Несмотря на то, что Россия с экономической точки зрения переживает не лучшие времена – как в результате введения против нее ограничительных мер, так и из-за девальвации национальной валюты, – поток мигрантов в нее не иссякает. По последним оценкам экспертов, численность иностранных граждан, приехавших в Россию на заработки, только по официальной статистике составляет около 3–5 млн человек. И это порождает не только проблемы с трудоустройством и социальной адаптацией этих людей, но и проблемы с их банковским обслуживанием. У большинства приезжих вполне объяснимые проблемы с деньгами, они, как никто другой, нуждаются в кредитах. А российские банки, со своей стороны, недоверчиво относятся к таким потенциальным клиентам и стараются ограничивать набор услуг, предоставляемых мигрантам. Меняется ли что-либо в этом отношении?
Все дело в рисках
Осторожность банков отнюдь не вызвана какими-то национальными или иными противоречиями – в кредиторах говорят логика и здравый смысл. Кредитование нерезидентов и эмигрантов чревато дополнительными рисками, поскольку срок пребывания их на территории страны не всегда ясен и с их платежеспособностью тоже часто возникают проблемы.
«Основная проблема в кредитовании нерезидентов кроется в отсутствии у банка информации о заемщике, благодаря которой он мог бы судить о его надежности. Это во-первых. Во-вторых, препятствием является удаленность постоянного места проживания должника: обычно речь идет о жилье, находящемся за территориальными границами государства. Так, к примеру, если заемщик по каким-то причинам перестанет платить кредит, то банк не сможет нормально взыскать долг. Стоит закладывать в риски и возможность продажи долга мигранта одному из банков его страны», – поясняет директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Андрей Борискин.
«Стоит подчеркнуть, что формально в законодательстве нет никаких ограничений на кредитование неграждан. Однако есть множество проблем технического, юридического и иного характера, которые затрудняют это. Для банка основная проблема заключается в том, что нет отлаженного механизма и наработанной судебной практики по взысканию задолженности с нерезидентов», – считает главный аналитик UFS IC Илья Балакирев.
«Для банка такие кредиты более рискованны и дороги в обслуживании из-за дополнительной нагрузки на службу безопасности банка. Поэтому процентные ставки по ним, как правило, выше, чем в случае, когда речь идет о кредитовании резидентов. И в моменты обострения ситуации в отрасли банки в первую очередь отказываются кредитовать именно нерезидентов и неграждан», – уточняет Илья Балакирев.
Аналитики также отмечают, что в случае со взиманием кредитов с мигрантов возникают и другие слож-ности. Коллекторские агентства неохотно берутся за подобные дела и в силу существующих законодательных лакун, и потому, что взыскание подобных просроченных долгов требует больше временных и трудовых затрат. Это тоже играет роль «охлаждающего» фактора.
Жалко упускать контингент
Тем не менее есть банки, рискнувшие выступить в роли первооткрывателей в данной сфере – в их числе Юниаструм Банк и Русславбанк. Свою позицию по данному вопросу они объясняют просто: имеющиеся риски перекрываются доходами, которые можно получить, предоставляя мигрантам банковские услуги. Ведь, вопреки многим имеющимся стереотипам, нерезиденты в большинстве своем отличаются высокой платежной дисциплиной и не стремятся безнадежно испортить себе кредитную историю или навлечь на себя другие неприятности.
Эксперты подчеркивают, что нет ничего удивительного в том, что функцию пионеров в деле кредитования мигрантов и нерезидентов приняли на себя как раз те финансово-кредитные организации, которые занимают лидирующие позиции на рынке денежных переводов. «Для кредитования у них создана почти готовая база заемщиков, финансовое положение которых им более или менее известно», – поясняет Алексей Борискин (РОСГОССТРАХ БАНК).
