«Светофор» от Центробанка: усиление банковского контроля

Помимо ужесточения налогового бремени с физических лиц в части повышения ставки НДФЛ, введения налога на доходы по вкладам свыше 1 млн. рублей, тотального контроля за наличностью, законодатели хотят подправить «антиотмывочный» Закон (от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Вкратце напомним суть «антиотмывочного» Закона. Банки имеют право блокировать счет клиента в случае выявления признаков, установленных «антиотмывочным» Законом, так и рекомендациями Росфинмониторинга и ЦБ.

Видимо такие меры показались недостаточно эффективными, чтобы осуществлять тотальный контроль за клиентами банков.

Поэтому еще в конце 2020 года регулятор банков внес в Госдуму законопроект, чтобы запустить информационный сервис — платформу «Знай своего клиента» (Платформа ЗСК).

Через эту платформу банки в онлайн-режиме смогут получать информацию об уровне риска по клиентам и их контрагентам и использовать ее при реализации процедур «противолегализационного» контроля.

В чем суть законопроекта?

В первоначальной редакции законопроекта регулятор предлагал поделить клиентов банков на цветовые категории. В каком-то смысле это напоминает «цветовую дифференциацию штанов», придуманную Георгием Данелия в фильме «Кин-дза-дза!». Каждый житель должен заслужить свой цвет штанов, выполнив определенные требования.

Правда для клиентов в первоначальной редакции законопроекта нашлось только три цвета: красный, желтый и зеленый. Видимо, чтобы не было ассоциаций у банкиров со светофорами либо с иными знаковыми образами, законодатель впоследствии скорректировал цвета на уровни рисков: высокий, средний, низкий. Но, как говорится, от «перемены мест слагаемых сумма не меняется».

Для клиентов с низким и средним риском предполагается минимальный набор «антиотмывочных» инструментов, предусмотренных противолегализационным законодательством.

А предусмотренные регулятором ограничения не будут затрагивать физических лиц,

Важно! Критерии отнесения юридических лиц и индивидуальных предпринимателей к группам риска в проведении подозрительных операций определяются совместно Банком России и Росфинмониторингом и публикуются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

То есть ЦБ РФ будучи надзорным органом за соблюдением банками «антиотмывочного» законодательства, будет сам еще и оценивать уровни риска клиентов банка.

По статистике самого регулятора:

• доля клиентов низкого риска — в пределах 99% от общего количества хозяйствующих субъектов. При этом общее число бизнесменов — около 7,7 млн.;
• доля клиентов среднего риска — в пределах 0,3 %;
• доля клиентов высокого риска — не превышает 0,7 %.

Отнесение лица к группе среднего уровня риска может повлечь для клиента неблагоприятные последствия в виде отказа в выполнении распоряжения о совершении банковских операций.

Для последних клиентов, т.е. с высоким уровнем риска, предусматриваются жесткие меры — отказ кредитной организации от заключения с ним договора банковского счета (вклада) или расторжение договора банковского счета (вклада). В качестве успокоительного средства регулятор и привел статистику, что доля таких клиентов составляет мизерный процент.

Но и это еще не все. Регулятор предлагает перечислить в бюджет денежные средства, имеющиеся на счете такого лица. То есть предлагается внесудебное изъятие денежных средств после расторжения кредитной организацией договора банковского счета (вклада) с клиентом.

Попал клиент в высокий уровень риска — лишился имущества без суда и следствия. Такой подход безусловно противоречит основному закону нашей страны — Конституции РФ, даже с учетом ее «обнуления». Ведь никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда (ст. 35 Конституции РФ).

Механизм внесудебного изъятия денежных средств не подпадает ни под один случай принудительного изъятия имущества, установленный законом.

Кроме того, законопроект не регулирует ситуацию, при которой в отношении одного и того же лица, заключившего договоры банковского счета (вклада) с несколькими банками, могут быть приняты решения об отнесении его к разным группам риска.

Законопроект № 1064272-7 был отозван 09.03.2021, но в конце февраля 2020 года родился новый законопроект № 1116371-7. В новом законопроекте не отказались от идеи создания платформы ЗСК, да и остальные постулаты практически не поменялись.

Как будут присваиваться платформой ЗСК уровни риска?

Платформа ЗСК присвоит:

1) низкий уровень риска лицам, ведущим реальную хозяйственную деятельность без «примеси» сомнительных операций;

2) средний уровень риска — лицам, совмещающим реальную и теневую части хозяйственной деятельности;

То есть речь идет о выводе денежных средств крупных клиентов в теневой сектор экономики.

3) высокий уровень риска будет присваиваться лицам, которые:

• не осуществляют реальной хозяйственной деятельности;
• регистрируются на подставных физических лиц и контролируются третьими лицами;
• затрудняют либо делают невозможной работу налоговых и правоохранительных органов по установлению бенефициаров сомнительных операций;
• обеспечивают расчеты теневого сектора экономики.

То есть предлагаемые критерии весьма и весьма расплывчаты.

Если клиент банка не согласен на присвоенный уровень риска?

А куда жаловаться компании, если она не согласится к отнесению ЦБ РФ ее к высокому уровню риска? Для этого создана межведомственная комиссия при ЦБ РФ, которую возглавляет зампред ЦБ РФ. Получается, как у Высоцкого: «Кто мне писал на службу жалобы? Не ты? Да я же их читал». То есть читать жалобы на ЦБ РФ будет сам ЦБ РФ.

Резюме

Как и первый законопроект, внесение второго законопроекта также сопровождалось положительным заключением правового управления о его соответствии Конституции РФ.

В настоящее время запланировано включить законопроект в программу весенней сессии — в апреле 2021 года. Какие метаморфозы произойдут с данным законопроектом — покажет время.