В России нет общей базы данных по валютным ипотечным заемщикам. Продолжая цикл публикаций, посвященных валютной ипотеке, я использую данные ВТБ24. При этом, как заверили друзья из АИЖК, в целом портрет ипотечного заемщика нашего банка репрезентативен для всей страны. Исходим из допущения, что это в равной степени относится и к валютным ипотечникам.
Как я уже писал, абсолютное большинство валютных ипотечных кредитов сконцентрировано в двух столицах и соответствующих областях. 63% валютных ипотечных кредитов в ВТБ24 было выдано в Москве и Московской области, 18% — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в пределах 3–4% приходится соответственно на Дальний Восток, Краснодарский край и Калининградскую область — регионы с высоким уровнем приграничной торговли и повышенным оборотом иностранных валют. Доля остальных регионов колеблется в пределах 1%.
Для сравнения: по данным опроса, который мы проводили в начале 2013 года среди ипотечных клиентов (валютные и рублевые ипотечные кредиты), 80% всех ипотечных кредитов было выдано вне Москвы и Московской области.
Абсолютное большинство валютных ипотечных заемщиков являются наемными работниками. Доля имеющих собственный бизнес приближается лишь к 10%. Отраслевую принадлежность установить очень сложно: самый большой удельный вес у работников оптовой и розничной торговли — около 14%. Более 10% валютных ипотечников заняты в сфере услуг, на транспорте работают около 7%. И — внимание! — следующую, достаточно многочисленную, группу составляют представители сферы финансов, банков и страхования — около 6%. За ними с долей 4% следуют работники информационных технологий и телекоммуникаций.
Доходы, конечно, у всех заемщиков разные: 26% из них имеют ежемесячный доход до 50 тыс. руб. Для сравнения: весной 2013 года 59% всех ипотечных заемщиков банка (валютные и рублевые) имели доходы до 40 тыс. руб. в месяц. У 38% валютных заемщиков доходы колеблются в пределах 50–100 тыс. руб. в месяц, у 23% — от 100 тыс. до 200 тыс. руб. в месяц, у 12% ежемесячный доход превышает 200 тыс. руб. Иными словами, доходы людей, получивших валютный ипотечный кредит, выше, чем у рублевых ипотечников.
Около 11% наших валютных заемщиков приобрели квартиры площадью до 35 кв. м. Относительное большинство составляют квартиры площадью 35–55% кв. м — 34% валютных заемщиков приобретали именно такую недвижимость. Еще 21% купили квартиры площадью 55–75 кв. м, 10% владеют недвижимостью площадью 75–100 кв. м; 8% приобрели по 100–250 кв. м. Есть сделки по покупке жилья площадью и более 250 кв. м.
67% валютных ипотечников использовали кредитные средства для покупки единственного (как правило, первого) жилья для себя, но ровно одна треть валютных ипотечников (33%) потратила заемные средства для приобретения второго либо третьего объектов недвижимости.
Мужчины оформляли валютную ипотеку чаще, чем женщины: 65% против 35%.
Для сравнения: в 2010–2011 годах в среднем 56% представителей сильного пола оформляли ипотечный кредит (в этот период уже вся ипотека выдавалась только в рублях). 39% валютных ипотечных заемщиков относятся к возрастной группе 30–40 лет.
Для сравнения: весной 2013 года доля этой возрастной категории составляла около 60% среди всех ипотечников банка. 44% валютных заемщиков находятся в возрасте 40–50 лет, еще 16% — в диапазоне от 50 до 60 лет.
Таким образом, валютные ипотечные заемщики отличаются от всех ипотечных клиентов банка высокой концентрацией в двух столицах; более высокими доходами; они старше по возрасту (следовательно, у них и иной жизненный опыт); среди них выше удельный вес мужчин.
Если мы проанализируем и усредним портрет заемщика МФО, то это будет женщина, не имеющая семейных отношений, со средним образованием, работающая в сфере услуг и имеющая доход 30 тыс. рублей.
По понятным причинам я не имею права на эмоциональные оценки. Поэтому анализировал только цифры, только доступную статистику. Бесспорными, на мой взгляд, являются два вывода:
- общее решение для всех валютных ипотечных заемщиков найти невозможно, реальны только индивидуальные переговоры: слишком различны жизненные условия и обстоятельства;
- необходимо от бесконечных разговоров о повышении финансовой грамотности населения переходить к реализации целостной программы (очень хочется надеяться, что коллизия с валютными ипотечниками станет последней каплей).
Рыночные отношения в России во многом уникальны и обладают целым рядом особенностей. Но вместе с тем они подчиняются общим законам рынка. Самая страшная ошибка — считать национальные особенности законами экономики. Базовое правило «брать кредит в той валюте, в которой зарабатываешь» универсально для всех рынков. И чем быстрее российские граждане научатся понимать основы рыночной экономики, тем меньше проблем возникнет в будущем.
Начать дискуссию