25% заемщиков, получивших кредит в банке, не имели кредитной истории, при этом в МФО доля таких заемщиков составила всего 8% - об этом сенсационно заявило ОКБ, проанализировав кредиты, выданные банками и МФО в апреле 2016 года.
Уровень одобрения заявок - approval rate - у банков вдвое ниже, чем у МФО. В апреле 2016 года банки одобрили кредиты 13% заявителей, МФО - 25%.
Так считают МФО
Борис Батин - генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, считает, что информация о том, что банки в три раза чаще одобряют кредиты людям без кредитной истории, это всего лишь средняя температура по больнице. Например, компании онлайн-кредитования одобряют займы клиентам без кредитной истории значительно чаще, чем классические оффлайн-компании. Из-за отсутствия очного контакта с заемщиком скоринговые модели онлайн-игроков должны быть более совершенны и изощренны, чем у банков и традиционных МФО.
В то время как банки и ряд оффлайн-МФО имеют возможность оценить платежеспособность клиента по ряду запрашиваемых документов: справках о доходах, с места работы и прочему, онлайн-МФО оценивает риски, всегда имея только паспорт заемщика и заполненную им анкету.
Вопрос о значении кредитной истории в организациях, направленных на разные категории заемщиков, по мнению Сергея Седова, генерального директора сервиса онлайн-займов “Займер”, очень неоднозначен. Все зависит от конкретной категории заемщиков и организации-кредитора. Принимая во внимание все банки и МФО, вытекает и последняя статистика, представленная ОКБ, где одобрение по кредитам заемщикам без кредитной истории в три раза чаще у первых.
По статистике, предоставленной компанией “Займер”, за 1 квартал 2016 года 14% клиентов без кредитной истории получили заем. В целом по рынку МФО эта цифра составляет порядка 8%.
Сергей Седов считает, что отсутствие кредитной истории всего лишь повод для проведения усиленной проверки поведения клиента в отношении других платежей (ЖКУ, баланс телефона и прочее), поскольку система меньше доверяет такому заемщику. В то же время, если кредитной истории нет, то это подтверждает отсутствие и плохой кредитной истории. Также это может косвенно говорить о том, что клиент умеет планировать свой бюджет и осуществлять покупки, не обращаясь к займам.
“Явное преимущество у банков получают зарплатные клиенты, что позволяет на основе поступаемых доходов уже получить одобрение на кредит. Среди ряда банков и опять же оффлайн-МФО также распространено залоговое кредитование и POS-кредитование, где риски минимальны, и кредитная история не имеет большого значения”.
Дмитрий Коршунов, генеральный директор Фаст Финанс, отмечает, что «хорошая» кредитная история для каждого кредитора тоже имеет свои вариации. Для кого-то это один успешно погашенный заем, а для кого-то это годы выплаченных платежей.
Что думают банки?
“Если клиент приходит оформлять свой первый кредит, при этом у финансового учреждения есть сомнения относительно его рискового профиля, отсутствие кредитной истории в БКИ может повлиять на кредитное решение, например, заемщику может быть отказано в кредите, или банк одобрит кредит, но на меньшую сумму. В микрофинансовых организациях зачастую более лояльная рисковая политика, чем в банках. Поэтому шансов на получение займа у клиентов без кредитной истории может быть больше именно в МФО”, - отметила Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит».
Рустам Идрисов, директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергобанка, справедливо заметил, что отсутствие кредитной истории, конечно, не является преградой для получения средств, но данный факт вполне может повлиять на размер кредита, ставку или же другие условия.
Начальник Управления розничного кредитования АО «ТРОЙКА-Д БАНК» Гульнара Фаттахетдинова сообщила, что заемщику, чья кредитная история еще не началась, сложнее получить кредит, чем заемщику с «богатой» кредитной историей, так как для многих банков кредитная история является одним из важнейших инструментов при оценке платежеспособности заемщика. Роль кредитной истории для выдачи займа сегодня многие специалисты оценивают даже выше, чем подтверждение дохода и его стаж. И если выбранный клиентом банк относит отсутствие кредитной истории к негативным факторам, то взять кредит любого вида в нем не получится.
