Активная зачистка рынка от неблагополучных банков, которую ведет ЦБ РФ, бьет рикошетом по российскому бизнесу. В отличие от физических лиц, чьи вклады застрахованы, юридические рискуют полностью потерять средства на депозитах в случае отзыва лицензии банка. Есть ли шансы спасти свои деньги?
В зоне риска
В середине августа 2015 года руководитель небольшой компании по продаже садовых аксессуаров Андрей Трушин (фамилия изменена) узнал из сообщений в СМИ об отзыве лицензии у Пробизнесбанка. Расчетный счет его компании был открыт в Газэнергобанке, входившем в ту же финансовую группу «Лайф». Тем не менее поводов для волнения, казалось, не было: платежи контрагентам уходили без задержек, оплата продукции также поступала вовремя. Отделения банка продолжали работать в обычном режиме.
Проблемы начались внезапно. Позвонил дистрибьютор: оплата очередной партии продукции почему-то не прошла. Потом контрагенты: вчерашних платежей на их счетах не оказалось. При этом в интернет-банке у соответствующей транзакции висел статус «Исполнено». Предприниматель отправился в банк. В отделе обслуживания юридических лиц его встретила длинная очередь из желающих снять средства со счетов, закрыть депозиты или выяснить причину задержек в проведении платежей. В соседнем, розничном отделе ситуация была еще хуже: «физики» массово бросились забирать свои вклады, наличности на всех не хватало, заказанные средства выдавались не в полном объеме. Хотя сотрудники банка и уверяли, что трудности в проведении межбанковских платежей всего лишь временные, клиенты паниковали.
Шансы оказаться на месте Трушина отнюдь не призрачны. Статистика показывает неумолимый рост случаев недобровольного прекращения деятельности кредитных организаций. На конец октября 2015 года лицензии, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), были отозваны у 58 игроков рынка — но год не окончен, и «черный список» наверняка еще пополнится. Больше всех в случае отзыва лицензии страдают юридические лица, которые обслуживались в проблемном банке. Ведь страховое покрытие (увеличенное в декабре 2014 года с 0,7 до 1,4 млн руб.) является гарантом возврата средств лишь для частных лиц и ИП. А юридические лица фактически не защищены страховыми резервами. В зоне риска оказываются не только остатки по расчетному счету, но и средства на корреспондентских счетах: например, могут зависнуть платежи контрагентам за выполненные работы. Если деньги не успели уйти до отзыва лицензии, после этого они уже вряд ли будут переведены.
Трушин предпочел перестраховаться: не дожидаясь возможного отзыва, он открыл дополнительный расчетный счет в крупном федеральном банке. В тот же день сообщил новые реквизиты всем своим партнерам. Эта история имеет счастливый конец: лицензия Газэнергобанка не пострадала, а ситуация с межбанковскими расчетами полностью наладилась через две недели. Предприниматель до сих пор обслуживается там же, но от второго расчетного счета в другом банке так и не отказался. Андрей добавляет, что ему повезло: он не проводил зарплату сотрудников через счета банка, столкнувшегося с проблемами, не имел в нем депозитов, да и суммы и количество зависших платежей не сильно ударили по бизнесу. Однако для более крупных компаний заморозка средств даже на две недели может обернуться серьезными убытками и претензиями контрагентов.
Спасти и сохранить
Что делать, если на дверях обслуживающего вас банка висит табличка «Закрыто»? Прежде всего необходимо убедиться, что у банка действительно отозвана лицензия. Соответствующее решение принимает Банк России на основании отдельного приказа, а информация публикуется на официальном сайте ЦБ РФ (cbr.ru). Если ваш банк оказался среди «отзывников», ему предстоит пройти через процедуру ликвидации. В зависимости от типа процедуры (его определяет суд) события могут складываться по двум разным сценариям.
Первый — принудительная ликвидация. Он предпочтительнее, так как применяется, если по предварительной оценке у банка оказалось достаточно средств, чтобы рассчитаться по всем обязательствам. Однако жизненные реалии показывают, что у российских банков отзывают лицензию, когда с вкладчиками, клиентами и сотрудниками рассчитываться уже нечем. В этом случае произойдет ликвидация второго типа — банкротство. Оно подразумевает распределение оставшегося имущества банка между кредиторами в справедливых долях. До ликвидации дело не доходит лишь в крайне редких случаях — когда банку повторно выдают лицензию после погашения всех обязательств учредителями или третьим лицом. Кроме того, кредитная организация может оспорить в Арбитражном суде действия Банка России и вернуть лицензию. Но всерьез рассчитывать на такую возможность не стоит.
После отзыва лицензии и прекращения всех операций получить свои средства со счета уже невозможно. Деньги замораживаются по состоянию на день отзыва лицензии, начисление процентов по ним прекращается, а валютные вклады пересчитываются в рубли по текущему курсу. В этот момент все юридические лица, державшие счета в банке, становятся его кредиторами.
