Дмитрий Павлейчук, директор Департамента сопровождения карточных продуктов Москоммерцбанка
Если говорить о кризисе невозвратов, то массового социального дефолта в ближайшее время мы не ожидаем. Кризис неплатежей может возникнуть, если изменится правовое поле - произойдет перекос в части взаимных обязательств заемщика и банков. Например, физлицу разрешат объявлять себя банкротом, но не пропишут механизм защиты прав кредитора. Или нормы принимаемых или толкуемых судами законов (например, «О потребительском кредитовании») будут противоречить ГК, на основании которого был заключен договор с заемщиком. Иными словами, по ГК мы с заемщиком договорились и зафиксировали его обязательства, но суды (и по закону!) такие обязательства будут трактовать по принципу «заемщик всегда прав!».
Полностью никто никогда не защитится от «плохих» долгов на 100 %. Варианты снижения рисков известны: 1) начало реальной работы кредитных бюро; 2) страхование дефолтов у страховщиков; 3) эффективная борьба с мошенниками. Проблема в отсутствии единого и прозрачного для всех участников информационного пространства персональных данных: клиенты не боятся обманывать и не платить, полагая, что на их кредитную историю это не повлияет; банки во многих случаях не имеют возможности клиентов проверить.
Невозврат невозврату рознь
Ричард Гаскин, президент ЗАО «Джи И Мани Банк»
Я думаю, если общий экономический фон не изменится, ждать кризиса нет причин. У российского банковского сектора огромный потенциал, именно он и привлекает иностранных инвесторов. По нашим данным, объем рынка кредитования в 2005 году составлял $37 млрд., в 2006 - уже $51 млрд., а в 2009 году объем этого рынка может достигнуть $100 млрд.
Рост невозвратов - одна из самых обсуждаемых тем, однако просроченная задолженность может означать и опоздание с оплатой на один день, и на тридцать дней, и на девяносто. Долги должны рассматриваться в соответствии с клиентскими сегментами и в зависимости от банковского продукта. Просроченная задолженность благополучных в финансовом плане клиентов отличается от просроченной задолженности клиентов с более низким уровнем дохода. А уровень просрочки по ипотечным кредитам гораздо ниже, чем по кредитным картам.
Банкам со временем будет доступно все больше инструментов для борьбы с невозвратами: кредитные бюро, новые технологии, позволяющие более эффективно оценивать клиентов, лучше бороться с мошенничеством, проще возвращать деньги. Более того, при таком росте рынка банки смогут себе позволить не брать на себя ненужные риски. Например, мы внедрили новую систему ценообразования, основанную на индивидуальной оценке риска заемщика, - Risk Based Pricing (RBP). Подтвердив свою надежность и кредитоспособность дополнительными документами, клиент имеет возможность повлиять на стоимость кредита.
Центробанк стимулирует клиентов не платить долги
Виктор Шпрингель, начальник Управления стратегии Московского банка реконструкции и развития
Если говорить о банковском кризисе «плохих долгов», то сегодня его вероятность относительно невелика. Вероятность наступления кризиса в ближайшем будущем зависит от ряда факторов, среди которых надо отметить общую экономическую ситуацию в стране, уровень цен на фондовые ценности и недвижимость, величину процентных ставок внутри страны и за рубежом.
Последние решения Центрального банка о раскрытии банками величины эффективных процентных ставок работают против стабильности банковского рынка, поскольку существенно снижают возможности по покрытию рисков высокой доходностью. Кроме того, публичное обсуждение данного вопроса стимулирует клиентов не платить по своим долгам перед банками.
Одна часть российских банков применяет очень жесткие процедуры отбора и работает только с качественными заемщиками по низким ставкам, другая - предоставляет массовому клиенту дорогие кредиты. В любом случае, надежность бизнеса зависит от надежности систем оценки рисков, гибкости процентной политики, качества работы с заемщиками после получения кредита. Те банки, в которых система риск-менеджмента хорошо отлажена, в значительной степени защищены от «плохих» долгов.
До кризиса еще надо дожить
Игорь Жигунов, член правления, начальник Департамента продаж Городского ипотечного банка
Рынок в России еще только формируется, пока нет вообще рынка ипотечных ценных бумаг в стране, т.е. говорить о каком-либо системном кризисе не приходится. Однако насколько качественно ведется работа с клиентами и формируются кредитные пулы, покажет время. Два-три года, вот период «первого проявления» некачественного кредита. Таким образом, качественный андеррайтинг и сервис - вот основа минимизации рисков и четкости работы на рынке.
Чтобы не было неприятностей, сокращайте риски
Сергей Капустин, заместитeль начальника Управления розничных операций банка «Возрождение»
Наиболее подвержены кризису банки, которые выдают большое количество необеспеченных и небольших по сумме кредитов. В случае наступления глобального экономического кризиса платежеспособность населения резко ухудшится, что приведет к значительному росту неплатежей по кредитам. От таких проблем полностью застраховаться невозможно, можно только существенно сократить риски - необходимо иметь часть портфеля необеспеченных кредитов с высокой доходностью, часть - ипотечных кредитов с относительно невысокой доходностью, часть - автокредитов.
Банк «Возрождение», имея значительный объем вкладов населения и, соответственно, обязательств перед населением, традиционно имеет высоко надежный и ликвидный портфель кредитов физическим лицам. Почти половину кредитного портфеля физических лиц занимают ипотечные кредиты, которые могут быть оперативно рефинансированы (проданы инвестору).
Консервативность - достоинство для банкира
Валерий Кардашов, заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-Банка
По моему мнению, кризиса ожидать не стоит, поскольку конъюнктура рынка в регионах не имеет достаточных предпосылок для его возникновения. Банки стали более осторожно работать с просроченной проблемной задолженностью, развиваются бюро кредитных историй и рынок аутсорсинговых коллекторских агентств для борьбы с просроченной задолженностью, что также указывает на слабую вероятность кризиса.
Чтобы застраховать свой бизнес от «плохих» долгов, нужно вести разумную кредитную политику. Я убежден, что взвешенная кредитная политика говорит не о консервативности, а об оптимизации процесса по выдаче кредита и системной работе с просроченной задолженностью. Опыт показывает, что при таком подходе защита бизнеса от «плохих» долгов гарантирована.
К плохим новостям нужно быть готовым всегда
Лора Файнзилберг, заместитель председателя правления по банковским продуктам DeltaCredit
Кризиса мы не ждем, но готовы к нему. Он может произойти в любой момент, как и всё в России, но пока банковская система стабильна. Чтобы застраховать свой бизнес от «плохих» долгов, нужно выстроить грамотную систему андеррайтинга, чтобы не выдавать кредиты тем заемщикам, которые легко могут дойти до дефолта (невыплат). Для их отсева можно использовать и принятые на Западе ходы, как: введение первоначального взноса, возможность выдачи кредита только тогда, когда человек проработал не менее полугода на последнем месте работы, и прочее.
Опрос проведен компанией «ИМА-консалтинг», специально для НБЖ
Начать дискуссию