Сегодня прослеживается стойкая тенденция к укрупнению банковской системы России. По прогнозам многих экспертов, участь средних и мелких кредитных организаций предрешена и скоро на плаву останутся лишь несколько десятков «китов». Поэтому юридическим лицам и частным вкладчикам, которые связаны договорами с банками, лучше заранее получить представление о том, как проходит процедура банкротства банков, куда следует обращаться и какие документы представлять в этом случае.
Временная администрация — еще один шанс или агония банка?
Когда Банк России выявляет те или иные проблемы у кредитной организации, он выносит предписания об устранении недостатков. Если принятые меры не принесут ожидаемого положительного результата, либо предписания останутся невыполненными, Банк России может ввести в кредитную организацию временную администрацию и дополнительно отозвать банковскую лицензию.
Как показывает практика, если временная администрация приходит в банк сразу после отзыва лицензии, то кредиторам коммерческого банка следует иметь в виду, что в 99% случаев банк отделяет от банкротства всего полшага. Есть и еще некоторые «приметы». Например, если временная администрация вводится до отзыва банковской лицензии, то по этому признаку можно судить хотя бы о том, что у кредитной организации (КО) все-таки есть шанс выбраться из кризиса и что представители ЦБ РФ будут принимать необходимые меры к спасению ба
нка. В тех же случаях, когда временная администрация вводится после отзыва лицензии, главная задача представителей ЦБ РФ совершенно противоположная: довести КО с минимальными потерями до банкротства или ликвидации, собрать и подготовить документы для суда, а после передать дела арбитражному управляющему или ликвидационной комиссии. Через некоторое время после отзыва лицензии и ввода временной администрации Банк России, руководствуясь требованиями закона, обращается в суд, а тот в свою очередь либо обязывает КО назначить для расчета с кредиторами ликвидатора, либо, если средств для выплат не хватает, объявляет КО банкротом и назначает конкурсного управляющего.
Клиентам проблемного банка следует знать, что главная функция временной администрации заключается в защите имущественных прав кредиторов, особенно когда создается реальная угроза их интересам. Представители временной администрации изучают изнутри состояние банка, наблюдают за тем, как реализуются согласованные с ЦБ РФ планы по выводу из кризиса, принимают меры к сохранности имущества и денежных средств клиентов и самого банка, проводят экспертизу правоустанавливающих документов, а затем, в большинстве случаев, передают дела конкурсному управляющему. А если собственники и менеджмент КО заранее подготовились к банкротству, что случается очень часто, то представители временной администрации пытаются сохранить деньги и имущество, которые еще не успели растащить собственники и менеджеры в преддверии банкротства, выявляют подозрительные сделки, заключенные ранее руководством КО, ищут следы незаконно выведенного имущества и украденных денег.
Правда, на практике не всегда временная администрация может своевременно приступить к работе. Недавно вся страна гадала, когда же сотрудники Центробанка попадут в Содбизнесбанк. А бывали случаи, когда представители временной администрации, придя утром в банк, у которого накануне была отозвана лицензия, обнаруживали, что за ночь вход в его офис был заложен кирпичной кладкой... Но даже если прямого противодействия со стороны собственников и управленцев банка не оказывается, то почти всегда они отказываются помогать работе временной администрации и дают соответствующие указания служащим КО.
Нередко за спиной представителей Банка России руководство и учредители проблемной КО совершают сделки по выводу активов, выдают доверенным лицам векселя и производят по ним оплату, подписывают договоры купли-продажи, мены, поручительства, оформляя при этом документы задним числом, осуществляют перевод денежных средств по поддельным документам.
Двоевластие или битва за печать
Когда руководство банка не реагирует на предписания ЦБ РФ об устранении недостатков или ограничивается полумерами, расчет строится на том, что Центробанк вынесет «1001 китайское предупреждение», прежде чем исполнит свои угрозы и отзовет лицензию. Но при этом менеджмент и учредители КО осознают, что с учетом прошлых «темных» дел рано или поздно Банк России «лавочку закроет». Поэтому первые лица банка стремятся потянуть время, чтобы выжать из него максимум личной выгоды.
И если однажды руководству банка объявляют, что ему необходимо передать все или часть своих полномочий временной администрации, то сразу же возникает множество конфликтных ситуаций и споров. По закону председатель правления банка, у которого отозвана лицензия, сразу же обязан сдать лицензию и печать банка, а также выделить отдельное помещение для работы членов временной администрации и обеспечить их всем необходимым для нормальной работы. Но практика нескольких лет свидетельствует, что руководство проблемной КО почти всегда открыто или исподволь вставляет палки в колеса служащим ЦБ.