Ваша первая задача — отправиться на сайт ЦБ РФ и найти информацию о назначении временной администрации банка. Именно ее представителю или конкурсному управляющему необходимо подать пакет документов, подтверждающих ваши права на деньги в банке. Сделать это нужно в 60-дневный срок с момента появления информации об отзыве лицензии, иначе реестр требований кредиторов закроется. В подаваемый пакет входят следующие документы: заявление, в котором указывается сумма требований, основания (перечисление документов, подтверждающих наличие счета в банке и суммы на нем), реквизиты счета, на который нужно перевести деньги, реальный почтовый адрес для получения писем от конкурсного управляющего, номер телефона и стандартные сведения об организации (название, юридический адрес и имя руководителя). Кроме этого, нужно представить все документы, перечисленные в заявлении: договор на обслуживание в банке, выписки со счета (с наиболее поздней датой), приходные ордера, платежки с печатью банка и все, что может подтвердить ваши отношения с банком и размер оставшейся на счете суммы. Понадобятся также стандартные документы по компании и документы, подтверждающие полномочия того, кто подписал заявление: устав, выписка из ЕГРЮЛ, приказ о назначении директора и т. п.
Подавать нужно либо оригиналы, либо заверенные копии. Допускается как нотариальное заверение, так и заверение самим кредитором, но у каждого конкурсного управляющего могут быть свои мысли на этот счет; уточните требования во временной администрации. Векселя, облигации, депозитарные сертификаты представляются только в оригинале. Лучше с самого начала сформировать как можно более полный и корректный пакет документов: в случае отказа временного управляющего принять их организация может попросту не успеть собрать новый пакет до закрытия реестра.
Особо нерасторопные предприниматели могут еще больше усугубить ситуацию — не позаботившись вовремя о том, чтобы деньги от контрагентов перестали приходить на счета «отзывника». Такое произошло, например, с клиентами Пробизнесбанка: временная администрация прекратила осуществление переводов денежных средств, но продолжила принимать платежные документы. Именно поэтому в первые дни отзыва лицензии, помимо сбора документов и предъявления требований (на что есть 60 дней), юридическому лицу необходимо срочно открыть расчетный счет в другом банке и сообщить новые реквизиты своим контрагентам. Если же контрагент уже успел перевести средства на счет в ликвидируемом банке, следует озаботиться подтверждающими документами — платежным поручением с отметкой банка-исполнителя.
Необходимо также уведомить налоговую инспекцию, ПФР и ФСС о возникших финансовых трудностях, в связи с которыми в ближайшее время исполнение обязательств по уплате налогов и взносов будет осложнено. Это не спасет от уплаты пеней, но может уменьшить размер штрафа. Целесообразно уведомить о сложившейся ситуации и тех контрагентов, которые ожидают поступления от организации денежных средств по договорам поставки, за выполненные услуги и т. д. Возможно, это на какое-то время убережет от претензий и штрафных санкций с их стороны.
Ожидания и реальность
Даже при корректном и своевременно поданном пакете документов лучше не возлагать слишком большие надежды на возврат средств. Дело в том, что требования к банкротящемуся банку делятся на три очереди. Первыми должны получить деньги АСВ, ЦБ и частные вкладчики, сумма вкладов которых превышает застрахованную сумму. После этого наступает очередь кредиторов из этой же категории, но не успевших попасть в реестр. Оставшиеся средства идут на погашение задолженности банка перед собственными сотрудниками. И только после этих выплат остатки распределяются между юридическими лицами, вошедшими в реестр. Организации, не успевшие в него попасть, находятся в самом конце списка. Каждая очередь кредиторов получает свои деньги полностью, после чего наступает следующий этап. Если же денег не хватает, они распределяются внутри очереди пропорционально размерам долга: чем больше была сумма в банке, тем больший процент получает кредитор. На быстрое возмещение средств тоже лучше не надеяться: процедура ликвидации на практике растягивается от 6–9 месяцев до полутора–двух лет.
Клиентскую базу ушедших с поля игроков делят между собой крупные государственные банки, часть из которых даже запускает программы по привлечению пострадавших от отзыва банковских лицензий предприятий. Так, в 2014 году ВТБ 24 совместно с ЦБ РФ и МСП Банком предоставляли льготные кредиты субъектам среднего и малого бизнеса Калининградской области, денежные средства которых были заблокированы на расчетных и депозитных счетах в Инвестбанке. Между тем законодательных попыток защитить счета юридических лиц так и не предпринималось. В октябре уполномоченный при президенте по защите прав предпринимателей Борис Титов предложил распространить систему страхования вкладов на депозиты юридических лиц размером до 5 млн рублей. Однако эксперты оценивают возможность принятия таких поправок как маловероятную — в том числе из‑за потенциального роста стоимости кредитования. И пока ЦБ сохраняет курс на массовую санацию банков, юридические лица остаются в зоне риска.
Начать дискуссию