I Кто такой «страховой брокер»?

На сегодняшний день у большинства россиян, вряд ли, есть четкое представление о том, кто такой страховой брокер. Даже не любой специалист финансовых кругов сможет увидеть разницу между страховой компанией и страховым брокером. Причина в том, что еще не так давно страховое брокерство в России развивалось слабо. Для сравнения: на Западе подавляющее большинство клиентов (как предприятий, так и частных лиц) покупают страховой продукт не в самих страховых компаниях, а у страховых брокеров. Согласно данным СМИ на Западе непосредственно и самостоятельно страховыми компаниями и их агентами собирается всего около 20% страховых премий, а остальные 80% - через страховых брокеров. Некоторые западные страховые компании вообще не ведут прямые продажи страховых продуктов, а передали эти функции страховым брокерам, что уже стало вековой традицией, допустим, в Англии. Возьмем, к примеру, известную корпорацию Lloyd ' s , ведущую брокерскую деятельность.

Однако за последнее время значимость страховых брокеров в отечественном страховании заметно выросла, и они уже занимают отдельную нишу в страховом бизнесе.

Такая динамика развития не случайна: рост спроса страхователей на услуги страховых брокеров естественнен и очевиден, а «поле» для брокерской деятельности еще достаточно свободно.

Причина спроса, в частности, в разнице между страховой компанией и страховым брокером, а точнее выполняемыми ими функциями.

Рассмотрим в следующей последовательности трех участников страхового рынка: страховую компанию – страхователя – страхового брокера.

Так, основная задача страховой компании - разработать страховой продукт (страховые услуги) и выгодно его продать.

Задача страхователя – выбрать ту страховую компанию, которая максимально удовлетворяла бы его потребности при минимальных затратах. Но на какой из сотни страховых компаний лучше остановить свой выбор? Как грамотно провести переговоры и наиболее выгодно для себя заключить договор страхования? Или как гарантированно получить страховую выплату при наступлении страхового случая?

Все эти вопросы – в области компетенции страхового брокера . Таким образом, мы видим, что страховой брокер – даже не столько посредник между страховой компанией и клиентом-страхователем, сколько личный профессиональный представитель и гид клиента на страховом рынке.

2. Почему страхователю выгодно иметь своего страхового брокера?

1. Брокер знает состояние рынка, в том числе финансовую устойчивость и позиции страховых компаний на рынке, какие страховые услуги продаются на рынке и их цены. Кроме того, Брокер знает все нюансы страхования и те «подводные камни»,, на которые может «нарваться» Клиент, заключая напрямую договор страхования со страховой компанией. Страховой брокер всегда может дать рекомендацию и разъяснения Клиенту по вопросам страхования, в том числе по вопросу «Какую страховку и в какой Страховой компании лучше купить?».

Страховой брокер, исходя из потребностей Клиента, сам отбирает ему надежную страховую компанию и оптимальную для Клиента страховку, при необходимости проводя переговоры со Страховой компанией и внося изменения в условия стандартного договора страхования.

При этом у Страхового брокера, как правило, всегда есть несколько вариантов страховок, который он сам может выдать Клиенту, и тогда последнему не придется обзванивать страховые компании и ездить по их офисам. В некотором (а иногда и прямом) смысле Брокер проводит конкурс среди страховых компаний.

Кроме того, в отдельных случаях, когда надо, допустим, застраховать имущественный комплекс от нескольких рисков, выгоднее одни риски разместить в одной страховой компании, а другие – в другой, либо организовать совместное страхование несколькими страховщиками данного комплекса, когда в отдельности ни один из них не состоянии принять на себя все риски и большую страховую ответственность…. Такую координационную работу – организацию страхования комплекса – лучше всего поручить Страховому брокеру…

2. Брокер ведет договор страхования и контролирует выполнение страховой компанией ее обязательств перед Клиентом.

В частности, что немаловажно, Брокер окажет поддержку Клиенту при наступлении страхового события: даст разъяснения, что надо сделать, чтобы получить страховую выплату, поможет в сборе документов и в ином.