Пример. У банка «К» была отозвана лицензия на право осуществления банковских операций. На следующий день назначенная в банк временная администрация попыталась приступить к своим обязанностям. Но войти в главный офис этого банка, даже для того, чтобы ознакомить председателя правления банка с приказом об отзыве лицензии и вводе временной администрации, представителям Банка России не удалось — их просто не пускали в офис КО. Охранник банка, который то и дело пропускал в здание других людей, заявил, что банк закрыт и временно не работает. Вызвать кого-либо из представителей руководства или хотя бы начальника собственной службы безопасности банка он отказался. То же самое повторялось несколько дней подряд, менялись лишь охранники у дверей. Но однажды свершилось чудо: временная администрация все-таки была допущена «на объект» и приступила к работе. О том, зачем руководство КО пыталось выгадать время и что творилось в банке эти несколько дней, остается только догадываться. На все претензии представителей ЦБ РФ менеджеры КО реагировали спокойно и валили вину на недалеких охранников, которые не смогли разобраться, кто и зачем пришел. И даже пообещали объявить им выговоры.
К сожалению, этот случай является типичным. Совершенно очевидно, что за те несколько дней, пока временная администрация безуспешно штурмует офис КО, в нем день и ночь идет лихорадочная работа по подчистке архивов и уничтожению электронных баз данных, изъятию важных документов, выводу активов и накоплению пассивов, фальсификации важных бумаг и пр.
Об ответственности руководства
Совершая действия по выводу активов проблемного банка, его собственники и менеджеры сильно рискуют, особенно если это происходит после отзыва лицензии и назначения временной администрации. Руководителям банка все-таки лучше проявить благоразумие и воздержаться от необдуманных поступков. Тогда они смогут избежать ответственности, в том числе и уголовной. Им не следует забывать, что статьи Уголовного кодекса, которые предусматривают ответственность за совершение экономических преступлений, являются рабочими, о чем свидетельствует и судебная практика по уголовным делам.
Пример. У банка «Н» была отозвана лицензия на право осуществления банковских операций и введена временная администрация. Она обнаружила, что по нескольким договорам банком были выданы кредиты на крупные суммы. Судя по дате, договоры были заключены незадолго до отзыва у банка лицензии. Кроме того, на этих соглашениях отсутствовала подпись председателя правления банка. Все материалы, собранные по данным фактам, были направлены для проверки в прокуратуру, которая чуть позднее возбудила уголовное дело и приступила к расследованию по нему. Виновные были установлены и привлечены к ответственности.
Если документы, связанные с исполнением соглашения, целью которого является вывод активов КО, составлены и оформлены правильно и на них стоят соответствующие даты, признать сделку недействительной сложно даже через суд. Ведь там необходимо доказать, что сделка была оформлена и совершена после того, как органы управления банком были ограничены в правах или отстранены от дел. Или же что сделка была заведомо убыточной для банка и что руководство банка об этом знало при заключении сделки. Если по таким договорам у представителей временной администрации или арбитражного управляющего и возникают вопросы, то менеджеры КО охотно берут вину на себя, посыпают голову пеплом и говорят, что убытки — плод коммерческой неудачи. Но случается, что представители КО ведут себя менее осмотрительно и допускают небрежность при подготовке документов. Тогда авантюры вскрываются и махинаторы уже рискуют не только своим добрым именем и деловой репутацией, но и собственной свободой. Наиболее часто досадные (для преступников) ошибки допускаются из-за того, что значительная доля липовых сделок и незаконных переводов совершается в спешке (пока не отобрали бланки и печать). Но даже присутствие в банке временной администрации не останавливает представителей КО от опрометчивых решений. Например, они, хотя и не отстранены от ведения дел, а только лишь ограничены в правах, совершают сделки, «забывая» получить на это согласие временной администрации. К чему это может привести, мы увидим на примере.
Пример. У банка «К» была отозвана лицензия на право осуществления банковских операций. В ходе передачи дел конкурсному управляющему было выяснено, что прежнее руководство кредитной организации в обход временной администрации, не получив разрешения, провела сделку. В итоге по заявлению конкурсного управляющего было возбуждено уголовное дело в отношении прежнего председателя правления.
