Когда банк может отказать в открытии расчетного счета: 5 основных причин

Центробанк разработал методичку для предпринимателей, в которой подробно разъяснил, по каким причинам банк может заблокировать расчетный счет компании или отказаться его открывать. Мы проштудировали рекомендации Центробанка и выделили минимум пять обстоятельств, которые могут вызвать сомнения у банка, и он откажет в открытии счета.

Причина 1 — счет компании заблокировали в другом банке

Компания несколько лет обслуживалась в одном банке, а потом расчетный счет заблокировали. Причины могут быть разными. Например, банк посчитал, что по счету проходят сомнительные операции. Или компания задолжала по налогам, поэтому по требованию ФНС банк приостановил операции по счету. Из-за блокировки счета руководитель не может проводить платежи. Если он подаст заявление на открытие расчетного счета в другой банк, то получит отказ.

Что делать. Прежде чем открывать новый счет, нужно снять блокировку с прошлого. Обратитесь в свой банк и узнайте, кто и по какой причине его заблокировал. Банковский работник сообщит реквизиты документа, на основании которого банк заблокировал деньги.

Номер судебного решения или исполнительного производства, если счет заблокировали по исполнительному листу. Например, вынесено судебное решение, но ответчик его не получил — документ затерялся на почте, или адрес компании отличается от юридического. В документе можно узнать номер суда, фамилию пристава, номер участка судебных приставов и действовать по обстоятельствам: подать заявление на отмену судебного решения, апелляцию или выплатить долги.
Номер постановления и причину, если заблокировала ФНС. Налоговая не блокирует счет, а лишь приостанавливает часть платежей. Например, компания может платить налоги и взносы, заплатить штрафы и пени, но не может отправить деньги контрагенту или снять наличные. Чтобы возобновить платежные операции, достаточно закрыть долги перед налоговой, либо подать декларацию.
Федеральный закон № 115-ФЗ, если счет заблокировал банк.

Если банк отказывается озвучить причину и только ссылается на закон, самостоятельно изучите перечень сомнительных операций (Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ). Постарайтесь понять, какие транзакции вызвали подозрения у банка. Скорей всего, они выбиваются из ряда обычных сделок: назначение платежа не соответствует деятельности компании, контрагент подозревается в отмывании денег.

В этой ситуации нужно представить в банк дополнительную информацию и документы, которые подтвердят экономический смысл и законность транзакции, лучше их предоставить как можно быстрее. Документы передать по описи, на которой сотрудник банка проставит дату их получения и свою подпись. Экземпляр описи заберите себе. Если представленных документов будет недостаточно, будьте готовы подвезти недостающие.

Айдар Багавиев, директор по комплаенс «Ак Барс Банка»:
«При блокировке судебных органов или ФНС в новом банке счёт открыть нельзя. Но если деятельность компании посчитал сомнительной прежний банк, то Ак Барс Банк рассмотрит документы потенциального клиента и вынесет собственное суждение. Безусловно, для нас это фактор риска, который мы будем учитывать и усиленно контролировать операции компании в первое время. Но мы точно не откажем в открытии счета только на этом основании.»
Как выбрать банк для открытия расчетного счета

Причина 2 — компания похожа на обнальщиков

Банк проверяет потенциальных клиентов и если компания или ее владелец напоминает обнальщиков, может не открыть расчетный счет. Перечислим основные причины, которые вызывают сомнения.

Компания зарегистрирована по массовому адресу либо зарегистрирована по одному адресу, а работает по другому.
Компания не платит налоги вовремя или задерживает отчетность.
Компания платит налогов меньше установленного уровня налоговой нагрузки для своей отрасли. Обычно банки обращают внимание на тех, у кого налог меньше 0,9% от оборота.
Руководитель не знает ответов на вопросы банка и читает их по бумажке. Например, не знает какие операции будут проводиться по счету, с какими контрагентами работает компания, как часто планирует снимать деньги со счета.
Представитель компании говорит, что бизнес не его, а он помогает другу или жене. Так бывает, если реальный владелец счета скрывает бизнес, например, он работает в компании, где запрещено ведение бизнеса. Чаще себя скрывают именно обнальщики, поэтому банк может усомниться в правдивости представителя.

Что делать. В сервисах проверки благонадежности «Прозрачный бизнес», «Контур.Фокус» или «Спарк», проверьте свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнеров по бизнесу. Искать информацию можно как по названию компании, ее адресу, так и по ФИО руководителя и ИНН.

Так выглядит карточка контрагента в сервисе «Прозрачный бизнес»

Допустим, сервис показал, что у компании есть проблемы.

Исправьте все, что можно исправить. Например, налоговая инспекция приостановила операции из-за долгов — уплатите недоимку, если не сдали налоговую декларацию — сдайте. Если сервис показывает, что ключевой сотрудник внесен в реестр дисквалифицированных лиц, его нужно либо понизить в должности либо уволить. Если юридический адрес числится в реестре массовых адресов, его придется поменять.
Подготовьте логичное объяснение ситуации для банка, если исправить нельзя. Например, директор компании-партнера оказался в реестре дисквалифицированных лиц. Вы не можете отказаться от партнерства, поэтому докажите, что контрагент действительно поставляет товары или выполняет услуги. Предоставьте телефоны контрагента, адреса электронной почты, подробные отчеты, данные о сотрудниках партнера, которые оказывают вам услуги, закрывающие документы.

Айдар Багавиев, директор по комплаенс «Ак Барс Банка»:
«Ак Барс Банк откажет в открытии расчетного счета, только если будет присутствовать совокупность факторов, подтверждающих, что организация не осуществляет реальной деятельности. Соответствия лишь одному основанию из перечня — недостаточно.»

