрах, крупные ресторанные сети, развивающие доставку блюд на дом, такие как «Тануки», и даже крупные интернет-магазины, такие как OZON.ru. Стандартные POS-ридеры им не подходят. Они стоят 20–30 тыс. за штуку, и обеспечить ими каждого курьера или страхового агента слишком затратно, тем более что, развозя коробки с книгами или пакеты с суши от двери к двери, курьеры часто теряют или повреждают дорогой аппарат, а на подключение нового уйдут время и деньги.
Начать дискуссию