Через три месяца Центральный банк потребует не только раскрывать полную стоимость потребительских кредитов, но и сформировать повышенные резервы по проблемным кредитам. Новые правила резервирования могут уничтожить капитал банков, чрезмерно увлекшихся экспресс-кредитованием.
Владимир Фролов
С 1 июля 2007 года все банки, кредитующие население, будут обязаны указывать эффективную ставку по кредитным договорам. Другими словами, полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей.
Проблема назрела давно. В «быстрых кредитах без залогов и поручителей», которые раздавали многие банки, реальная ставка хитро дробилась на причудливый набор различных комиссий: заемщик подписывал договор, ориентируясь на указанную в рекламе ставку в 10–15%, а позже с удивлением узнавал, что платить нужно в разы больше. Очевидно, что для таких «экспресс-банков» наступают тяжелые времена: жесткое требование ЦБ РФ о раскрытии эффективных ставок по кредитам делает невозможным подобное «финансовое лукавство». А если учесть, что 1 июля 2007 года вступает в силу и новый порядок формирования резервов по кредитам, выданным населению, то положение многих «экспресс-банков» выглядит и вовсе безрадостным.
В кредитовании возможны только две технологии. Первая — тщательная проверка заемщика с привлечением скоринг-процедуры и тщательным изучением информации о заемщике.
Другая технология выдачи потребительских кредитов в России более распространена. Она называется «даю деньги быстро и наугад». Очевидно, что в этом случае количество заемщиков, не вернувших кредит, будет огромным. Значит, надо окупать невозвраты завышенными ставками. Так и поступали до сих пор «экспресс-банки»: сумасшедшие ставки (реальные, а не «нарисованные») по быстрым кредитам, доходящие до 70 и более процентов, обеспечивали банкам сверхприбыль. В такой ситуации «экспресс-банки» могли не обращать внимания на растущую просроченную задолженность. Но всему этому приходит конец.
Дело в том, что новая редакции положения ЦБ РФ 254-п (вступающая в силу 1 июля 2007 года), помимо жесткого указания о раскрытии эффективных ставок, содержит и новые требования по резервам, которые необходимо формировать банкам, активно занимающимся потребительским кредитованием. В документе четко и ясно написано, сколько банк должен резервировать средств по кредитам населению. Даже такой банк, как «Северная казна», в кредитном портфеле которого просрочки по кредитным платежам занимают всего 0,5%, должен будет увеличить свои резервы примерно на 100 млн рублей. Огромное же количество банков, которые занимались экспресс-кредитованием, имеют значительно большие объемы проблемной задолженности и должны будут создать многомиллиардные резервные фонды.
А что такое средства, которые резервируются под кредитные риски? Это деньги, вычитающиеся из капитала банка! Того самого капитала, к которому привязаны основные банковские нормативы Центрального банка… Именно размер капитала определяет и объем вкладов, который может привлечь банк, и размеры активов. Иными словами, чем больше капитал банка, тем крупнее бизнес.
Теперь представьте себе банк, скажем, с двумя миллиардами капитала, активно занимающийся экспресс-кредитованием, которому 1 июля 2007 года придется создать резервы под кредитные риски в размере… тех же двух миллиардов (таковы наши предварительные оценки)! Что происходит с капиталом такого банка? Он становится равен нулю. Норматив достаточности капитала не выполняется. Что произойдет с банком, у которого не выполняется норматив достаточности капитала, догадаться нетрудно: у него отзывается лицензия.
Возможно, выкопавшие себе «долговую яму» банки попытаются «нарисовать» дополнительный капитал. Однако если новая редакция положения 254-п будет введена в действие 1 июля и не произойдет ее радикальной трансформации, то ЦБ РФ легко увидит дутый капитал и будет обязан принять меры.
Уже отмечены случаи снижений рейтинга «экспресс-банкам». Это связано с возможным ухудшением положения банка в результате грядущего введения новых инструкций расчета резервов. И тому есть свое объяснение: те, кто занимался экспресс-кредитованием, выдавали суммы в основном от 5 тыс. до 25 тыс. рублей. При этом судебная процедура взыскания долга — занятие весьма трудоемкое. Как правило, затраты на проведение юридически корректных действий значительно превышают цифру в 25 тыс. рублей. Если в банке неплательщиков всего несколько сот человек — банк способен довести до взыскания все дела. Если десятки или сотни тысяч — это практически невозможно. Огромное количество просроченных экспресс-кредитов — это деньги, которые практически невозможно вернуть. Они будут висеть мертвым грузом на балансах тех банков, которые решат, например, присоединить к себе терпящие бедствие «экспресс-банки». В этих условиях трудно себе представить ажиотажный спрос на покупку подобных «проблемных» банков.
Конечно, у «экспресс-банков» есть еще один выход — резко снизить долю просроченной задолженности. Но бизнес-процедур, которые позволили бы выдавать безрисковые кредиты, у них нет… Они все это время развивали только количество точек по выдаче экспресс-кредитов.
Банки, у которых не хватит капитала на создание резервов по «розданным кому попало» кредитам, не смогут выполнить жесткий норматив ЦБ РФ по капиталу. За этим последует отзыв лицензии, ликвидационная комиссия, суды и прочие прелести… И если деньги частных лиц хотя бы частично защищены системой страхования вкладов, то средства юридических лиц в банках не защищены никак.
Разумеется, избежать всех этих «прелестей» не просто, а очень просто. Государство в лице ЦБ РФ готово сделать свой шаг: это новая редакция положения 254-п. Но если те, кто думает о будущем, перестанут пользоваться услугами «неразборчивых в связях» банков, перестанут доверять им деньги и открывать в них счета своих предприятий, кризис августа 2007 года их просто не затронет. И весь этот «финансовый апокалипсис» превратится в легкий шум на границе нормального мира, в проблему маргинальных общественных групп.
Автор - председатель совета директоров банка «Северная казна», доктор экономических наук, профессор.
Начать дискуссию