Причина 3 — у компании много долгов и исков

Банк видит, что у потенциального клиента есть задолженность по налогам свыше 1 000 000 рублей или судебные иски. Для банка это выглядит подозрительно — возможно, компания не платит налоги, зарплаты сотрудникам и не расплачивается с партнерами.

Что делать. Проверьте, как выглядит ваша компания со стороны банка.

На сайте федеральной службы судебных приставов проверьте, не открыто ли исполнительное производство. Для физических лиц достаточно ввести в поисковую строку ФИО и дату рождения, для организаций — наименование предприятия и регион. Если открыто исполнительное производство, сервис покажет размер долга и предмет задолженности. Например, три года назад была задолженность по налогам, которую вы погасили, но остались не уплачены пени 200 рублей. Сумма незначительная, но для банка такой клиент выглядит подозрительно и ненадежно. Уплатите долги и закройте исполнительное производство.
В картотеке арбитражных дел проверьте, нет ли судебных исков против компании. Искать можно по названию компании, ИНН или ОГРН. Если иски есть, это плохо — значит, у компании проблемы. Пока идет судебное разбирательство, положение компании выглядит неустойчивым для банка и счет он, скорей всего, не откроет.

Причина 4 — компания использует коды деятельности из разных сфер

К документам на открытие счета нужно приложить выписку из ЕГРЮЛ (ЕГРИП), по ней банк узнает, чем компания занимается. Например, основной код — перевозка пассажиров автомобильным (автобусным) транспортом, тогда дополнительные коды могут быть связаны с перевозкой грузов, арендой автобусов, хранением и складированием грузов. Но компания-перевозчик, которая зарегистрировала коды для отделки и ремонта помещений, вызывает подозрение банка, так как эти виды деятельности не связаны между собой.

Важно, чтобы у компании действительно были ресурсы, подтверждающие, что она может вести все виды деятельности, заявленные в ОКВЭД. Техника, помещение, лицензии, персонал и т.п.

Также, некоторые банки не работают с клиентами из определенной сферы, например, с микрофинансовыми организациями.

Что делать. Заранее узнайте у банковского работника коды-исключения, с которыми банк не работает. Проверьте свои коды ОКВЭД в едином государственном реестре:

через налоговый орган — подайте запрос о предоставлении листа записи ЕГРЮЛ лично или по почте;
через онлайн-сервис ФНС — укажите ИНН и получите выписку из ЕГРЮЛ.

Если среди кодов есть те, по которым компания не работает, их лучше удалить из ЕГРЮЛ. Если у вас ООО, то подайте заявление по форме Р14001 — заполнить нужно только титульный лист, листы Н и Р. На второй странице листа Н укажите коды, которые нужно удалить из реестра. Распечатанное заявление заверьте у нотариуса и отнесите его в ФНС. Или отправьте его в налоговую через личный кабинет, подписав электронной подписью. ИП заполняют заявление по форме Р24001, заверять его у нотариуса не нужно. Подпишите и унесите налоговикам.

Причина 5 — документы компании или руководителя не в порядке

Банк тщательно проверяет представленные документы, и любая ошибка или неточность может стать причиной отказа.

Неполный пакет документов. Банк может отказать, если компания не предоставила весь пакет документов, необходимый для открытия счета.
Документы с ошибками. Банк может отказать в открытии счета, если документ оказался просрочен или составлен с ошибками в цифрах или в фамилии.
Грязный или рваный паспорт руководителя. Такой документ считается недействительным. Паспорт должен быть чистый, у него должны читаться серия и номер.
Сведения в анкете документально не подтверждены. Например, компания отказывается отвечать на вопросы о своей деятельности, представлять сведения о планируемых банковских операциях.

Что делать. Отнеситесь ответственно к запрашиваемому пакету документов на открытие счета, даже если кажется, что он слишком большой. Соберите все по списку банка, к нему можете дополнительно приложить:

рекомендации от клиентов — они помогут банку быстрее понять, легальный бизнес или нет;
выписки из старого банка — новый банк увидит, что компания платит партнерам и сотрудникам легально, а не в конверте.

По каким причинам банк не может отказать бизнесу в открытии счета

Банк обязан открыть расчетный счет (статья 846 ГК РФ «Заключение договора банковского счета»). Если он отказал, а вы не согласны с причинами — можете обратиться с иском в арбитражный суд. Тогда банку придется доказывать обоснованность отказа. Есть множество судебных прецедентов, когда предприниматели смогли отстоять свои права.

Банк отказал компании, потому что юридический адрес якобы не соответствует действительности. Однако офис компании расположен по адресу, указанному в документах (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 18.03.2016 № Ф08-754/2016).
Банк посчитал компанию фирмой-однодневкой, но не смог этого доказать. Компания вела легальный бизнес, поэтому обратилась в суд и выиграла процесс (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.02.2017 № Ф05-22062/2016).
Банк засомневался, что компания реально работает: последние три года у нее не было активов и не сформирована деловая репутация. Однако это не повод считать компанию подозрительной (Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 06.12.2018 № Ф04-4873/2018).
Банку не понравилось, что единственный учредитель ООО совмещает должность директора и бухгалтера. Но законная возможность сэкономить на зарплате сотрудников не может стать причиной для отказа в открытии расчетного счета (Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 14 марта 2019 № А09-14777/2017).

Автор статьи: Елена Галичевская, работала в банке

Другие статьи для бизнеса вы можете прочитать по ссылке.

Быстрое открытие счета

Комплаенс-поддержка банка для клиентов

Оставьте заявку на открытие счета прямо сейчас!

С Вами свяжется специалист, и подробно расскажет об условиях: