Эксперименты с кредитами на образование начинаются

Плата за обучение уже прочно вошла в студенческий перечень расходов. В последние годы значительная часть российских студентов получает образование на коммерческой основе. Количество бюджетных мест в вузах сильно ограничено, и в городах-миллионниках бесплатное образование остается практически недосягаемым. По официальным данным, доля платного высшего образования в России уже достигла 60% и ежегодно увеличивается. А поскольку потребность в получении образования также стремительно возрастает, для многих выпускников одним из наиболее доступных вариантов получения заветной профессии становится оформление целевого кредита. По статистическим данным, каждый третий молодой человек хотел бы взять кредит на обучение. Однако на сегодняшний день в рамках платного образования в России обучаются свыше 560 тыс. студентов. Притом, что, по подсчетам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредитования составляет до $50 млрд в год.

Медленное развитие данной услуги в стране, по словам представителей банковского бизнеса, обусловлено рядом проблем. В частности, основная причина, по которой банки не спешат включать образовательный кредит в свою продуктовую линейку, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. А те кредитные организации, которые предоставляют данную услугу, свои риски, как водится, закладывают в процентные ставки.

По словам начальника Департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексея Розоренова, сегодня рынки ипотечного и автокредитования расширяются, предложение по ним - в избытке. Соответственно, банки вынуждены вводить новые кредитные продукты - беззалоговые кредиты. Но по данному виду услуг отмечается и самый большой невозврат кредитов. По оценкам национального рейтингового агентства "Рус-Рейтинг" доля невозврата составляет 21%. Потому банки вынуждены разрабатывать свои способы защиты от рисков. В частности, они выдают данные кредиты только гражданам, имеющим положительную кредитную историю, или сотрудниками предприятий, обслуживающимися в банке.

В среднем доля беззалоговых кредитов в общем портфеле потребительского кредитования банка составляет порядка 10%. За исключением тех банков, которые специализируются на такого рода кредитовании. В них объем беззалоговых кредитов может доходить до 50%.

Однако, кредиты на получение образования отличны по специфике от других видов займов. Самому студенту, не имеющему постоянного заработка, оформить кредит проблематично. А льготные программы, развитые в европейских странах, в России только начинают формироваться. Законопроект "Об образовательных кредитах", разработанный два года назад, после долгих обсуждений, был внесен в Госдуму на рассмотрение. Но однозначного ответа по данному вопросу до сих пор так и не принято. Суть законопроекта заключается в создании льготных условий кредитования обучения. Согласно проекту кредит должен выдаваться без залога и предоплаты сроком на десять лет. Причем первые пять с половиной лет, отведенные на обучение и дальнейший поиск работы, считаются льготным периодом. То есть обслуживание займа является бесплатным. Кроме того, предусмотрена частичная компенсация из бюджета рыночной процентной ставки. По расчетам создателей этого законопроекта размер такого кредита может составлять $1-3 тыс. в год. Но у участников рынка данные проекты вызывают ряд вопросов. В проекте речь идет о субсидиарной ответственности государства по кредитам, но размер ее в конкретных суммах не указан. Выдавая кредит, посчитать, какая его часть окажется непокрытой невозможно. И еще одна проблема: даже дешевый кредит будет сложно вернуть, если речь идет о специальностях бюджетной сферы.

Прогнозировать, какой процент из взятых кредитов будет погашен, также сложно. Мировая практика показывает, что невозвраты по кредитам такого рода превышают 50%. В рамках эксперимента государство предлагало ряду банков отработать льготные схемы кредитования обучения физических лиц. Но при этом государство выдвинуло свои условия - участие в выборе вуза, который должен быть государственным, обязательная служба в армии и другое. При этом ставки на образовательные кредиты до сих пор остаются высокими, что снижает спрос на эту услугу. Зачастую на подобные цели проще и выгоднее оформить обычный потребительский кредит. Пока же было принято решение отказаться от идеи массового кредитования образования. Выдачу образовательных кредитов решено было сделать не федеральной практикой, а четырехлетним экспериментом. Вступить в активную фазу он должен во втором полугодии 2007 года, и продлится до 2010 года. В частности в планах государства - компенсировать банкам-участникам эксперимента 10% от суммы образовательного кредита в случае несостоятельности заемщика. В проекте федерального бюджета 2007 года на эти цели заложено 63 млн. рублей. Всего же на проведение эксперимента будет выделено 650 млн. рублей.

Банки, которые включили в свой портфель эту услугу, декларируют среднюю ставку 17-19% годовых, сроки у каждого банка свои – от 5 месяцев до 84. Условия таковы: кредитная линия предоставляется на оплату каждого семестра в течение всего периода обучения в учебном заведении. Оформляется заем на студента с постоянным доходом. Если такового не имеется, то на иное лицо, с которым заключен договор на обучение. Залог, страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика и поручителя не требуется. Выглядит все вполне доступно.

Однако на практике получить кредит оказывается по-прежнему сложно. Как рассказал один из абитуриентов, пробовавший в этом году получить кредит на платное обучение, в большинстве кредитных организаций предлагают потребительские кредиты и лишь в трех из рассматриваемых им банков были предложены целевые образовательные кредиты. По его словам, сегодня потенциальный заемщик может выбирать из двух вариантов: либо относительно недорогой, но сложно оформляемый, либо быстрый, но дорогой кредит. Быстрый кредит по принципу экспресс-кредитования не требует дополнительных справок, в то время как кредит со справками, хотя и требует затрат времени, несет меньшие переплаты по займу. Однако, несмотря на множество предложений, ни один из видов кредита выбрать не удалось. Экспресс-кредиты оказались не по карману дорогими. Образовательный кредит в сравнении оказался более выигрышным: на год он стоил 17%, на 2 года – 18% и на 3 – 19% годовых. Но целевой заем не был получен в связи с его несоответствием представлению банков о заемщике.
Предоставив поручительство родителей, абитуриент не смог удовлетворить другие требования по обеспечению. В частности, не удалось соблюсти возрастной ценз – ему еще не было 18-ти и, соответственно, не было собственного официального дохода и общего трудового стажа более 1 года, которые также требовались в обязательном порядке, помимо обеспечения кредита.

Как отмечалось выше, потенциал рынка оценивается аналитиками весьма позитивно. Все более популярным и востребованным в России становится получение степени МВА как в российских бизнес-школах, так и за рубежом. Образовательным кредитом смогут воспользоваться и желающие получить второе высшее образование, повысить квалификацию или окончить аспирантуру. Осталось только разработать приемлемые условия.