Сбербанк не хочет платить за чужие риски

Идея правительства увеличить государственную страховку по вкладам со 100 тыс. до 190 тыс. руб. не понравилась президенту Сбербанка Андрею Казьмину. Он предупреждает, что с ростом гарантий банки перестанут заботиться о своей репутации, а вкладчики — о надежности банков. Но по мнению аналитиков, такого риска нет, а размер страховки можно увеличить до $5–10 тыс.

По закону «О страховании вкладов физических лиц в банках» вкладчики банков, лишившихся лицензии, имеют право на быстрое возмещение 100 тыс. руб. за счет Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Небольшие вклады защищены на 100%, и это неправильно, уверен первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, потому что вкладчикам выгодно нести деньги не в надежный, а в доходный банк. «Депутаты проголосовали за такой вариант только потому, что закон принимался перед выборами 2003 года»,— признается он.

А при годовой инфляции в 12% страховка, по словам Медведева, быстро обесценивается.

В этом году финансовые власти решили поднять сумму возмещения и изменить принцип его расчета. В конце октября Минфин внес в правительство проект закона, который вводит новую страховку с 1 июля 2006 года. Согласно проекту сумма вклада до 100 тыс. руб. гарантируется полностью, а от 100 тыс. до 200 тыс. руб.— на 90%. В результате максимальный размер возмещения увеличивается до 190 тыс. руб. Более того, с 1 июля 2007 года частично застрахованная сумма должна вырасти до 200 тыс. руб., а общая страховка — до 280 тыс.

Сколько над проектом будет работать правительство, пока неясно, полагает Медведев.

Однако уже на начальной стадии этого процесса у закона появились противники.

Президент Сбербанка Андрей Казьмин заявил, что рост страхового покрытия повысит не доверие вкладчиков к банковской системе, а скорее «безответственность и банков, и вкладчиков». Получив высокие гарантии, банки не будут заботиться о своей репутации, а клиенты перестанут интересоваться устойчивостью банков, считает он. К тому же рост потенциальных расходов государства на рухнувшие банки потребует увеличения отчислений банков в фонд страхования вкладов, которые уже сейчас составляют 0,15% от средних остатков на счетах физлиц за квартал (для Сбербанка с частными вкладами на 1,4 трлн руб. это более 7 млрд руб. в год). «Сбербанк оплачивает риски чужих вкладчиков, а взамен получает усиление конкуренции»,— говорит пожелавший остаться неназванным банкир. Ранее Сбербанк отстаивал право перечислять взносы на отдельный счет, однако правительство настояло на равных условиях членства в системе страхования вкладов (ССВ) для всех участников рынка. На этот раз чиновники тоже могут не согласиться с Казьминым.

Павел Медведев не считает, что с принятием поправок банки и вкладчики будут вести себя безответственно. Он отмечает, что появление гарантий на 100 тыс. руб. почти не повлияло на процентные ставки по вкладам (в среднем по рынку они поднялись примерно на 1–1,5%) и банки конкурируют между собой качеством услуг.

«Чтобы снизить риск, Центробанк должен совершенствовать банковский надзор, для этого еще есть время,— полагает он.— В США система страхования вкладов была создана в 1930-х годах, а кризис системы сбережений прошел в 1970-х, когда размер страховки составлял десятки тысяч долларов».

А заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников отмечает, что у агентства пока нет планов увеличивать отчисления банков в страховой фонд. «Взносы и так находятся на максимально возможном уровне, для первых лет существования системы страхования нагрузка на банки адекватная»,— пояснил он «Бизнесу».

Не согласен Мельников и с тем, что рост страховки не будет влиять на приток вкладов в банковскую систему. «Это будет способствовать росту частных вкладов,— уверен специалист,— людей, у которых есть возможность взять и поместить в банковскую систему более 100 тыс. руб., и еще не сделавших этого, немногих по числу, но сумма, которую они могут дать, довольно существенна». По итогам этого года объем частных вкладов, по прогнозу АСВ, должен вырасти на 37–40%, а при расчетах нового варианта страхового возмещения в АСВ ожидают, что в 2006–2007 годах темпы роста будут постепенно снижаться. Впрочем, точно оценить, каким будет вклад гарантий в приток депозитов, трудно, добавляет эксперт.

Гендиректор «ИнтерфаксЦЭА» Михаил Матовников полагает, что новые гарантии приведут к «очередному этапу перераспределения вкладов между государственными и частными банками, но не повлияют на общую сумму вкладов». «Для тех, кто хотел размещать деньги под государственную гарантию, всегда существовал Сбербанк»,— напоминает аналитик. Медведев уверен, что повышать страховое покрытие все равно необходимо. Принято считать, что размер возмещения в рамках ССВ не должен быть ниже одной-двух величин дохода на душу населения. В России, по прогнозам Объединенной финансовой группы, этот показатель по итогам 2005 года превысит $5 тыс. В западных странах сумма страховки нередко превышает $100 тыс., напоминает депутат.