Раскрытые ставки

Илья Данилкин

Определение эффективной процентной ставки (ЭПС) по кредитам - уравнение со множеством неизвестных. Центробанк основательно поработал над описью того, что именно должны включать банки в итоговую стоимость займа: проценты за пользование кредитными средствами, возможные комиссии за ведение ссудного счета, прочие разовые и периодические комиссии и сборы, а также услуги нотариуса, регистратора, страхование.

Интересно, но расходы на страховку, оценку и другие сопутствующие услуги включаются в расчет ЭПС в полном объеме, независимо от того, зарабатывает на этом что-нибудь банка или нет. По кредитным и овердрафтным картам должна учитываться стоимость карт. «Наверное, правильно, что так решили, но почему этот показатель решили назвать «эффективной ставкой по кредиту»?», - возмутился один сотрудник известного банка в частной беседе со мной.

Иными словами, ЭПС - это не только то, что получает банк, но и то, что зарабатывают «третьи лица» - организации, так или иначе привлекаемые к процессу выдачи кредита (страховщики, нотариальные конторы, оценщики, и т. д.). С точки зрения защиты интересов потребителя, резон в этом есть: у финансово-кредитных учреждений не будет повода вступать с этими самыми «третьими лицами» в сговор с целью навязывать заемщику услуги по завышенным тарифам. Однако все это значительно усложняет банковскую «математику» при расчете ЭПС и приводит к возникновению массы кредитных парадоксов.

Итак, основой в расчетах реальной ставки кредита стали не годовые и дополнительные проценты, а «денежные потоки» (все суммы, оплачиваемые клиентом), которые регулятор в одном из своих писем советовал рассчитывать с помощью функции в программе Microsoft Excel со страшным названием «ЧИСТВНДОХ». Она представляет из себя гремучую смесь формул, в которые подставляются данные по ежемесячным выплатам, срокам кредита, и т.д. Функцию эту, вообще-то, обычно используют инвесторы и простым смертным эти тонкости знать не обязательно. Но суть в том, что даже ЭПС не раскроет заемщику всех тайн займа.

Допустим, клиент берет в банке 30 тысяч рублей на год под 19% годовых, при этом банк ежемесячно взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от первоначальной суммы займа. Расчеты с помощью ЧИСТВНДОХ показывают эффективную ставку в размере 63,8% годовых. При той же сумме кредита, но выданной по кредитной карте со льготным периодом погашения задолженности в 50 дней, ЭПС составит уже 28,8%. И это при том, что банк получит не только такую же комиссию за ведение счета и такой же процент годовых, но и возьмет плату за выпуск карты. Почему? Все очень просто! Банк, рассчитывая эффективную ставку, закладывает, что клиент каждые 50 дней гасит кредит полностью, что не противоречит требованиям инструкции, а значит, проценты минимальны или их нет вообще. «Мы с февраля жонглируем ставками в поисках наилучшего варианта, - признается банковский экономист Наталья, - на самом деле у этого уравнения могут быть два, три, пять решений. В зависимости от того, как клиент гасит кредит. В каждом случае будет разная ЭПС, например, 1 000%, 100% или 10%. Какое решение показать клиенту - ЦБ не регламентирует. Так что усилия нашего отдела направлены на разработку кредитного продукта, имеющего несколько решений по ЭПС с целью публикации клиенту меньшего результата при больших доходах банка».

В других случаях, процент вообще зашкаливает. Если клиент возьмет такой же тридцатитысячный кредит под те же 19% годовых, но на покупку машины, эффективная ставка вообще достигнет аж 230% (!). Поскольку тут придется учитывать еще и услуги нотариуса и страховку. «Заемщик вообще не поймет, зачем ему нужен такой кредит. Поэтому банки станут играть с комиссиями и конкурировать другими способами, включая и изымая различные платежи из «денежных потоков». Вы думаете банк сможет объяснить человеку, что на самом деле при ЭПС в 200% он реально заплатит меньше, чем при ЭПС в 60%?», - говорит банковский аналитик Сергей Глезер.

Требование к раскрытию эффективной ставки, похоже, не выметет с рынка кредитования недобросовестную конкуренцию. Для банка, как для любой коммерческой организации, важно извлекать прибыль из всего. А Центробанк, как признаются банкиры, ставит такие условия, что честным быть просто невыгодно. К примеру, как объяснить заемщику, что при досрочном погашении кредита и при наличии разовых комиссий эффективная ставка будет выше, хотя общая сумма выплат – ниже? Показывать формулу и объяснять, что такое ЧИСТВНДОХ?

Да, действительно, на простых примерах эффективная ставка показывает реальные затраты клиента, связанные с получением и погашением кредита. Скажем, клиент берет 10 000 рублей на год под 19%, ровно через год он возвращает 11 900. ЭПС составляет19%. Если же клиент гасит задолженность равными долями в течение года, то ЭПС – 21,1%. Математика, однако!

Впрочем, банки уже придумали различные схемы, позволяющие скрыть комиссии. «Банк сажает в офис кредитного брокера и пропускает все договоры через него (это не запрещено). Комиссия, взимаемая брокером не учитывается в ЭПС, а банк на ней зарабатывает», - поясняет экономист из банка Наталья.

Рекомендации ЦБ допускают, чтобы банк сообщал клиенту об эффективной ставке «иным способом». Это означает, что банк может, например, вывесить соответствующую информацию в дальнем темном углу офиса. Конечно, те же рекомендации предусматривают уведомление клиента о ЭПС под расписку. Но при получении кредита приходится подписывать столько бумаг, что велика вероятность, что листок со словами «С эффективной процентной ставкой ознакомлен» заемщик подмахнет в общем потоке, не особо вчитываясь.

Не исключено, что эти «игры в наперстки» будут продолжаться, как это часто у нас бывает, лишь до первого показательного судебного дела или скандала. Недавно мне бросили в почтовый ящик рекламу одного супермаркета. Там были фотографии красивых упаковок продуктов, на которых были написаны смешные цены: 5, 7, 10 рублей. А ниже мелко-мелко - скромная приписка: цена за 100 г. Тоже ведь маркетинговых ход. Но он хорош ровно до тех пор, пока не попадется покупатель, который действительно заставит нарезать весь ассортимент по 100 граммов. И ведь не отвертятся!