Вклад отделят от счета

Потратив два года на создание системы страхования вкладов (ССВ), Центробанк и правительство уже сейчас могут начать ее либерализацию. Зампред ЦБ Геннадий Меликьян в пятницу заявил, что считает возможным разделить в законе о страховании вкладов понятия банковского вклада и счета. Если поправки будут приняты, банки смогут кредитовать население, не участвуя в ССВ и экономя на взносах в фонд страхования вкладов.

По закону о страховании вкладов банкам, не вошедшим в систему страхования, запрещено открывать срочные вклады и депозиты, расчетные счета, счета до востребования. Таким образом, они лишаются возможности проводить любые операции, в которых задействованы счета физических лиц. Около двух месяцев назад ЦБ закончил рассмотрение ходатайств банков о включении в систему страхования и допустил в нее 928 банков. До конца этого года ЦБ обязан «ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физлиц и открытие банковских счетов физлиц» в банках, не вошедших в ССВ.

Законодательство о ССВ вынудило многие банки, которые не привлекают средства населения во вклады, также вступать в ССВ. Больше года назад председатель правления Хоум кредит энд Финанс банка (ХКФ-банк) Андрей Лыков говорил, что по правилам российского бухучета банк, выдавая кредит частному лицу, открывает ему счет на весь срок кредита. Этот счет используется для погашения кредита, а значит, банку ничего не остается, как вступать в ССВ.

Теперь, когда отбор в систему страхования практически завершен, банкиры заговорили о либерализации системы страхования. Председатель правления Городского ипотечного банка (ГИБ) Николай Шитов, выступая на конференции в Абу-Даби, предложил исправить закон о страховании и законодательно разделить «понятие банковского счета и банковского вклада». Как пояснил Шитов «Бизнесу», это позволит банкам, занимающимся исключительно кредитованием частных лиц, вести бизнес без участия в ССВ.

Предложение Шитова неожиданно поддержал Геннадий Меликьян, также находившийся на конференции. Если банк специализируется на кредитовании физлиц и не привлекает вклады, «здесь нет угрозы для вкладчика», цитирует чиновника «Прайм-ТАСС». Поэтому Меликьян «считает возможным» принять такую поправку.

Это помогло бы банкирам, занимающимся кредитованием, снизить издержки на выдачу кредитов. Как и всем остальным участникам ССВ, банкамкредиторам приходится платить в фонд страхования вкладов 0,15% от остатков на счетах частных клиентов. Председатель правления Русского ипотечного банка Галина Симонова заверила «Бизнес», что со счетов, открытых для кредитования, взносы платятся так же и том же размере, как со срочных частных депозитов.

Порой эти издержки довольно значительны. Например, у ХКФ-банка остатки по депозитам до востребования превышают 2 млрд руб., таким образом отчисления в ССВ должны быть не меньше $100 тыс. в квартал. «Если клиенты досрочно гасят кредиты, то остатки на текущих счетах увеличиваются»,— добавляет зампред банковского комитета Думы Павел Медведев. Комментировать предложение Шитова поправить закон о страховании в ХКФ-банке не стали.

Если вывести из системы страхования вкладов все расчетные счета, то открывать их смогут любые банки вне зависимости от того, вошли они в систему страхования или нет.
Поэтому Медведев отмечает, что поправки надо вносить аккуратно. «Нельзя просто написать, что текущие счета не страхуются, поскольку это ухудшит положение населения»,— считает он. А гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников опасается, что в этом случае банки, не вошедшие в ССВ, могут использовать текущие счета не только для кредитования, но и для привлечения средств физлиц.

Банкиры по-разному относятся к идее Шитова. «Если бы поправка была принята раньше, мы бы вообще не вступали в ССВ»,— говорит руководитель одного из банков. «Сейчас банк вряд ли вышел бы из системы и отказался бы от возможности привлекать срочные вклады. Стратегия развития может измениться в любой момент»,— отмечает представитель банка, специализирующегося на потребкредитовании.

Шитов не смог ответить на вопрос, выйдет ли ГИБ из системы страхования, если его поправка будет принята. «Речь должна идти не о разграничении счетов, а об изменении режима расчета взносов в ССВ»,— отмечает Матовников.