Минфин подготовил новый законопроект о потребительском кредите

По словам депутатов Думы, сейчас очередной вариант законопроекта о потребительском кредите. проходит согласование в правительстве, а в конце месяца должен поступить в парламент. В новом варианте «период охлаждения», когда заемщик может отказаться от предоставленного кредита, увеличен до двух недель. Но расходы, понесенные банком, клиенту придется возместить. По мнению банкиров, это правильно. А депутаты намерены вернуться к вопросу бесплатного «охлаждения» на этапе второго чтения. 

В старой версии законопроекта, подготовленной в апреле этого года, предполагалось обязать банки сообщать клиенту о причинах отказа в кредите. Из новой редакции (текст законопроекта имеется в распоряжении «Бизнеса») этот пункт изъяли. По мнению депутатов и банкиров, для этого есть веские основания. «Есть ряд обстоятельств, по которым некорректно обязывать банки сообщать причину отказа»,— говорит представитель Промсвязьбанка. Например, ряд законов (в частности, об оперативно-розыскной деятельности) разрешает собирать определенную информацию о частных лицах не всем. Это может быть информация о судимостях, ведущихся в отношении лица расследованиях и т. п. Не разрешается собирать такую информацию и банкам, которые, однако, активно этим занимаются, проверяя заемщиков. Если причиной отказа будет, например, судимость клиента, может возникнуть повод для судебного разбирательства, говорит банкир. «Им может стать любой отказ с объяснением причины. Банк отказал в кредите, сочтя заемщика ненадежным, а тот отправится в суд доказывать обратное»,— согласен зампред банковского комитета Думы Павел Медведев. «Банк мог отказать в кредите потому, что у него в данный момент закончился лимит на этот вид кредитования. Клиент может подумать, что у банка нет денег вообще, а это может вызвать панику уже среди вкладчиков»,— добавил эксперт Промсвязьбанка. «Принятие кредитного решения — внутренняя технология банка, его ноу-хау, соответственно, и причины, по которым банк дает отказ, должны быть закрыты от клиента»,— уверена начальник департамента розничного бизнеса Русскогобанка развития Татьяна Лозовская. 

Изменения коснулись и так называемого «периода охлаждения» — времени, в течение которого клиент имеет право отказаться от кредита при условии, что он не начал им пользоваться. В раннем варианте проекта предполагалось, что такой период составит неделю. В новом варианте потребителю дали на отказ 14 дней, но с условием уплаты процентов за этот период. «Это правильное решение. Ведь бесплатный „период охлаждения” для банка оборачивается прямыми убытками»,— говорит представитель Промсвязьбанка. Центробанк обязывает банки начислять проценты на остаток задолженности по кредиту ежедневно. Если этого не делать, у банка возникает недополученная прибыль, которая к тому же облагается налогом. 

Выполнить это требование при том, что клиент может в течение двух недель просто вернуть кредит, не заплатив процентов, невозможно. Расходы, которые банк несет, оформляя кредит, нужно возместить, говорит банкир. «По моему мнению, „период охлаждения” не должен предполагать уплаты процентов»,— говорит Медведев. По его словам, достаточно сделать бесплатный период, например, трехдневным. А если заемщику понадобится на раздумье две недели, ему придется платить проценты. «Вероятно, это можно будет изменить ко второму чтению, но потребуются поправки в другие документы, в том числе в Налоговый кодекс»,— добавляет он.