Долгий путь за малым кредитом

Кредиты. Представителям малого бизнеса, решившим впервые обратиться в банк за кредитом, следует знать некоторые подробности этой процедуры. Журнал "Финанс." подготовилкраткую инструкцию для предпринимателей.

Инесса Паперная

Локо-банк, КМБ-банк, Москомприватбанк, ИБГ "НИКойл", Московский кредитный банк (МКБ), Национальный банк развития (НБР), БИН-банк, Пробизнесбанк. Банки работают за счет дешевых ресурсов, предоставленных зарубежными инвестиционными фондами и банками, однако многие кредитуют и за счет собственных средств. Правда, в последнем случае процентные ставки, как правило, выше. Несмотря на достаточно большой выбор банков, существует набор обязательных требований, без выполнения которых кредит клиенту скорее всего не дадут. Во-первых, банки не финансируют предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса. Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный срок, в течение которого малое предприятие должно не только просуществовать, но и показать прибыль. Минимальный период установлен в КМБ-банке - три месяца. Кроме того, в большинстве случаев обязательным условием получения займа является перевод на обслуживание в банк расчетного счета малого предприятия - исключения хотя и редко, но бывают (в их числе НБР и "НИКойл"). Так что тем бизнесменам, кто не может выполнить эти два обязательных условия, придется искать заемные средства иными способами. Например, обратиться за ссудой к друзьям, знакомым или "серым" кредиторам. Но это уже тема для другого материала.

Надоедливость не помешает. Если вы все-таки решились позвонить в банк, не пытайтесь сразу же выяснить условия получения займа - при первом обращении вам вряд ли предоставят весь набор информации. По телефону можно только поинтересоваться, в какое именно подразделение банка следует направлять заявку (крупные и мелкие кредитные заявки обычно рассматриваются разными отделами), и узнать электронный адрес получателя. Письмо можно отправить и почтой, но идти оно будет гораздо дольше, следовательно, и ответа вам придется ждать больший период времени.

Зачастую потенциальные заемщики рассылают письма с просьбой о предоставлении кредита одновременно в несколько банков. Кредитные инспекторы этого очень не любят и относятся к таким письмам как к надоедливым спамам, которые тут же отправляются в корзину. Так что, если вы еще не определились с выбором банка, не отсылайте стандартное письмо-заявку сразу нескольким адресатам - обнаружив себя в списке рассылки, кредитный инспектор скорее всего не прочтет заявку, посчитав, что вы не слишком заинтересованы в услугах их банка.

Отправив письмо, отслеживайте его дальнейшую судьбу. Попытайтесь ускорить процесс рассмотрения заявки. Не стесняйтесь проявлять беспокойство - звонить сотруднику банка, на имя которого было отправлено обращение, и интересоваться принятым решением. После того как кредитный эксперт проведет предварительный анализ полученного запроса, вас могут пригласить в банк на интервью, где вы должны будете предъявить учредительные и финансовые документы своей компании. На первом собеседовании держитесь уверенно и постарайтесь произвести хорошее впечатление - от этого будет зависеть, будут с вами и дальше иметь дело или нет.

Залог - дело тонкое. В случае положительного исхода интервью вам по электронной почте будет выслана анкета, которую надо распечатать на бумаге, заполнить и отнести в кредитный отдел банка или отдать на руки сотруднику, с которым вы непосредственно общаетесь. Документ подписывается руководителем предприятия (в его роли, как правило, выступает сам проситель) и скрепляется печатью предприятия. Анкета, обычно, представляет собой десять-пятнадцать страниц бумажного текста, где подробно отражается деятельность предприятия. Ее заполнение может занять от нескольких часов до двух-трех дней. После получения анкеты кредитный специалист, возможно, выразит желание посетить предприятие для оценки его бизнеса. Не исключено, что он также захочет посмотреть вашу квартиру, которую вы предлагаете в качестве обеспечения (залога) по кредиту.

Обычно в залог принимается любой вид ликвидного имущества или поручительство юридических лиц, которые представляют собой финансово состоятельные предприятия. В роли залога могут выступать основные средства предприятия: производственное оборудование, автотранспорт, техника, недвижимость (в том числе и жилье). В БИН-банке в качестве залога возможно предоставление гарантии Агентства США по международному развитию (USAID). Котируемые на рынке ценные бумаги охотно берут в Русславбанке, Оргрэсбанке, АМИ-банке. В Сбербанке в залог из личного имущества в том числе принимаются ювелирные изделия, аудио- и видеотехника. При кредитовании в Импэксбанке могут использоваться права требования по контрактам и права долгосрочной аренды. В Банке Москвы при залоге объекта недвижимости срок кредита увеличивается до двух лет (обычно же его максимальный срок составляет полтора года).

Менее охотно банками рассматривается товар в обороте - его сложнее реализовать, поэтому стоимость такого залога обычно ниже реальной и по условиям кредитования может составлять не более 70% обеспечения. В Банке Москвы, например, товары в обороте не должны превышать и 35% общей суммы залога, в ИБГ "НИКойл" - 30%.

