Долговая драма

Случается, обремененное банковскими кредитами предприятие оказывается на грани банкротства. Спасет ли процедура ликвидации от необходимости платить по счетам? Вряд ли. Вернуть свои деньги — дело чести для любого банка. Тем более, что на его стороне сильные союзники — закон, суды и коллекторские агентства.

Иногда это полная правда: попав в сложную финансовую ситуацию, компания оказывается неспособной отвечать по кредитным обязательствам. Но бывает и иначе: мошенники пытаются ликвидировать одноразовую «техническую» фирму, чтобы избежать необходимости рассчитываться с банком за привлеченное финансирование. Вот только само по себе отсутствие денег на счетах и невозможность удовлетворить требования кредиторов — еще не банкротство. А главное, в любом случае банк сделает все, чтобы вернуть одолженные средства.

Банкротом нельзя стать «автоматически». Несостоятельным предприятие может признать лишь Арбитражный суд. И только по решению суда фирма-должник может быть ликвидирована, ее имущество — продано, а вырученные деньги — распределены между кредиторами. Вот почему должникам, мечтающим любыми способами «избавиться» от банковских кредитов, вряд ли имеет смысл распространяться о «банкротстве». Для финансово-кредитного учреждения банкротство заемщика вовсе не является синонимом материальных затруднений.

Неожиданная неприятность

Банкиры уверяют: неожиданное банкротство — крайне редкий случай. Предоставлению банковского кредита обычно предшествует оценка финансового состояния потенциального заемщика и анализ его хозяйственной деятельности. Только после такой предварительной работы банк принимает решение о возможности кредитования. Иными словами, предприятие, уже находящееся в тяжелой ситуации, кредит, скорее всего, не получит.

В тех случаях, когда кредит выдается на краткий срок или носит среднесрочный характер, «неожиданность» банкротства, вероятно, связана либо с недостаточно квалифицированной оценкой финансового состояния заемщика, либо с появлением обязательств, которые по тем или иным причинам не были известны банку в момент принятия решения о выдаче кредита.

Что делать, если кредит получен, но платить компании нечем? В российских банках «Бизнес-журнал» заверили, что финансовые специалисты для начала пойдут навстречу и попытаются помочь клиенту.

— Банкротство не происходит внезапно, — утверждает Кирилл Тихонов, возглавляющий дирекцию продаж блока «Малый и средний бизнес» НБ «Траст». — Ему, как правило, предшествует ряд событий. Снижение оборотов, увеличение просроченной кредиторской задолженности, ухудшение финансового состояния предприятия… Все эти негативные факторы можно выявить на начальной стадии, во время процедуры мониторинга предприятия. А значит, заблаговременно принять соответствующие меры, совместно с руководством предприятия выработав программу выхода из сложившейся ситуации. В большинстве случаев банки готовы пойти навстречу заемщику, попавшему в затруднительную ситуацию. Главное — понимать причины и верно оценить возможные риски. Если же банкротства все-таки не избежать, банк по понятным причинам будет защищать свои интересы и пытаться вернуть кредитные средства, реализуя заложенное имущество залогодателей и поручителей.

Ситуация выглядит иначе, если заемщик официально был объявлен банкротом. В таком случае, чтобы вернуть деньги, банку придется принимать меры реагирования в рамках федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

— Соблюдение всех норм этого закона контролируется, как правило, арбитражными судами, — поясняет Людмила Гончарова, зампредправления банка «Возрождение». — Банк может быть включен в состав конкурсных кредиторов, обязательства которых попадают под мораторий. Но возможно, что будут сохранены требования кредитора текущего характера, которые подлежат исполнению в период банкротства должника.

Где деньги?

Людмила Гончарова признает: банкам не всегда удается получить с должников-банкротов долг целиком. Бывает, что банку возвращают деньги лишь в объеме основного долга, без процентов. То, как сложится ситуация, зависит от множества факторов: наличия у должника ликвидного имущества, оформленного залога, да и от элементарной добросовестности как самого должника, так и арбитражных управляющих. Чтобы покрыть убытки в связи с проблемным кредитом, банку придется приложить усилия ради возврата незаконно выведенного до банкротства имущества. Многое будет зависеть и от процентного соотношения долга банка с долгами других кредиторов.

Как только в отношении заемщика инициируется процедура банкротства, банк получает возможность участвовать во всех процедурах. Павел Гурин, зампредправления Райффайзенбанка и руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов, отмечает: шансы банков на возврат средств во многом зависят от обеспечения кредита и качества работы представителей банка, участвующих в деле о банкротстве. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования, причем банк, как правило, учитывает ликвидность залога и применяет при его оценке соответствующие дисконты.

