Кредитные перспективы малого бизнеса

А. Уйменов, корреспондент "Федерального агентства финансовой информации"

О бедных банкирах

Вполне возможно, что период недопонимания между владельцами небольших предприятий и кредиторами подходит к концу. Не случайно президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян подчеркнул, что все крупные клиенты нашли себе надежных партнеров в банковской сфере, а значит, именно малый бизнес в скором времени станет для его коллег "нишей выживаемости". Ну а пока ситуация выглядит удручающей, что глава АРБ и подтвердил статистическими выкладками. Так, по его словам, объем кредитования малого бизнеса в России в 20 раз меньше, чем в Японии, и в среднем в 15 раз меньше по сравнению с развитыми западноевропейскими странами. "Поэтому мы должны усиливать это направление кредитования", — заявил Тосунян. Для начала, по его мнению, следует упростить процедуру предоставления займов, однако этого не произойдет до тех самых пор, пока банки будут испытывать давление со стороны контролирующих госструктур. Потенциальные кредиторы малого бизнеса нуждаются в новых стимулах, отметил Гарегин Тосунян. Он не преминул напомнить участникам круглого стола о том, что в ноябре прошлого года президент России Владимир Путин по итогам заседания президиума Госсовета дал ряд специальных поручений, где особое внимание уделялось развитию кредитования малого и среднего бизнеса в регионах страны. Президент АРБ напомнил таким образом присутствовавшим в зале чиновникам, что банки ждут не дождутся обещанных Путиным законодательных инициатив в сфере предоставления займов. Сами кредиторы, отметил спикер, постоянно работают над поправками в действующие законодательные акты и предлагают их правительству и Центробанку.

Тупиковые пути кредитования

Сама федеральная власть также не сидит без дела и старается как может улучшить без сомнения скудное финансирование малых и средних фирм. По крайней мере, такое впечатление сложилось после выступления на заседании круглого стола начальника отдела регулирования предпринимательской деятельности, конкуренции и рекламы Департамента государственного регулирования в экономике Минэкономразвития Натальи Ларионовой. Она подметила, что структура кредитования в российских банках ориентирована в основном на краткосрочные займы для торговых предприятий и лишь пятая их часть связана с переоборудованием и расширением производства. Этот очевидный перекос МЭРТу еще предстоит исправить.

Ларионова озвучила те механизмы кредитно-финансового обеспечения малого бизнеса, от которых в Минэкономразвития отказались сразу в процессе разработки федеральных программ. "Чиновники нашего ведомства весьма неоднозначно относятся к практике субсидирования кредитов. Как показала зарубежная практика, это нерыночный избирательный механизм, который не сможет изменить количество займов, выдаваемых производственным предприятиям. Помимо этого, мы решили отказаться от проектов с прямым бюджетным кредитованием, а также от финансирования фондов поддержки для предоставления кредитов малым предприятиям", — сообщила Наталья Ларионова. По ее словам, все эти механизмы не продемонстрировали достаточной эффективности и были отправлены в законотворческий утиль.

МЭРТ дает гарантию

Отчаиваться малому бизнесу, тем менее, не стоит. Так, совершенно не исключено, что уже в ближайшем будущем ставки по некоторым видам кредитования юридических лиц будут снижены. В настоящее время, как сообщила Ларионова, Минэкономразвития обсуждает с Центробанком возможность изменения уровня риска для кредитов, выдаваемых региональными гарантийными фондами малым фирмам. Она напомнила, что созданные по инициативе министерства фонды в регионах компенсируют до 50 процентов стоимости гарантии или поручительства тем предпринимателям, которые планируют взять кредит в банке, но не обладают для этого достаточным обеспечением. Так вот, по ее словам, велика вероятность того, что вскоре Банк России переведет подобные кредиты из третьей во вторую группу рисков. Однако на этом защитники интересов малого бизнеса успокаиваться не собираются. "Мы продолжим работать в этом направлении и, надеюсь, добьемся отнесения займов, выдаваемых предпринимателям гарантийными фондами, к первой группе", — пообещала Ларионова.

