Банк России согласился смягчить свои требования по раскрытию банками эффективных ставок. Согласно разъяснениям ЦБ, имеющимся в распоряжении Ъ, банкиры смогут не учитывать в расчетах штрафы за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита. В то же время исключить комиссии третьих лиц регулятор отказался. Участники рынка уверены, что это не лишит банки, аффилированные со страховыми компаниями, возможности искусственно занижать ставки.
Как стало известно Ъ, после критики банкирами первого варианта разъяснений порядка расчета банками эффективных ставок Банк России подготовил вторую редакцию документа. В ней регулятор частично учел пожелания банкиров, разрешив им не включать в расчет эффективной ставки штрафы за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита, которые увеличивали размер эффективной ставки на десятки процентов. На днях документ был направлен для обсуждения в Ассоциацию российских банков.
Теперь в список дополнительных платежей и комиссий, которые банки должны будут включить в расчет эффективной ставки с 1 июля 2007 года, помимо процентов по основному долгу (то есть заявленной в рекламе процентной ставки) входит комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и сопровождение ссуды, открытие и ведение счетов, платежи в пользу третьих лиц (нотариусов, оценщиков, страховщиков, регистрирующих органов и др.) в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка. При расчете эффективной ставки по кредитным и дебетовым картам с овердрафтом банкам дополнительно нужно будет включить в расчет ставки комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт и комиссии за обязательное открытие и обслуживание банковского счета.
Отмечая проявленный ЦБ либерализм, участники рынка считают уступки регулятора недостаточными. "Вторая редакция документа выглядит гораздо более логичной, нежели первая, — говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. — В ней ЦБ учел ряд пожеланий банкиров, высказанных в отношении первой редакции, сделал, наконец, понятным порядок расчета эффективной ставки по кредитным картам". "В то же время регулятор оставил абсурдное требование по учету в составе эффективной ставки комиссий за обслуживание счетов, хотя эти платежи не связаны напрямую с кредитованием и взимаются точно также и не по кредитным операциям банков, — отмечает зампред правления банка Авангард Валерий Торхов. — Главный же минус заключается в том, что он сохранил в расчете учет комиссий третьим лицам".
Наибольшее возмущение у банкиров вызвало намерение ЦБ включать в расчет страховые комиссии. Банкиры уверены, что эта инициатива будет неэффективна в отношении аффилированных банков и страховщиков, действительно применяющих схемы сокрытия банковских комиссий, зато больно ударит по "белым" банкирам и страховщикам. "То, что банки выступают как агенты по привлечению страховщикам клиентов и за это получают агентское вознаграждение (в среднем, в размере 25-30% от страховых премий) — не схема, а совершенно нормальная рыночная практика, — говорит начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько. — Такие комиссии ни от кого не скрываются и прописаны в договорах банков со страховыми компаниями, что, учитывая бдительность ФАС на банковском истраховом рынке, не позволяет искуственно их завысить с целью обмана заемщиков".
Совершенно иная ситуация, по словам участников рынка, складывается, если банк и страховщик аффилированы, например, через одного собственника. В этом случае часть страховых комиссий, поступивших банкам от страховщиков не всегда можно вычленить. По мнению Валерия Торхова, это ставит "честные" банки в ущербное положение по сравнению с "нечестными" и в конечном итоге не решает проблему обмана заемщиков и не позволяет ЦБ перекрыть банкам возможность искуственно занижать эффективные ставки за счет увода банковских комиссий в страховые.
Участники рынка считают, что включая в расчет эффективной стаки комиссии третьих лиц, ЦБ расширительно толкует норму положения 1759-У, обязывающую банкиров раскрывать заемщикам реальные ставки по кредитам. "Изначально речь о платежах третьим лицам вообще не шла". — говорит Сергей Кризько. В связи с этим банкиры сомневаются, что свой перечень дополнительных платежей и комиссий ЦБ при проверках будет считать исчерпывающим.
Разрешение сложившейся ситуации банкиры видит в подробном диалоге с регулятором, времени на который практически не осталось. "Даже если ЦБ действительно заинтересован в учете нашего мнения, до 1 июля сделать он этого не успеет, — считает один из банкиров. — Для внесения поправок в первую редакцию разъяснений понадобилось почти полгода, а до 1 июля осталось чуть больше месяца".
Светлана Дементьева
Комментарии
1