Кстати, для возврата кредита банк может использовать и положения уголовного права — особенно при фиктивном банкротстве и других неправомерных действиях заемщика.

Кирилл Тихонов (НБ «Траст») уверен: банк практически всегда может вернуть свои деньги. Это скорее вопрос времени. «Чаще всего, — говорит Тихонов, — кредиты малому и среднему бизнесу выдаются под обеспечение в виде залога и поручительство основных владельцев бизнеса. Банк может обеспечить возврат кредита прежде всего путем реализации залогового имущества. Или, при необходимости, — реализации имущества поручителей. Многие недобросовестные заемщики считают, что основное обеспечение для банка — это залог, и недооценивают механизм поручительств. А зря. Поручительство — такое же обеспечение выполнения обязательств для банка, как и твердый залог. В отдельных случаях требования к поручителям являются гораздо более эффективными и позволяют банку законно востребовать погашение проблемной задолженности».

Коллектор поможет

С физическими лицами, попавшими в разряд должников, банки предпочитают общаться через посредников — коллекторов. Но вот с корпоративными клиентами банки разбираются своими силами. Сотрудники десятка опрошенных «Бизнес-журналом» банков были единодушны: привлечение коллекторских агентств к работе с должниками-банкротами не практикуется, а контроль за процессом банкротства осуществляется исключительно силами юридической службы банка.

— С проблемными заемщиками из сегмента малого и среднего бизнеса банк работает своими силами, — комментирует Кирилл Тихонов. — У нас есть стандартные процедуры, основанные на практическом опыте и позволяющие обеспечить возврат проблемной задолженности. В основе же этих процедур лежит главное правило работы с проблемной задолженностью: нужно понять истинные причины возникших проблем и, подобно доктору, выписать правильный рецепт. Но, разумеется, если банк сталкивается с непониманием и нежеланием заемщика сотрудничать, свои интересы мы готовы защищать в суде.

Почему банкиры не передадут работу с проблемными юридическими лицами на аутсорсинг коллекторским агентствам, как это происходит с «зависшими» ссудами, выданными физическим лицам? Антон Ганеев, руководитель отдела по работе с малым и средним бизнесом СБ Банка, считает бизнес коллекторов все еще слабо регламентированным, что способно привести к злоупотреблениям. Так что пока российские банки больше полагаются на собственные службы безопасности и юридические департаменты. Но есть и прямое законодательное ограничение: если в отношении должника официально начата процедура банкротства, коллекторскому агентству в лучшем случае может достаться роль консультанта. Ведь порядок возмещения задолженностей банкрота жестко закреплен в законе о банкротстве и осуществляется представителями госорганов. Если же компания-должник находится в сложной финансовой ситуации, но банкротом еще не стала, коллекторы вполне могут провести мероприятия, направленные на возврат долга. Кстати, сами они уверены, что гораздо лучше справятся с должниками, чем банковские службы безопасности.

— По-настоящему грамотных специалистов, готовых заниматься такой работой, немного, — утверждает Алла Давыдова, пресс-секретарь Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса. — И они, как правило, стараются открыть свой, независимый бизнес. Кроме того, Центробанк очень внимательно следит за деятельностью банков и крайне негативно относится к финансово-кредитным учреждениям, которые работают со своими собственными коллекторскими службами.

— Работая с юридическими лицами, мы обычно значительно быстрее переходим к стадии судебного взыскания, — согласна Елена Докучаева, генеральный директор ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн». — Наш опыт говорит о том, что это наиболее эффективный метод. Причем именно возврат долгов юридических лиц на этапе судебного производства лучше всего передавать коллекторскому агентству. Дело в том, что взыскание в судебном порядке — процесс долгий и трудоемкий. При этом положительное решение суда — еще далеко не гарантия получения кредитором денег.

Алексей Богатов, генеральный директор коллекторского агентства «Русская Долговая Корпорация», сожалеет, что банки до сих пор обращаются в коллекторские агентства за помощью лишь после того, как убедятся в том, что попытки урегулировать долговой спор своими силами не принесли результатов. Возвращать такие долги труднее.

Есть, впрочем, и еще один вариант развития событий — продажа банком долга третьей стороне (например, тому же коллекторскому агентству). Ведь закон не запрещает передачу права требования другому лицу. При этом банк получит часть своих денег, а кредитор… Кредитору все равно придется платить.

При любом раскладе.