Ужесточили так, что скоро резьба сорвётся. Чего ждать бизнесу в свете новых изменений в ФЗ-115?

Ужесточение антиотмывочных требований под микроскопом, с комментариями председателя правления банка и комплаенс-экспертом IT-компании, поставляющей банкам алгоритмы оценки предпринимателей.

Всем отличной пятницы! Я бренд-директор сервиса Чёрная Бухгалтерия. Для большинства предпринимателей до сих пор остаётся загадкой то, как устроен механизм контроля за оборотом наличных и почему из-за него страдает честный бизнес. Эта статья всё расставит по полочкам у вас в голове, но если останутся вопросы — пишите в комментарии.

Новые правила игры для банков

Центральный Банк разослал банкам письмо, в котором сообщил о новых критериях оценки их работы. По итогам II квартала 2021 года и последующих, признаком высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных операций будет считаться:

Превышение 2 % доли сомнительных операций по дебетовым оборотам клиентов банка, или превышение величины 500 млн. рублей сомнительных операций всех клиентов суммарно.

Раньше этот объём составлял 1 млрд. в квартал.

Требования ЦБ РФ никогда не отличались особой гибкостью и не учитывали реалии российского бизнеса, а допустимая величина сомнительных операций в банках продолжает снижаться с 2014 года. Тогда их объём оставался безнаказанным в пределах 5 % дебетового оборота или 4 млрд. рублей в квартал. Это затягивание гаек обусловлено и тем, что уровень таких операций уверенно снижается все эти годы.

Как новые требования регулятора скажутся на работе банков и чего ждать их клиентам в ближайшем будущем? За развёрнутым ответом я обратился к председателю правления Модульбанка:

Светлана Годлина

предправления банка для бизнеса

— «... Конечно, для нас эта новость была неожиданностью, но мы недавно проделали большую работу над отладкой скоринг-системы и обновили продукты под категорию тех клиентов, чьи операции в других банках могли бы попасть в число „сомнительных“. Как и раньше, у нас нет возможности просто дистанцироваться и не играть в эту игру. Если мы не будем анализировать операции и соблюдать требования регулятора, мы просто рискуем потерять лицензию. Раньше мы могли сдерживать объёмы сомнительных операций с помощью плавающих комиссий ПОД/ФТ и пропорционально надёжности клиента устанавливали лимит на переводы без комиссии. Такая комиссия позволяла не превышать допустимую ЦБ долю переводов и, одновременно с этим, зарабатывать».

Каким образом банкам удаётся проверять 40-50 тысяч операций в сутки и выявлять те, что попадают под определение «сомнительных»?

— «... Алгоритм присваивает рейтинг надёжности клиентам и автоматически запускает процесс проверки, если такой рейтинг опускается ниже допустимого уровня, а дальше дело переходит в руки специалиста отдела финмониторинга и его задача в том, чтобы оперативно взять комментарии клиента и принять решение о (не)проведении рисковой операции. Такая процедура обычно занимает 3-5 дней».

У скоринг-платформ много названий — светофор, белый бизнес, знай своего клиента и т. д.

Регулярно появляются сервисы комплаенс-поддержки, помогающие снять блокировку со счёта и реабилитироваться после попадания в чёрный список, похожие на наш.

На фоне такого внимания к проблеме, регулятор обещал запустить к 2022 году собственный, централизованный сервис «Знай своего клиента», который бы как раз доносил до банков репутационную оценку их клиентов. Инициативу встретили критикой по ряду тезисов, узнал я из этого поста:

• Ответственность за решения ЦБ будут нести банки. Банки по-прежнему будут вынуждены следовать предписаниям регулятора. Если оценка рейтинга клиента окажется неверной, оспаривать её в суде он будет явно не в отношении ЦБ: )
• Вместо экономии — дополнительные расходы. Новый механизм взаимодействия потребует от банков серьезных вложений в доработку систем оценки рисков. Оценивать придется не только самого клиента, но и его контрагентов по каждому платежу.
• Позиция ЦБ может «вытеснить» собственную оценку банков. Это противоречит рекомендациям Международной группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег.
• ЦБ создает конфликт интересов внутри себя. ЦБ является надзорным органом и оценивает, как банки соблюдают антиотмывочные нормы. Став «непосредственным участником оценки риска клиента», он будет вынужден контролировать собственную работу.
• Могут пострадать добросовестные предприниматели. В новой редакции понятие «подозрительных операций» сильно шире, чем «отмывание денег». При отсутствии «правоохранных» знаний и компетенций его легко трактовать неверно.

Новые правила игры для бизнеса

Помочь понять, как новые требования ЦБ скажутся на предпринимателях и какие операции могут привести к блокировке счёта в 2021 году, я попросил комплаенс-специалиста Анастасию Амелькину. Она 6 лет работает над созданием действующих AML и KYC алгоритмов, которыми пользуются банки для бизнеса..

Анастасия Амелькина

сооснователь AML-Technology

— «...Снижение допустимых величин, думаю, повлияет на нижний порог по сумме в операциях, на которые раньше бы алгоритм даже не обратил внимание. Как следствие, предприниматели с небольшим оборотом, которые раньше не сталкивались с проверками счёта, скорее всего ощутят все прелести ограничений, блокировок, запросов документов.»

А что сейчас чаще всего является причиной срабатывания скоринг-алгоритма и как избежать блокировки?

— «...Транзитность по прежнему является популярной причиной ограничений и проверок, высокий оборот и низкая налоговая нагрузка по счету, — все признаки необычного характера сделки остались прежними, но если 6 лет назад высоким оборотом мы считали 10 млн в месяц, то теперь эти цифры намного много ниже. Сейчас как никогда важно заниматься финансовой гигиеной, пользоваться специальными сервисами и быть в курсе своего банковского рейтинга.»

Какой прогноз AML-Technology делает на запуск централизованной платформы «Знай своего клиента» от ЦБ РФ? Не означает ли это, что у банков пропадёт потребность в ваших услугах?

— «...Наша система пересчитывает транзакционный профиль клиента с каждой операцией: сейчас он зеленый, а вот новый платеж и клиент в красной зоне. Как технически будет реализован пересчет и обновление рейтинга в системе Центробанка пока не ясно, ведь за час можно провести операций на такой объем, что он загонит клиента не то что в красную, а прямиком в чёрную зону, не говоря уже про целый операционный день. Снимет ли запуск системы ответственность с банков за эти операции, если клиент на момент последней оценки был зеленый? Слишком много вопросов к будущей платформе регулятора. Возможно, наши услуги будут еще более востребованы и актуальны с внедрением их системы ;)»

Вот такими разными и живыми оказались мнения экспертов. На наших глазах закон из «противодействия отмыванию и терроризму» окончательно превратился в выявление даже незначительных теневых операций в реальном секторе бизнеса. В инстаграме я скоро выпущу серию постов на тему того, как вести себя во время банковской проверки и что поможет её избежать. Подписывайтесь ;)

Буду рад, если вы поделитесь этой статьёй с другими предпринимателями и они будут знать о проблеме с блокировкой счетов по 115-ФЗ чуть больше.

Спасибо, что дочитали.