Обязательства банка после отзыва лицензии
После отзыва лицензии сроки исполнения обязательств банка считаются наступившими. При этом все денежные обязательства банка учитываются в валюте Российской Федерации на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций. С этого момента прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и наложение иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации. Важным последствием отзыва лицензии является и приостановление действия исполнительных документов, выданных на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступивших в законную силу до момента отзыва у КО лицензии. Но из этого правила есть исключения. Это требование не относится к исполнительным документам, которые были выданы на основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и возмещении морального вреда. Взыскание по ним не может приостанавливаться.
После отзыва лицензии КО до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или до назначения арбитражным судом конкурсного управляющего банку запрещается заключать многие виды сделок и исполнять свои обязательства по ранее заключенным договорам. Исключение составляют сделки, связанные с оплатой текущих коммунальных и эксплуатационных платежей, выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту). Но даже эти расходы должны быть согласованы с Банком России либо с его уполномоченным представителем (если такой будет назначен) и не могут выходить за рамки сметы.
Кроме того, банк не вправе совершать сделки, связанные с отчуждением имущества должника, либо те, которые влекут передачу его имущества в пользование третьим лицам. Впрочем, эти требования руководством проблемных банков часто игнорируются, и на практике даже после прихода временной администрации оформляются сделки, по которым имущество банка должно перекочевать в подконтрольные структуры и к доверенным лицам.
Что делать клиентам?
Для банка средства клиентов являются заемными, но возвратить их в полном объеме не всегда удается, несмотря на все старания представителей временной администрации. Но надежда, как известно, умирает последней, и даже если вы окажетесь в конце очереди кредиторов, все равно лучше с самого начала занять активную позицию и обратиться с заявлением о возврате денежных средств к тем лицам, которые после отзыва у банка лицензии теперь руководят его деятельностью. В дальнейшем суд должен подтвердить ваши требования. Так кредиторы смогут официально установить задолженность банка перед ними.
Те кредиторы, которые до объявления о несостоятельности банка пытались взыскать с него долг в порядке исполнительного производства, но не успели, должны иметь в виду, что теперь сняты ранее наложенные судами и судебными приставами аресты на имущество должника. Кроме того, не действуют более и иные ограничения по распоряжению имуществом должника, а все требования к должнику предъявляются только в рамках конкурсного производства. Поэтому им тоже надлежит обратиться во временную администрацию либо к арбитражному управляющему, чтобы их требование было включено в реестр требований кредиторов. При этом основным документом будет являться судебное решение о взыскании долга.
Проблемные банки обращаются в суды…
После отзыва лицензии очень часто коммерческие банки начинают борьбу за выживание и всеми возможными способами пытаются вернуть лицензию. В большинстве случаев они обращаются в судебные органы.
Иногда КО удается добиться своего, и приказ Банка России об отзыве лицензии признается судом недействительным. В этом случае Банк России обязывают вернуть КО лицензию. В отдельных случаях Банк России пропускает установленные сроки для обращения в суд (например, Банк России в течение всего лишь пяти дней со дня опубликования решения об отзыве у КО лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России» обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании КО банкротом), что служит прекрасным поводом для обжалования.
Поэтому, если приказ об отзыве лицензии все-таки будет отменен, кредиторы должны знать, что этот факт вовсе не свидетельствует о том, что у банка на самом деле нет проблем, несмотря на уверения его руководства. Ведь, получив обратно лицензию, представители банков готовы на любую ложь, лишь бы избежать массового оттока клиентов, поскольку в этом случае процесс может принять необратимый характер и КО признают банкротом намного раньше, чем это запланировано ее руководством. Тогда и рождаются истории о кознях конкурентов, о необоснованных придирках представителей ЦБ РФ и пр.
Иногда можно наблюдать ситуацию, когда учредителям банка не дает покоя пример птицы Феникс и они пытаются возродить банк даже после того, как его признают несостоятельным. Адвокаты всеми правдами и неправдами добиваются отмены решения о признании КО банкротом, цепляясь даже за незначительные ошибки и нарушения, допущенные при подготовке документов и при рассмотрении дела о банкротстве. А позднее отвоевывают назад лицензию. Но все эти усилия собственников и менеджеров по реанимации КО обычно не преследуют благих целей, ведь пациент, т.е. банк, все-таки скорее мертв, чем жив... Такие потуги связаны в основном с тем, чтобы снова на некоторое время получить доступ к оставшимся активам и забрать все то, что еще не успели.
Олег Боев,
ведущий юрисконсульт Московского ГТУ Банка России
Начать дискуссию