В пресс-службе банка “Хоум Кредит” рассказали, что заемщик с кредитной историей будет иметь перед заемщиком без кредитной истории несколько преимуществ. Кредитная история - это наглядное свидетельство того, как именно исполняет человек взятые на себя обязательства по кредитам или займам. А если кредитной истории нет, то нет и понимания того, какой перед тобой стоит заемщик, - может быть, он в теории будет замечательно и в срок вносить платежи по кредиту, а может и наоборот - окажется злостным неплательщиком.
Важно расставить приоритеты
Отказ в потребительском кредите или займе до зарплаты, возможно, не особо большая трагедия. Гораздо неприятнее, когда отказывают в ипотеке или автокредите заемщику, считающему себя идеальным, - ведь он ни разу в жизни не брал кредит, у него нет долгов.
Руководитель департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина считает, что отсутствие кредитной истории не нужно рассматривать в качестве стоп-фактора для заемщиков, планирующих покупку новостройки с помощью ипотечных средств. Гораздо важнее в данной ситуации - стабильность заработка и возможность подтвердить свою платежеспособность.
“Банк изучит финансовое положение потенциального заемщика, проверит наличие иждивенцев в семье, а также обратит внимание на соотношение уровня доходов и размера предполагаемого ежемесячного платежа. Также имеет значение профессия клиента, шансы найти новую работу в случае потери старой. Если заемщик финансово надежен и риски просрочек низки, то банк выдаст необходимые средства, и отсутствие кредитной истории не помешает данному процессу”.
“Если у человека в порядке документы, и он может подтвердить платежеспособность необходимыми справками, отсутствие или наличие хорошей кредитной истории не играет решающей роли. Банк принимает решение исходя из комплексной оценки заемщика. Даже заемщик, своевременно исполняющий все обязательства, может входить в группу риска. Например, если клиент «закредитован» и имеет несколько открытых кредитных линий, обязательства по которым несет одновременно” - отмечает ситуацию в ипотечной отрасли Ирина Зорина, директор департамента недвижимости “Sezar Group”.
Олег Грибанов, генеральный директор социального каршеринга Darenta, рассказал о ситуации в автокредитовании, и здесь, по его словам, шансы заемщиков, про которых банкам или МФО хоть что-то положительное известно, существенно выше. Наличие/отсутствие кредитной истории имеет большее значение в банках, а в МФО в меньшей степени”.
Сторонний взгляд
Александр Цыганов, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой "Ипотечное жилищное кредитование и страхование" финансового университета при Правительстве РФ, выделил категорию заемщиков, для которых отсутствие кредитной истории не будет отягчающим обстоятельством. К ней он отнес выпускников ВУЗов, большинство из которых не использовали кредиты во время обучения. Выпускники престижных российских ВУЗов, по мнению Александра Цыганова, являются привлекательными заемщиками, так как учитывается их потенциальный карьерный рост и соответствующее увеличение доходов.
Наличие успешной кредитной истории или зарплатный проект в банке всегда облегчают получение кредита, в некоторых случаях позволяя получить существенно пониженную кредитную ставку. Если заемщик привык аккуратно оплачивать кредит, не допускать просрочек, то кредитор это обязательно учтет.
Банки меньше доверяют бизнесменам, никогда не бравшим кредит, и устраивают им более тщательные проверки. Это подтвердила Ольга Косец, президент МОО поддержки и защиты малого и среднего бизнеса "Деловые люди", высказав мнение, что полное отсутствие кредитной истории заставляет банки усомниться в чистоте помыслов и предъявлении реальных фактов соискателем.
Век высоких технологий
Свое влияние на оценку заемщиков оказывают особенности скоринга у различных кредиторов, а также общедоступность информации.
Вадим Мхитарян, третейский судья арбитражного третейского суда г. Москвы, рассказал о том, что в риск-моделях кредиторов заемщики без кредитной истории фигурируют с вероятностью возврата/невозврата в условных пропорциях 50/50%. Тогда как у заемщиков с историей указанная пропорция имеет существенный перевес в большую или меньшую сторону.
Юрий Нехайчук, руководитель направления по связям с общественностью компании "АльфаСтрахование", считает, что в современном мире царства big data и анализа больших объемов информации - вся информация о поведении, как заемщика, так и, к примеру, абонента сотовой связи, - доступна для обработки машинным способом, а значит - формирует его финансовый профиль на будущее.
Начать дискуссию