В некоторых банках к проблеме обеспеченности кредита подходят крайне лояльно. Как сообщил заместитель председателя правления по кредитованию НБР Олег Скробот, основную роль в принятии решения этим банком играет финансовое состояние бизнеса заемщика, а не предмет залога. По словам заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Некрасова, в качестве залога у них выступает само оборудование, покупку которого финансирует банк. В КМБ-банке при экспресс-кредитовании (когда выдаются ссуды от $100-1000) обеспечения не требуется вовсе. В МКБ и АМИ-банке такая льгота распространяется на клиентов, активно работающих по счету в течение одного года.

Готовьте справки. Потенциальным "малым" заемщикам еще на подготовительной стадии оформления кредита в банке необходимо собрать целую кипу документов, перечень которых можно найти на их сайтах. Требования банков к основному пакету мало чем отличаются друг от друга: обычно в этот список входят учредительные документы предприятия, финансовые документы (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, справки из банков об оборотах по расчетному счету), список договоров и контрактов, документы по залоговому обеспечению. По словам директора департамента кредитования и инвестиций Импэксбанка Сергея Урюпичева, на сбор всего пакета документов может уйти до трех месяцев - в некоторых случаях приходится собирать около 15 различных справок. Самым затратным по времени может стать сбор документов при залоге недвижимости - в этом случае нужно будет представить около десяти разных бумаг - в их числе справки из Бюро технической инвентaризации и документы, удостоверяющие право собственности на объект.

Однако в некоторых банках процесс сбора документации может быть разделен - до принятия решения о кредите с вас потребуют только часть необходимого пакета, остальные бумаги вы должны будете предоставить уже непосредственно перед заключением кредитного договора. Для первой встречи в Москомприватбанке с предпринимателя без образования юридического лица потребуют только паспорт и свидетельство о регистрации, с юрлица - уставные документы и баланс за последний отчетный период. Для получения кредита размером до $20 тыс. в КМБ-банке необходим минимум документов: паспорт и свидетельство о регистрации предприятия. Как сообщил и. о. начальника отдела кредитования малого бизнеса Банка Москвы Андрей Глубоков, у них обязательным является предоставление финансовой отчетности, справок и выписок из банка по всем открытым счетам заемщика. В НБР у вас попросят свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговую и копию паспорта учредителя - руководителя бизнеса. В некоторых банках используется система оценки кредитоспособности малого заемщика только на основе анкетных данных, которые дают представление о состоянии бизнеса. Такая практика, к примеру, существует в Локо-банке и Дельтабанке.

ТЭО: обязательное и не очень. В ряде случаев требуется составление технико-экономического обоснования (ТЭО) или бизнес-плана проекта. Занятие это достаточно трудоемкое. Как объяснил замначальника управления кредитования АМИ-банка Роман Завадский, "описание целевого использования кредита должно быть составлено таким образом, чтобы из него четко было видно - доходов от деятельности фирмы хватит для обслуживания долга и возврата кредита. Кроме того, каждая цифра ТЭО должна быть обоснована, желательно документально". В ТЭО нужно указать основные виды деятельности предприятия, цель кредита, виды расходов, производимых за счет получаемого кредита, предполагаемые сроки и сумму выпуска или приобретения продукции (услуг), планируемый рынок сбыта, расчет ожидаемых финансовых результатов.

Иногда ТЭО можно предоставлять в упрощенном виде. Например, в Банке Москвы достаточно краткого описания основных целей кредита, источников возврата кредитных средств, планируемого увеличения бизнеса и прогноза движения денежных средств на период кредитования. Более того, вам могут предложить для заполнения уже готовые формы и шаблоны. Такая практика применяется в Импэксбанке. Существуют банки, которые и вовсе отказались от требований экономического обоснования, зная, что у предпринимателя нет ни времени, ни возможности его написать. Так, не спросят с вас бизнес-плана в Дельтабанке, Москомприватбанке и в ИБГ "НИКойл". В МКБ анализ деятельности клиента и составление финансовой отчетности проводятся самими экспертами банка.

Однако в большинстве случаев ТЭО является необходимым условием для получения кредита. Ведь только из этого документа эксперт может получить информацию о правильности расчетов заемщика по освоению средств, выплате займа и процентов по нему. Кроме того, таким образом проверяется экономическая эффективность проекта. А для многих банкиров неумение составить грамотное ТЭО - это показатель слабости управления предприятием.

Ждите ответа. После получения всех необходимых сведений и документов кредитный эксперт должен подготовить данные по финансовому анализу вашего предприятия. Решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет банка. Обычно сроки рассмотрения заявки составляют 10-14 дней. В случае положительного решения вопроса подписание всех необходимых документов (кредитного договора, договора-поручительства, залогового договора) может отнять еще две-три недели.