К слову, этот механизм кредитования в субъектах поначалу сочли чересчур сложным, однако, как заметил представитель МЭРТ, с каждым годом он становится все популярнее. В Москве и Чувашии гарантийные фонды созданы с нуля, двадцать три региона делегировали право предоставлять поручительства созданным ранее организациям — фондам, агентствам и центрам поддержки. "Этот проект мы оцениваем как успешный", — подчеркнула начальник отдела регулирования предпринимательской деятельности, конкуренции и рекламы Минэкономразвития. Государство не вторглось в рыночные механизмы: оно не регулирует ставки, не выдвигает особых требований к залогам, все эти вопросы, по ее словам, отданы на откуп коммерческим банкам, заявила Ларионова. С другой стороны, сказала она, мы начали создавать реальную инфраструктуру поддержки малого предпринимательства. С этим заявлением трудно не согласиться, учитывая, что регионы потратили всего 50 миллионов из 300 миллионов рублей, выделенных по этой программе, с помощью которых малым фирмам удалось привлечь около миллиарда рублей кредитных ресурсов.

Кредитовать по-мелкому

Еще одно перспективное направление работы госчиновников, по мнению Натальи Ларионовой, это развитие микрофинансирования. Она сообщила, что в недалеком будущем государство регламентирует отношения между предпринимателями и структурами, осуществляющими микрокредитование бизнеса. В настоящее время Минэкономразвития разрабатывает соответствующий проект федерального закона. "Специальный закон в этой отрасли необходим, — уверена она. — Сегодня многочисленные фонды выдают предпринимателям займы, несмотря на то, что банковское законодательство запрещает делать это без соответствующей лицензии". Однако когда разработка МЭРТ поступит на рассмотрение депутатов Государственной думы, Ларионова сказать затруднилась. По ее словам, согласование документа тормозит Министерство финансов, у которого есть ряд серьезных замечаний к тексту документа.

Ученье для заемщиков

Большие надежды возлагает руководство страны, и в частности МЭРТ, на Банк развития, законопроект о котором уже прошел первое чтение в Госдуме. Новая кредитная организация займет центральное место в крупной федеральной программе финансовой поддержки малого предпринимательства. О том, будет ли это специализированная программа по кредитованию, либо программа, связанная с развитием рынка гарантий для малых фирм, Ларионова сказать пока затруднилась. Зато она с абсолютной уверенностью сообщила о том, что государство продолжит совершенствовать теоретическую подготовку начинающих бизнесменов. В текущем году МЭРТ планирует реализовать в ряде регионов страны обучающие программы по разработке бизнес-планов для предпринимателей, которые приняли решение взять банковский кредит.

Где искать клиента банкам?

Оптимизм чиновника Минэкономразвития не разделил в полной мере генеральный директор Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса Виктор Ермаков. По его мнению, прорыва в сфере кредитования предпринимателей совершить не получается. Вина в этом лежит отнюдь не только на банкирах, но и на регионах, руководство которых подчас не желает участвовать в реализации федеральных программ. "Кроме того, если раньше мы говорили о высокой инфляции, дорогих кредитных ресурсах, сложном регулировании со стороны Центробанка, незаинтересованности банков в мелких клиентах, — напомнил о прошлых и настоящих проблемах Ермаков, — то сегодня сами потребители кредитных услуг зачастую искусственно препятствуют расширению своего дела. Они привыкли полагаться исключительно на внутренние финансовые ресурсы и стараются не брать на себя кредитную ответственность". Эта ситуация, по словам Ермакова, характерна и для других стран Европы, в том числе Италии и Германии. Тем не менее, считает он, надо находить менеджеров, которые желают работать с заемными средствами, имеют амбиции по развитию своего предприятия и готовы идти на определенные риски.

Ермаков подсказал банкирам, куда в поисках перспективных клиентов им следует обратить свои взоры, — это бизнес-инкубаторы, в которых работают так называемые "start-up"'ы. Там работают различные преференции, а значит, туда устремляются наиболее мотивированные и потенциально успешные бизнесмены. "Дайте им хорошее кредитное предложение — и в будущем вы обретете вкусного клиента", — заверил участников круглого стола Ермаков.

Ну а пока банки не осознали в полной мере выгоды сотрудничества с малым бизнесом, кредитно-финансовое будущее небольших компаний выглядит туманно. И на государство в этом плане особенные надежды возлагать не стоит, ведь, как заметил исполнительный вице-президент АРБ Владимир Киевский, все происходит как в одном постоянно повторяющемся сне: "Вот уже десять с лишним лет мы говорим о малом бизнесе, работаем с ним, но в стране создана огромная индустрия имитации поддержки предпринимательства. У нас нет серьезной идеологии по развитию и финансированию малого бизнеса, а ведь без него крупный бизнес никогда не решит задач технического, социального и экономического прогресса". Значит, снова будем ждать перемен.