Кому доступны минимальные ставки по кредитам?

Минимальная процентная ставка по ипотечным кредитам доступна только тому, кто имеет возможность документально подтвердить свой доход, предоставив справку по форме НДФЛ-2. Доходы также могут подтверждаться посредством предоставления выписки с текущего счета в банке или гарантийного письма с места работы. Кроме того, банки могут проводить альтернативный самостоятельный анализ платежеспособности заемщика, однако процентная ставка в этом случае возрастает на 2-3 процентных пункта.

Об этом говорится в аналитическом докладе, подготовленном Ассоциацией региональных банков России совместно с консалтинговой группой «БФИ» — членом Ассоциации к IV Международному банковскому форуму «Банки России — XXI век», который пройдет 7-10 сентября в Сочи.

На практике большинство банков работает в основном на рынке готового жилья. Это связано с уменьшением юридических рисков: в отличие от финансирования участия в долевом строительстве здесь четко определены продавец, объект и момент перехода права собственности. Учитывая, что приобретаемое жилье идет в залог, эти моменты особенно важны для банков. Кроме того, если объект кредитования находится в стадии строительства, на заемщика падают дополнительные расходы в виде оплаты аренды временного жилья, финансирования дополнительного ремонта, а это снижает его платежеспособность и повышает риски банка. На вторичном рынке банки работают с любым объектом, кроме коммунальных квартир и домов под снос.

Кредит на покупку квартиры в строящемся доме дороже, чем на приобретение на рынке готового жилья (ставка выше на 3-5%, колеблется от 13 до 18% и меняется в зависимости от того, завершено строительство или нет). Это объясняется высокими рисками по данному виду кредитования, в том числе частым отсутствием у застройщиков полного пакета документов по возводимому объекту. В целях уменьшения рисков некоторые кредитные организации соглашаются выдавать заем только на определенном этапе строительства, другие работают только с узким кругом застройщиков.

В России за последние годы наметилась тенденция к увеличению сроков ипотечного кредитования. Сегодня на рынке предлагаются кредиты от года до 30 лет, что сопоставимо с американскими и европейскими кредитами. Однако большинство кредитных организаций выдают ипотечные кредиты на срок до 10 лет. Еще меньше фактическая продолжительность использования ипотечных кредитов — 5-7 лет. Высокие ставки стимулируют заемщиков к досрочному погашению. Увеличение сроков кредитования одновременно ограничивается предельным возрастом заемщика (как правило, трудоспособным — 60-65 лет) к моменту полного погашения кредита. Вместе с тем, ряд банков предлагает ипотечные схемы и для людей предпенсионного и пенсионного возрастов. Наиболее типичными получателями ипотечных кредитов являются граждане в возрасте от 25 до 35 лет с зарплатой от 24 до 100 тыс. руб. в месяц. Обычно это люди, занятые в сфере услуг (банки, страхование, инвестиции, информационные технологии, маркетинг) либо на крупных производственных предприятиях.