При окончании срока действия страховки, Брокер напомнит Клиенту о желательной пролонгации; Клиенту очередной раз не придется самому думать о страховании – все за него сделает Брокер.

3. Настоящий Брокер не зависит от Страховой компании, поэтому всегда, в том числе, в случае спора между Страховой компанией и Клиентом, должен помочь последнему в разрешении спора.

При этом Страховые компании не идут, как правило, на конфликт с Клиентом Страхового брокера, так как Страховой брокер реализует страховые продукты данных компаний, тем самым принося им доход. В случае же конфликта Страховой брокер может профессионально защитить интересы Клиента – вплоть по судебных инстанций… Однако такие случаи редко, когда случаются: страховым компаниям невыгодно идти на конфликт, т.к. Брокер может перестать реализовывать их страховые услуги…

4. Брокер проводит консультирование и информирование Клиента по вопросам страхования.

5. Клиент в случае страхования через Брокера тратит не только меньше времени и нервов. Клиент, как правило, тратит меньше денег, чем при прямом контактировании со страховыми компаниями. Учитывая, что для любого страховователя вопрос о денежных затратах на страхование является одним из важнейших, в настоящей статье он выделен в отдельный подраздел настоящей статьи.

6. Решение страховой компании о выплате Клиенту во многом зависит от того, перестраховала ли страховая компания риск (риск выплаты Клиенту). Поэтому в целях контроля за выполнением страховой компанией ее обязательств перед страхователем - Клиентом Брокера - Брокер иногда договаривается со страховой компанией о том, что ее страховая ответственность будет перестрахована через него у перестраховщика. Соответственно, будучи уверенной в том, что перестраховщик возместит страховой компании ту сумму, которую ей придется выплатить Клиенту, эта страховая компания скорее примет положительное решение о выплате Клиенту, чем отрицательное решение об отказе Клиенту в выплате.

7. При наличии желания у Клиента многие Брокеры заключают с ним договоры о брокерском абонентском обслуживании Клиента. Цель такого договора, как правило, в письменном принятии на себя Брокером обязательств по обслуживанию (обычно - бесплатному) Клиента в страховой сфере. По такому договору на Клиента, как правило, не налагается каких-либо денежных и иных материальных обязательств.

Почему страхование через Брокера выгоднее Клиенту и в денежном плане

1. Ошибочным будет мнение, что участие Брокера в организации заключения договора страхования обязательно повышает страховой тариф по такому договору. Напротив, Клиенту в денежном плане также выгоднее заключить страховой договор через Брокера.

Дело в том, что страховые компании предоставляют Клиентам страховых брокеров, продающих их страховые продукты, скидки.

Кроме того, страховая компания фактически платит за работу Брокера, передавая Брокеру комиссионное вознаграждение – определенный процент из уплаченной страхователем суммы премии за страхование.

В результате: Брокеры имеют и реализуют возможность снизить Клиенту страховой тариф за счет предоставленных страховщиками скидок, а также за счет снижения своей комиссии.

2. Такие услуги Брокера, как отбор Клиенту оптимального страхового покрытия (оптимальных условий страхования и надежной страховой компании), консультирование, представление интересов Клиента перед страховой компанией и ряд других услуг на сегодняшнем рынке брокерских услуг являются у многих брокеров бесплатными для Клиента. Исключение составляют в основном случаи, когда необходимо провести объемную работу для Клиента: организовать и провести тендер между страховщиками и т.п.

Иными словами, обратившись к Брокеру, Клиент потратит меньше денег, чем обратившись напрямую в страховую компанию.

В завершение хочется сказать: задача Брокера – будучи помощником своего Клиента на страховом рынке, сохранить его время, нервы и деньги.

Гацалов К.А.,
Главный юрисконсульт ООО «Страховой брокер «Аргумент»
( г. Москва)

Материалы настоящей статьи предоставлены сотрудниками ООО «Страховой брокер «Аргумент» ( www.AGUMENTonline.ru ).