ЦБ намерен ограничить размер допкомиссий по кредитам

Банк России наряду с требованием о раскрытии эффективных ставок хочет законодательно ограничить размер дополнительных комиссий по кредитам на уровне не более 3-5%. Если замысел Банка России будет реализован, банкиры навсегда забудут о сверхприбылях на рынке кредитования физлиц.

О намерении законодательно ограничить дополнительные банковские комиссии заявил заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин. Предполагается прописать в законопроекте "О потребительском кредитовании" норму, ограничивающую дополнительные платежи по кредиту, не связанные с выплатой основного долга и процентов по нему. По замыслу ЦБ, это ограничение составит 3-5% от суммы кредита. Эту меру Владимир Чистюхин назвал действенным оружием против сокрытия информации.

Дополнительные услуги, сопровождающие банковские кредиты, обходятся заемщикам значительно дороже заемных средств. Согласно расчетам ЦБ, дополнительные комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 22% от суммы кредита, по автокредитам – 30%. Согласно письму Банка России №175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", к допкомиссиям относятся ежемесячные расходы заемщиков за пользование кредитом, разовая комиссия при открытии банковского счета, комиссия за зачисление денежных средств на счет и перечисление со счета, за конверсионные операции, штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту в случае их вменения заемщику, комиссии за действия с пластиковой картой (в частности, за получение наличных в банкомате, операции оплаты товаров и услуг, блокировку карты, замену пин-кода, перевыпуск карты, возникновение на счете сверхлимитной задолженности) и т. п.

По мнению участников рынка, меры, предложенные Банком России, антирыночные. Размер банковских комиссий обусловлен двумя рыночными факторами: уровнем конкуренции и внутренней себестоимостью банка, а искусственное регулирование банковских комиссий – антирыночная мера, реализация которой приведет к выпадению банков из рынка, что отрицательно отразится на банковском бизнесе. Предполагается, что при этом более всего в итоге пострадают банки, занимающиеся экспресс-кредитованием в торговых сетях, где размер допкомиссий в несколько раз выше среднерыночного. По мнению экспертов, прямым следствием ограничения банковских комиссий станет сокращение доходов банков. Потери банков увеличатся в разы, если ЦБ включит в определение дополнительных комиссий оплату услуг страховщиков, сопровождающих любую кредитную сделку. При этом страховой тариф официально не учитывается в прибыли банков, увеличивая лишь реальную стоимость кредита для заемщика. По подсчетам страховщиков, средняя стоимость полиса страхования жизни при кредитовании составляет $10-15 на каждые $500-700 кредита, то есть минимум 2%.

В Минфине, который является главным разработчиком законопроекта о потребкредитовании, считают идею Банка России нерыночной, и полагают, что вряд ли Банку России удастся экономически обосновать законодательное ограничение дополнительных банковских комиссий.