Эксперты оценили своевременность введения надзора в сфере Р2Р-кредитования

Банк России заявил, что с июля текущего года будет введена процедура мониторинга деятельности проектов Р2Р-кредитования (кредитование peer-to-peer, т.е. «от человека человеку»). Целью мониторинга станет углубленное изучение происходящих на рынке процессов, а также подготовка предложений по регулированию данного сегмента. Эксперты разошлись во мнениях – одни считают введение мониторинга своевременным, а другие полагают, что эта мера безнадежно запоздала.

Во всем мире спрос на услуги Р2Р-кредитования набирает обороты, сообщил Андрей Паранич, директор СРО «МиР». «В последний год наблюдается высокий интерес инвесторов к сегменту Р2Р-кредитования на рынке США, европейских и других стран. Мы ожидаем, что услуги Р2Р-кредитования будут востребованы и в нашей стране. Но у нас этот сегмент только начинает формироваться. И текущая законодательная база его прямо не регулирует», – указал эксперт, комментируя для Клерк.Ру решение Банка России подробнее изучить этот вид кредитования.

«В то же время существуют некоторые опасения, что в отсутствии правильного регулирования данный сегмент может стать источником рисков. Вполне возможны нарушения прав потребителей, а также мошеннические схемы, строительство финансовых пирамид и т.д. Безусловно, надзор и регулирование нужны, но регулирование должно учитывать реальные особенности бизнеса», – пояснил Андрей Паранич.

Инициативу ЦБ по осуществлению мониторинга поддержал и Александр Дунаев, управляющий директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan. «Регулирование во всем мире, и Россия здесь не исключение, несколько отстает от рыночного развития. В США сначала появились сервисы Lending Club, Prosper, в Великобритании Zopa, а уже затем местные регуляторы стали предпринимать действия, направленные на формирование правового поля вокруг Р2Р. Так же происходит и у нас. Новация есть, а регулирования пока нет. Сегодня Р2Р-кредитование находится в «серой» зоне с точки зрения законодательства, тем не менее, очевидно, что это полезный сервис. То, что Центробанк идентифицирует этот сегмент, формализует надзор за такими площадками, а не запрещает их, является признаком цивилизованного подхода к регулированию», – отметил эксперт.

По его словам, в России этот сегмент кредитования воспринимается пока либо как часть сегмента микрофинансирования, либо как конкурент МФО. «Хотя во всем мире Р2Р-сервисы конкурируют скорее с банками. Например, средняя сумма займа в Lending Club составляет около 30 тысяч долларов», – уточнил Александр Дунаев.

Речь идет о мониторинге деятельности, а не о надзоре, подчеркнул Юлиан Лазовский, член совета директоров интернет-площадки «Город Денег». «Целью мониторинга является подготовка предложений по регулированию. Посмотрите на зарубежный опыт: правительство Великобритании уже давно финансирует малый бизнес через площадку Р2Р-кредитования Funding Circle. Поэтому мониторинг Банка России – это закономерный этап, способствующий развитию рынка Р2Р. Разумеется, если весь объем рынка регулятор сочтет незначительным, то никакого регулирования не будет», – считает эксперт.

«Не стоит думать, что на новом рынке регулятор немедленно приступит к закручиванию гаек – его политика, например, в сегменте микрофинансирования отличается относительной мягкостью и взвешенностью. Но, безусловно, на рынке P2P-кредитования есть аспекты, которые сразу же привлекут внимание ЦБ. В первую очередь, это вопросы возмещения потерь кредиторов и соблюдения прав заемщиков при просрочке или невозврате займа», – отметил Алексей Лазутин, президент Национального Объединения Ломбардов.

Эксперт обратил внимание на технологию, при помощи которой ЦБ будет осуществлять изучение происходящих процессов. «Многие системы P2P-кредитования расположены за пределами России и проводят операции через платежные интернет-системы или МПС. Обычные для регулирования российского рынка шаги, такие как лицензирование деятельности и необходимость отчитываться перед ЦБ, скорее всего, не встретят понимания со стороны операторов систем. А без блокировки сайтов и введения ответственности для заемщиков, Банк России вряд ли сможет заставить их сотрудничать», – пояснил он.

Очень своевременной мерой назвала введение мониторинга Ольга Святченко, генеральный директор ООО «Финмейтс». «Явление P2P как таковое доказало свою состоятельность в мире, где рынок развивается с 2005 года и на сейчас его объем достиг 9 млрд. долларов. В России P2P развивается в течение 3-4 лет и вышел на этап развития, когда необходимо ввести регулирование, – отметила она. – P2P выполняет важную социальную функцию: позволяет получить кредит на своих условиях, а также позволяет кредитовать заемщиков, живущих вне регионов обслуживания кредитных организаций».

Иного мнения придерживается адвокат Святослав Пац. «К сожалению, данная инициатива безнадежно запоздала. Тревожные звоночки о появлении различных организаций, зарабатывающих на проектах Р2Р-кредитования, раздаются с 2010 года, но регулятор не обращал на них особого внимания. Лишь ряд резонансных публикаций в прессе во втором квартале, очевидно, побудили провести мониторинг деятельности таких проектов», – заявил он.

По словам адвоката, в настоящее время несколько организаций из этого сегмента агрессивно рекламируют себя на российском рынке. «Но мы не имеем ни одного подтверждения регулятором достоверности распространяемой ими информации или квалификации лиц, сопровождающих проекты. Один из самых рекламируемых проектов не стесняется ни проводить операции в валюте, ни хранить денежные средства граждан на своем счете, ни использовать для проведения расчетов иностранные финансовые организации, не имеющие права оказывать финансовые услуги на территории России», – отметил Святослав Пац, уточнив, что это нарушает российское законодательство и порождает существенные риски для клиентов проектов. Кроме того, нарушаются и положения Протокола от 16.12.2011 «О присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15.04.1994».

Эксперт ожидает, что принятие решения о регулировании рынка Р2Р-кредитования и утверждение правил игры для него произойдет как можно быстрее и не займет еще 5 лет. «Тем более, что американский опыт регулирования деятельности операторов таких проектов широко известен и может быть относительно быстро адаптирован к реалиям российской финансовой системы», – резюмировал он.

«Подобные заявления ЦБ ставят в некоторое недоумение: «На сегодняшний день регулирование и надзор за участниками рынка Р2Р-кредитования отсутствует». Остается надеяться, что внимание ЦБ России было привлечено в сектор P2P не лозунгом «Долой банки!», – прокомментировал инициативу регулятора Александр Трифонов, главный эксперт «Онлайн правовой сервис 48Prav.ru».

Антон Тарасов, генеральный директор «Вдолг.ру», считает необходимым разработать отраслевой закон. «Мы не стали дожидаться регулирования, а разработали юридическую конструкцию в рамках уже действующего закона о потребительском кредитовании. На совещании, проводимом ЦБ по теме P2P-кредитования, мы подробно рассказали регулятору о юридической и технологической схемах работы сервиса «Вдолг.ру», также предложив начать разработку отраслевого закона. Собственно мониторинг рынка – это самое правильное первое действие, с котрого стоит создавать отраслевой закон. Со своей стороны мы пообещали ЦБ оказать полную поддержку в части предоставления информации по нашему сервису», – сообщил он Клерк.Ру.