Главное требование банка к заемщику-мигранту – полный набор документов, по которым видно, что он работает легально. «Финансово-кредитные организации обращают внимание на такие факторы, как стабильность трудоустройства, документальное оформление, разрешенный срок пребывания. Таким образом, для получения от банка согласия на выдачу займа соискатель должен иметь официальную регистрацию и легальную работу, обязательным является письменное подтверждение доходов», – констатирует директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Андрей Борискин.
Дополнительно могут быть запрошены данные по месту постоянной регистрации через взаимодействие с соответствующими структурами иностранных государств. Так как у иностранных заемщиков в России нет своего кредитного досье, то банки также обращают внимание на историю денежных переводов, проводимых мигрантами через отделения банков. Предпочтение отдается тем соискателям, которые не один год пользуются услугами переводов в указанных банках, поскольку таким образом можно довольно точно судить о доходах человека.
Следует сказать, что свою роль играет и конкуренция: банки не хотят отдавать мигрантов и нерезидентов на откуп микрофинансовым организациям, а последние проявляют к этой клиентской группе все возрастающий интерес. «В ломбардах ставки для гражданина Российской Федерации и для гражданина любой другой страны, как правило, равны. Другое дело, что многие ломбарды дифференцируют ценовую политику по целевым группам, предоставляя социальные займы льготным категориям граждан», – поясняет руководитель Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин.
«Что касается полной стоимости кредита (займа) в ломбардах, то, как и во всех других финансовых институтах, Банк России начиная с этого года ввел ограничение – не более 30% сверх среднерыночного уровня процентных ставок. Само собой, это решение может снизить уровень финансовой доступности в отдаленных и небольших населенных пунктах, так как из-за низких финансовых показателей в этих регионах ломбардам зачастую необходимо поддерживать высокие процентные ставки. А ограничение ставок может привести к закрытию таких ломбардов, что для некоторых регионов с учетом ограниченной доступности других институтов розничного кредитования может привести в том числе и к социальным последствиям», – дополнил эксперт.
Финансово-кредитные организации, придерживающиеся более осторожной позиции, пока лишь присматриваются к мигрантам и предлагают им продукты, не связанные с кредитным риском. Так, банк «Кольцо Урала» предлагает нерезидентам РФ такие услуги, как осуществление денежных переводов (в том числе валютных), оплату коммунальных платежей и штрафов ГИБДД, открытие вкладов. «Кроме того, лица, не имеющие российского гражданства, но трудоустроенные на предприятиях, являющихся зарплатными клиентами кредитной организации, получают заработную плату на карты банка «Кольцо Урала». Если в рамках зарплатного проекта организация осуществляет начисление средств на карты питания, такие карты также выдаются всем сотрудникам вне зависимости от гражданства. Но, в отличие от других банков, кредитование физических лиц, временно проживающих на территории страны, наш банк не осуществляет», – подчеркивает начальник пресс-службы Елена Бабушкина.
Кроме банков, ломбардов и МФО, интерес к обслуживанию мигрантов и нерезидентов проявляют и страховые компании, конечно, учитывая при этом свою профессиональную специфику. Как утверждают эксперты, новый продукт – медицинское страхование трудовых мигрантов – имеет большой потенциал развития. «Однако качеc-тво его внедрения будет во многом определяться уровнем автоматизации и качеством взаимодействия между ключевыми участниками данного рынка: банками и страховыми компаниями», – поясняет исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова.
Подводя итог, можно сделать вывод, что в России, как и в других странах, осуществляется банковское обслуживание мигрантов, но каждый банк предлагает свои условия. Фактически на сегодняшний день можно говорить о том, что каждый действует на свой страх и риск, надеясь, что его затраты окупятся за счет приобретения лояльных клиентов. К тому же, как поясняют эксперты НАФИ, речь идет о весьма перспективном сегменте, куда менее насыщенном банковскими услугами, чем сегмент резидентов.
И очевидно, что здесь спрос не только на банковские, но и на другие финансовые продукты будет только расти.
Начать дискуссию