Как узнать свою кредитную историю?

Может ли заемщик узнать свою кредитную историю? И что делать, если заемщик не согласен с кредитной историей?

Как мы уже отмечали, формированием сведений о кредитных историях заемщиков, как физических, так и юридических лиц, занимаются бюро кредитных историй (по тексту — БКИ).

Как физическому лицу узнать свою кредитную историю?

Кредитная история заемщика не является тайною за семью печатями. Заемщик может получить кредитный отчет в БКИ. Кредитный отчет — это документ, который содержит информацию о кредите или займе, а также (п. 2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ):

• о сумме обязательств или предельном лимите, если кредит предоставляется с использованием банковской карты;
• о сроке погашения кредита с указанием срока уплаты процентов согласно условиям договора;
• сведения об изменениях или дополнениях к кредитному договору или договору займа;
• о дате и сумме фактического исполнения долгов заемщика;
• о сумме долга по кредитному договору или договору займа на дату последнего платежа;
• о гашении долга по кредиту или займу за счет обеспечения, если заемщик не выполнил свои обязательства по договору.

Заемщик имеет право на получение этой информации от БКИ.

Для того чтобы получить указанные сведения заемщик должен:

1) Выяснить, в каком из БКИ хранится кредитная история заемщика.

Как нами уже отмечалось, в настоящее время существует несколько БКИ, которые включены в государственный реестр кредитных историй.

Перечень БКИ размещен на официальном сайте Банка России.

Например, в г. Москве действует 5 БКИ.

Первым делом, заемщику необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (по тексту — ЦККИ, п. 10 ст. 3 Закона № 218-ФЗ).

Это можно сделать с помощью двух вариантов.

Самый идеальный вариант — заемщик знает код субъекта кредитной истории, то есть определенную комбинацию букв и цифр. Данный код присваивается при заключении кредитного договора с банком. Заемщику целесообразно его записать либо потом обратиться в банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы направить заявление, удобнее всего воспользоваться сайтом Банка России.

На сайте нужно заполнить форму «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» в разделе «Кредитные истории» и указать адрес электронной почты для получения ответа. В этом же разделе можно изменить или аннулировать код субъекта кредитной истории, а также сформировать дополнительный код.

В запросе нужно указать ФИО, а также паспортные данные заемщика.

Если по каким-либо причинам невозможно воспользоваться сайтом Банка России, то заявление можно отправить по электронной почте: ckki@cbr.ru.

На практике случается, что заемщику приходит ответ: «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса». Такой ответ означает, что по указанным данным в запросе заемщика, у ЦККИ информация отсутствует. Отсутствие информации может быть по причине того, что у человека нет кредитной истории либо допущена ошибка в указании личных данных.

Важно! Если все введено корректно, то ответ направляется заемщику не позднее следующего рабочего дня за днем направления запроса (Указание Банка России от 31.08.2005 № 1610-У).

Второй вариант актуален для тех заемщиков, которые не знают код субъекта кредитной истории.

В этом случае запрос можно направить в любое БКИ (Указание Банка России от 18.01.2016 № 3934-У, от 11.12.2015 № 3893-У), обратиться в почтовое отделение и телеграфом отправить запрос по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д.12, ЦККИ (условный адрес «Москва ЦККИ»).

Телеграмма о предоставлении сведений подписывается лично физическим лицом в присутствии оператора связи. Заемщик также может обратиться в ЦККИ с помощью нотариуса.

Получить информацию о БКИ физическое лицо может также через портал госуслуг в разделе «Сведения о бюро кредитных историй».

2) Располагая информацией о БКИ, в котором сохранена кредитная история, заемщик должен обратиться в БКИ за кредитным отчетом.

Стоит отметить, что бесплатно обращаться за своей кредитной историей заемщик может ограниченное число раз — не более 2-х раз в год (п. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).

Возникает необходимость получения отчета чаще, то можно его заказать уже за плату. Плата взимается по тарифам БКИ.

Может быть отправлен как в письменном виде, так и в форме электронного документа, подписанного электронной подписью (п. 6.1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ).

Запрос может быть отправлен телеграммой.

Предоставления кредитного отчета зависят от формы направления запроса (п. 7 ст. 6 Закона № 218-ФЗ):

• если в письменном виде напрямую передан в БКИ, то кредитный отчет предоставят в этот же день;
• если запрос был в иной форме — в течение 3-х рабочих дней с момента его получения.

Можно ли подать жалобу на действия БКИ?

Получив кредитный отчет, заемщики могут не согласиться с его данными. Поскольку «испорченная» кредитная история чревата отказом в выдаче новых кредитов, заемщик имеет право подать жалобу на действия БКИ.

Если не удалось решить вопрос с БКИ, то можно подать жалобу в Банк России. Жалоба может быть подана в письменном или электронном виде. В последнем случае необходимо заполнить на сайте Банка России специальную форму и прикрепить сканы документов, обосновывающих правоту заемщика (п. 2 ст. 7 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ).

Направленное обращение Банк России будет рассматривать примерно 30 дней с момента его регистрации (ст. 12 Закона № 59-ФЗ).