Конечно, банк может и отказать вам в выдаче кредита. Например, если обнаружит у заемщика негативную кредитную историю или "подмоченную" деловую репутацию, а также если заподозрит просителей в нецелевом использовании заемных средств, признает деятельность их предприятия убыточной (или полностью отсутствующей) или же уличит в несоответствии заявленных и реальных показателей деятельности фирмы. В таком случае ваши последующие действия будут целиком зависеть от причины отказа. По словам Сергея Урюпичева из Импэксбанка, если "подкачала" финансовая сторона, то путь в банк не закрыт: улучшив показатели, вы можете попытаться прибегнуть к его услугам еще раз. Не стоит опускать руки и в том случае, если вы не прошли отбор из-за слишком высоких требований к заемщику. Допустим, в Сбербанке в кредите может быть отказано предприятию, чье название фигурировало в каких-либо судебных процессах. В других банках, возможно, на этот "грех" не обратят внимания. l

Кто кормит "малышей"

Наиболее активно работает с малым бизнесом Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), который на эти цели выделил уже около $1,3 млрд. С ЕБРР работают Сбербанк, Нижегородский банкирский дом (НБД-банк), Дальневосточный банк, КМБ-банк, банк "УралСиб", Челиндбанк, Уралтрансбанк, Сибакадембанк. КМБ-банк также использует кредиты Черноморского банка торговли и развития, общий объем которых составит $9 млн. Предоставляют средства также Инвестиционный фонд "США - Россия" (с ним работают Дельта-банк, Пробизнесбанк, "Первое О.В.К.) и Международная финансовая корпорация (IFC), партнерами которой являются КМБ-банк, банк "Центр-Инвест" и Пробизнесбанк. Агентство США по международному развитию (USAID) финансирует банки не напрямую, а выдает заемщикам гарантии в размере 50% от суммы кредита - по такой схеме USAID работает с БИН-банком, Русским банкирским домом, банком "Центр-Инвест". Некоторые банки (Сбербанк, "Первое О.В.К.", Пробизнесбанк) совмещают кредитование по программам зарубежных фондов с финансированием из собственных средств. В 2004 году Правительство РФ намерено направить на поддержку малого бизнеса 3 млрд рублей: 85% из этих средств будут поступать через систему уполномоченных банков, остальные - через систему гарантий Российского банка развития.

Банки станут лояльнее

По мнению специалистов, присвоение России инвестиционного рейтинга не повлияет на рынок кредитования малого бизнеса. Однако в будущем обострение конкуренции в этом сегменте неизбежно. По словам начальника управления микрокредитования Москомприватбанка Сергея Тимофеева, иностранные инвестиции скорее будут вкладываться в средний и крупный бизнес - в тот сектор, где речь идет о займах на сумму свыше $1 млн. Пресловутые же "малыши", кредиты для которых начинаются от $50 тыс., неинтересны крупным западным инвесторам, рассматривающим перспективы стратегического сотрудничества с Россией. Старший вице-президент Дельтабанка Татьяна Кайгородова уверена, что приток средств из-за рубежа положительно скажется на условиях кредитования малых заемщиков только тех банков, чьи программы финансируются за счет иностранных инвестиций. Малые предприятия все еще считаются группой повышенного риска среди заемщиков, поэтому для изменения ситуации на рынке, по мнению Татьяны Кайгородовой, необходимо создание такого налогового климата для бизнесменов, который спровоцировал бы выход большей части малых и средних предприятий из тени. А как считает заместитель председателя правления Оргрэсбанка Дмитрий Ерохин, "гораздо важнее принятие законопроекта о бюро кредитных историй, который позволит снизить затраты на анализ кредитоспособности заемщика и соответственно уменьшить стоимость заемных средств".

Однако, если учесть, что малый бизнес интересен банкам большим объемом клиентов и кредитов, обострение конкуренции на рынке неизбежно, что повлечет за собой сокращение банковских ставок по займам. Начало этой тенденции уже положено: как сообщили журналу "Финанс." в Русславбанке, если в январе этого года процентная вилка по малым кредитам здесь составляла 20-26% в рублях, то сейчас ее уровень - 16-24%. А в НБР процентные ставки на начало 2003 года и на октябрь в российской валюте составляли соответственно 30% и 24-26%, в КМБ-банке - 24% и 21%. Кроме того, как считает вице-президент МКБ Алексей Крюков, конкуренция на рынке приведет к необходимости предложения банками более широкого спектра кредитных продуктов, а также повлияет на либерализацию требований к заемщикам. "Обязательные условия по финансовому состоянию малых предприятий вряд ли смягчатся, но набор необходимых документов и сроки рассмотрения заявок будут значительно сокращены", - считает Олег Скробот из НБР. А Сергей Тимофеев из Москомприватбанка уверен, что требования по предоставлению пакета документов для заемщиков будут уменьшаться, но до разумных пределов и никогда не сравняются с теми, что сейчас применяются при потребительском кредитовании, когда требуется только предъявить паспорт и заполнитьанкету.

Алгоритм получения кредита

1. Сбор информации о программах и банках.

2. Оформление и подача заявки.

3. Собеседование (интервью).

4. Подготовка анкеты.

5. Сбор необходимых документов.

6. Подготовка ТЭО.

7. Ожидание решения.

Условия кредитования малого бизнеса

По данным банков